Малоизвестный трюк, чтобы заблокировать гарантированную 9% доход от вашего пенсионного дохода – вот именно то, что вам нужно сделать …

Многие более 55 лет пропускают, потому что они не знают о ценном уловке, который может гарантировать доход в отставке-не утомив их пенсионные сбережения на всю жизнь.

Надежный доход на пенсии регулярно включает в себя в верхней части списка пожеланий пенсионных сбережных. Традиционно это означало использование вашего пенсионного банка для покупки аннуитета, финансового продукта, который может обеспечить установленный доход на всю жизнь.

Но эта безопасность обычно сопровождается отсутствием гибкости. После того, как вы купили аннуитет, вы заблокированы на всю жизнь, и когда вы умрете, платежи останавливаются – если вы не купили смертные пособия для супруга – и пенсионный фонд, используемый для покупки аннуитета, исчезает.

Но аннуитет с фиксированной срокой, а не общий вариант «срок службы» может увеличить ваш пенсионный доход, гарантировать будущие выплаты, держать варианты открытыми и избежать потерянного горшка, если вы умрете пораньше.

Аннуитет с фиксированной срокой выплачивается в течение установленного периода, обычно от пяти до десяти лет. Затем вы получаете единовременную сумму в конце. И, если вы умрете до окончания фиксированного срока, оставшиеся средства обычно выплачиваются бенефициару.

Например, вкладчик, использующий пенсионный горшок в размере 100 000 фунтов стерлингов для покупки пятилетнего фиксированного аннуитета, может получить ставку 9 процентов плюс 77 690 фунтов стерлингов в конце, по сравнению с 7,75 % при пожизненной аннуитете.

Консультанты говорят, что эти аннуитеты с фиксированным сроком не только предлагают большую гибкость, но и более высокие выплаты, и больше пенсионных вкладчиков должно рассматривать их как альтернативу для инвестирования их горшка.

Аннуитет возвращение

Рабочие, которые уходят в отставку с пенсионными схемами с определенной выгодой, также называются схемами окончательного самолета, обещают от своего последнего работодателя, который заявляет, что он заплатит им доход за жизнь, основанную на продолжительности обслуживания.

Но за пределами государственного сектора эти пенсионные схемы вымерли, поскольку работодатели сократили расходы и заменили их на более дешевые схемы с определенным контритиком. Здесь работники и работодатели вносят свой вклад, и создается инвестиционный банк, который вставьте в пенсионную доход.

В течение многих лет большинство людей это делали, покупая аннуитет. Но аннуитеты начали получать плохую репутацию после финансового кризиса, когда поступил эффект процентные ставки Быть ударенным отправила их выплаты, упавшие за новых пенсионеров.

Вкладчики, которые не смогли делать покупки вокруг, получили плохие сделки, в то время как для тех, кто погиб рано, все, оставшееся в их пенсии, было потеряно.

Когда бывший канцлер Джордж Осборн объявил о своих так называемых правилах пенсионной свободы, которые отметили необходимость того, чтобы большинство людей купили аннуитет со своим пенсионным горшочком, многие из них с радостью решили инвестировать свои пенсии и привлечь гибкий доход, поскольку им это было нужно.

Но в связи с тем, что процентные ставки снова выросли в последние годы, аннуитеты устроили что -то вроде возвращения, и финансовые консультанты говорят, что для тех, кто хочет надежного пенсионного дохода, их стоит рассмотреть еще раз.

65-летний футболист с 100 000 фунтов стерлингов мог купить доход в размере 5500 фунтов стерлингов, когда в апреле 2015 года была введена свобода пенсии, но теперь может получить 7800 фунтов стерлингов.

Несмотря на более высокие показатели аннуитета, предлагаемая сейчас, идея записаться на жизнь все еще откладывает много вкладчиков. Однако те, кто не хочет рисковать инвестировать свою пенсию или совершать покупку аннуитета для жизни, имеют вариант на полпути.

Более высокие процентные ставки сделали фиксированные аннуитеты более высокой стоимостью, так же, как они повысили ставки по традиционным аннуитетам, которые платят гарантированный доход на всю оставшуюся жизнь.

Они также гибки не только потому, что они временные, но и потому, что вы можете скорректировать условия продукта в соответствии с тем, хотите ли вы только доход, доход плюс платеж при погашении или просто единовременную сумму в конце согласованного срока.

Аннуитеты с фиксированным сроком: большая выплата и гибкость

Проблема с оставлением вашей пенсии на фондовом рынке и использовании так называемого просадки для специальных снятий состоит в том, чтобы решить, какой доход получить без истощения вашего горшка. Существует также риск разрушения вашего фонда, если фондовые рынки падают.

Аннуитеты с фиксированным сроком предлагают выплату дохода, которая конкурирует с отдачей на фондовом рынке.

Между тем, ежемесячные выплаты дохода и погашения гарантируются, поэтому вы уверены, что вы получите. Недостатком является то, что вы не получаете такого же потенциала для роста с фондовых рынков.

