«Приложение как конфеты»: как заемщики Wagestream чувствовали себя в ловушке | Заимствование и долг

W.Курица Энди, сервер в Pizza Express, оказался в финансовой горячей воде до зарплаты, получить дешевый аванс на его заработную плату было легко. Pizza Express, как и сотни других работодателей с работниками с низкой заработной платой, включая Asda, Next, Superdrug, Burger King и ряд трастов NHS, заключили сделку с Wagestream приложения «Финансовое благополучие», предоставив работникам доступ к набору услуг, включая его ключевой Money Mawher: Advance Advance.

Всего за 1,75 фунтов стерлингов за отмену Энди мог рано заняться до половины своей заработной платы, при этом он просто отказался от суммы в день выплаты зарплаты. Но дешевый, простой в использовании он означал, что он скоро отстает.

Поэтому, когда в этом году WageStream запустил «займы на рабочем месте», услуга, которая предлагала заемщикам до 25 000 фунтов стерлингов, он воспользовался возможностью сбалансировать свои финансы, зная, что вряд ли получит одобрение на кредит в другом месте.

Но на 29,9% апреля полученный он кредит в размере 1000 фунтов стерлингов был не совсем дешевым. И, как и в случае с его схемой аванса заработной платы, его выплаты были автоматически вычтены из его заработной платы; Доходность кредитора была получена до того, как зарплата Энди даже достигла его банковского счета, и до того, как он оплатил другие основные счета.

Энди обеспокоен тем, как легко было проникнуть в долги, особенно благодаря приложению, продаваемому через его работодателя в качестве «важнейшей услуги». «Легко впасть в негативную схему, рано транслируя заработную плату», – сказал Энди The Guardian. «Но представьте себе потоковую заработную плату, а также выплаты по кредитам. Вы можете в конечном итоге стать рабом заработной платы, необходимо работать, чтобы просто погасить свои долги».

И он не один. Растущее число участников кампании и профсоюзов вызывает обеспокоенность по поводу роста так называемых кредитов на рабочем месте, предлагаемых фирмами по авансовой зарплате, которые в значительной степени избежали общественного контроля.

Wagestream был запущен в 2018 году Портманом Уиллсом, ныне его главным технологическим директором, и Питером Бриффетом, его исполнительным директором, который оба сохраняют долю, ведущая на место происшествия с целью уничтожения сектора кредитования до зарплаты, который баллотировался на грани коллапса.

Это был год, когда Wonga, ныне проведенный нынешний кредитор до зарплаты, который взимал вымогательные процентные ставки, превышающие 5000%, попал в администрацию. Это было впечатляющее падение от Грейс, когда Вонга когда -то была оправдана как цифровой новатор и поддержан крупнейшей благотворительной организацией Великобритании, Wellcome Trust.

Последующая кончина и обратная реакция Вонги оставили разрыв на рынке для более этических кредиторов, желающих обслуживать работников с низкой заработной платой. Уиллс и Бриффетт начали создавать финансовое приложение, которое, по их словам, разрушит премию за бедность, ссылаясь на явление, в котором некоторые из самых бедных заработных платежей непропорционально более высокие сборы за услуги и кредиты.

Они начали с дешевых достижений в заработной плате-нерегулируемого продукта в Великобритании, но также предлагали инструменты составления бюджета, сберегательные горшки и финансовую коучинку наряду с его предложением, получающим деньги.

Они выпустили социальную хартию и фирменную Wagestream в качестве «финансовой компании по благополучию», помогая обеспечить поддержку от громких благотворительных организаций, включая Фонд Джозефа Раунтри и Barrow Cadbury Trust через ярмарку благодаря инвестиционным фонду Design, которые стремились увидеть альтернативы Wonga, выходящие на рынок. Дочерняя компания венчурного капитала Британского бизнеса, принадлежащая правительству Великобритании, британский капитал пациента, также инвестировала в кредитор, который завоевал этический статус B-Corp в 2022 году.

Но сам Wagestream не является благотворительной организацией, и ее инвесторы, включая бывшего инвестора Wonga Balderton Capital, в конечном итоге ожидают увидеть прибыль. Другие акционеры включают фонды венчурного капитала Northzone, QED, Smash Capital и BlackRock.

Wagestream по-прежнему является потерей, в последний раз сообщал о потерь до налогообложения в 22,2 млн фунтов стерлингов в 2024 году, несмотря на то, что он раздавал 20,6 млн. Доходность о заработной плате на сумму 1,5 млрд фунтов стерлингов. Но кредиты могут быть ключом к надгробильному доходам, до сих пор полагаясь на сборы – как от некоторых работодателей, так и от миллионов сотрудников, получающих доступ к своей заработной плате. В нем говорилось, что растущая доходы в предстоящем году опередит расходы и начнет «перемещать бизнес к прибыльности в будущие периоды».

Когда его спросили, всегда планировал WageStream вступить в более прибыльные кредиты, заряжающие интерес, Бриффет сказал The Guardian: «Наше видение состоит в том, чтобы предоставить почти все финансовые услуги, которые осуществимы через работодателя».

Около 15 000 человек до сих пор взяли один из «кредитов на рабочем месте» Wagestream, причем большинство заимствовали от 2000 до 5000 фунтов стерлингов, погашенные в течение 24-36 месяцев. В то время как работники могут брать только по одному кредит за раз, это может измениться в будущем, если компания считает, что это «уместная», сказала The Guardian «уместным» Эмили Трант. Более широкое развертывание кредитов финансируется за счет долга в размере 300 млн фунтов стерлингов с банком США Citi.