С помощью фиксированной аннуитета вы можете с самого начала взять 25-процентную безумную единовременную сумму, как и в случае с любым другим пенсионным соглашением.

Вы также можете решить, хотите ли вы: более высокий доход только во время фиксированного срока, и в конце ничего не осталось; более низкий доход в течение фиксированного срока, плюс гарантированная выплата зрелости в конце; Или нет дохода, просто гарантированная доходность при погашении, от составных процентов, которые вы начисляли.

Если вы умрете до конца срока, ваше имущество или назначенный бенефициар может получить оставшийся доход, стоимость погашения или оба в зависимости от выбранных вариантов.

Джастин Висоцки, директор по доходам в Pensions Consectist Pense, говорит, что этот вид аннуитета обеспечивает определенность в течение срока, но гибкость позже, потому что в зрелости вы можете переехать в специальное разрыв, купить новый аннуитет или взять пенсию в качестве наличных.

Он добавляет: «Он предлагает среднюю землю между полным просадком и пожизненным аннуитетом. Аннуитеты с фиксированным сроком идеально подходят для клиентов, которые не хотят инвестиционного риска, хотят получить доступ к своей безумной единовременной сумме, но не готовы привлечь доход или хотят контролировать, уверенность и встроенная гибкость для меняющихся обстоятельств ».

Поставщики включают Канаду Life, Legal & General, LV Insurance и Standard Life.

Какой доход заплатит фиксированный аннуитет?

Уильям Берроуз, босс пенсионного информационного сайта «Аннуитетный проект» и финансовый консультант в Eadon & Co, зарегистрировали цифры на протяжении всей жизни по сравнению с фиксированным аннуитетом.

По его словам, для 60-летнего пенсионного банка в размере 100 000 фунтов стерлингов может приобрести аннуитет с 7600 фунтов стерлингов, гарантированного до налогообложения на всю жизнь.

Это единственная жизненная политика, что означает отсутствие пособий по смерти для супруга и «уровни», так что нет увеличения для инфляция каждый год.

Для сравнения, пятилетняя фиксированная аннуитета может заплатить такой же доход в размере 7600 фунтов стерлингов плюс гарантированная сумма погашения в размере 85 000 фунтов стерлингов в конце. Это будет означать, что вы получите в общей сложности 123 000 фунтов стерлингов в течение пяти лет, начав с 100 000 фунтов стерлингов.

Барроуз говорит, что другой вариант-установить сумму зрелости на том же уровне, что и фонд, уплаченный.

Это означает, что вы получили 125 000 фунтов стерлингов за пять лет.

Если доход не выплачивается, гарантированная сумма через пять лет составит 129 270 фунтов стерлингов, что составляет доходность 5,25 процента в год.

Вкладчики будут правы, чтобы спросить, как поставщики могут предложить эти ставки. Ответ заключается в том, как они вкладывают средства, и тот факт, что нет огромного количества спроса со стороны вкладчиков на фиксированные аннуитеты, поэтому ставки должны быть конкурентоспособными.

Барроуз объясняет: «Поставщики фиксированного срока вкладывают деньги в покупку в такие активы, как давние свинки, такие как государственный долг Великобритании, корпоративные облигации, суверенный долг и коммерческая недвижимость.

«Доходность этих активов используется для расчета основных процентных ставок и доходов».

Ник Флинн, директор по пенсионным доходам в Canada Life, говорит: «Многие клиенты относительно не знают о фиксированных аннуитетах.

«Как правило, мы видим, как клиенты покупают пять или десятилетние аннуитеты с фиксированным периодом, но также доступны более длительные временные рамки».

Что проверить перед покупкой

Когда вы исследуете покупку аннуитета с фиксированной ставкой, Барроуз говорит, что вы должны выяснить следующее: сумма дохода, который вы получите; термин; Гарантированная сумма зрелости и то, что происходит при смерти.

Он предупреждает: «В конце концов, срок процентных ставок может быть ниже, и поэтому доступные ставки аннуитета срока службы также будут ниже.

Личные обстоятельства могут измениться, и вы будете заперты до конца термина.

«При смерти вы можете проиграть, если не были выбраны правильные варианты пособий по смерти. Как и в случае с пожизненными аннуитетами, существует ряд вариантов, которые выплачивают деньги, если владелец плана умирает до конца срока. Тем не менее, эти варианты уменьшат сумму дохода, подлежащего уплате ».

Проверьте все детали очень внимательно относительно того, что происходит в разных обстоятельствах.

Если вы выберете совместную жизненную политику, доход может продолжаться до супруга или партнера, обычно в половине, две трети или полную сумму того, что было выплачено первоначальному страхователю, говорит Барроуз.

Согласно данным Best Buy от Hargreaves Lansdown, с пожизненной аннуитетом, за 100 000 фунтов стерлингов.