Неясно, какой из клиентов Wagestream предлагает кредиты своим работникам. Но с небольшим количеством конкурентов в Великобритании, займы на рабочем месте Wagestream имеют почти уникальную позицию, а ее ближайшая – компания под названием «Финансирование заработной платы».

Работая через работодателей, Wagestream может напрямую продавать кредиты работникам, уже знакомым с его потоковой моделью. Он может получить эксклюзивный доступ к гранулярным данным заработной платы, которые могут помочь ему предложить конкурентоспособные процентные ставки. Автоматически, выплачивая работников непосредственно из заработной платы, он находится в завидном положении среди кредиторов, фактически гарантируя, что долги погашают. Прямые дебетовые платежи разрешены, но не являются соглашением по умолчанию.

Степпезин благотворительности задолженности предупредил, что кредиторы, которые вычитают платежи из заработной платы, должны быть насторожены на риск, что заемщики могут в конечном итоге прибегнуть к «дополнительному заимствованию, сокращению предметов первой необходимости и отсутствующих счетов».

Wagestream говорит, что представитель APR по кредиту на рабочем месте составляет от 13,9% до 19,9%, что означает, что не менее 51% заемщиков получат такую ставку. Но Ultimate Cap обсуждается с каждым работодателем, начиная с 34,9% APR. Wagestream настаивает на том, что его модель по -прежнему экономит заемщиков в среднем 593 фунтов стерлингов за кредит, при этом клиенты были взимаются в среднем APR 62% от бывших кредиторов, прежде чем обратиться к приложению.

Но слияние потоковой передачи и кредитов вызывает беспокойство, даже среди заемщиков. Другой работник Pizza Express сказал The Guardian, что июль был в первый раз за девять месяцев, что он не добрался до части своей зарплаты рано. «Искушение есть, и как только вы начнете, очень трудно выйти из цикла», – сказал он. «У меня нет силы воли – и чтобы остановить себя, она на вас».

Он был обеспокоен наличием кредитов Wagestream, особенно в том, что они имеют «довольно высокие процентные ставки». Он добавил: «Я стараюсь держаться подальше от этого. Такое ощущение, что это ловушка. Она слишком легко доступна и нравится глазной конфеты. Вы открываете приложение, и есть много ярких цветов».

Представитель Pizzaexpress сказал, что у сотрудников был доступ к Wagestream с ноября 2021 года, и он был частью «диапазона инструментов, которые могут использовать наши члены команды». Они добавили: «Участие совершенно добровольно, и Pizzaexpress не платит за платформу и не получает никаких финансовых стимулов для членов команды, использующих любую из услуг».

Боссы Wagestream заявили, что они не учитывают, сколько или как часто клиенты получают заработную плату рано благодаря своей основной услуге при оценке того, могут ли клиенты позволить себе свои кредиты. «Мы не рассматриваем потоковую передачу как кредит. Это другой способ, которым кто-то управляет своими повседневными платежами»,-сказал Трант. «Так что это действительно не учитывает доступность».

Позднее Wagesteam заявил в заявлении по электронной почте, что привычки предварительной заработной платы были частью более широкой оценки заявлений на ссуды, но он отказался предоставить какую -либо дополнительную информацию, когда опекун запросил разъяснения.

Частично проблема заключается в том, что этот тип кредита, хотя и регулируемый в Великобритании, настолько новый, что практически нет данных о долгосрочном воздействии на уязвимых заемщиков.

В то же время, эксперты по долгам и финансовой интеграции говорят, что достижения заработной платы или «потоковой передачи» следует рассматривать как кредиты. «Эти услуги всегда должны упоминаться как кредиты или кредиты, так как это именно то, чем они являются. Использование таких терминов, как« потоковая передача »или« аванс зарплаты », может преуменьшить тот факт, что люди заимствуют деньги»,-сказал Мик Макатир, бывший член правления FCA и соучредитель Исследовательской организации по финансовому инклюзии. «Любая форма кредита может быть названа« авансом зарплаты ».

Веб -сайт Wagestream засыпан заявлениями о том, что использование его платформы, которая включает в себя инструменты сбережений и бюджетирования, повышает удержание и рабочее время. Когда его спросили, было ли это результатом того, что людям нужно больше работать, чтобы погасить свои долги или догнать потоковую передачу, Wagestream не согласился и сказал, что это частично, что было результатом его приложения в реальном времени, показывающего, сколько работников заработали в час и повышают общее финансовое взаимодействие с персоналом.

Вознесение, которое управляет Фондом ярмарки по дизайну, посредством которого Фонд Джозефа Раунтри стал инвестором на ранней стадии, говорится, что «признает опасения, поднятые» по поводу ссуд Wagestream, но его приоритет заключался в том, чтобы найти «более доступные, ответственные альтернативы» для дорогостоящих кредиторов зарплаты или дверных жителей, «используя более сильные данные и доступность, чем были доступны раньше».

Он добавил: «Это не замена справедливой заработной платы или надежной системы социального обеспечения, но это может помочь снизить зависимость от наиболее вредных форм кредита».

Представитель Фонда Джозефа Раунтри повторил эти комментарии, заявив, что правительству необходимо увеличить усилия по поддержке семей в финансовых трудностях, чтобы помочь положить конец зависимости от недоступного кредита. «На данный момент потребность в кредитах среди тех, кто живет в трудностях, продолжается. На этом фоне есть роль ответственных и ориентированных на воздействие кредиторов, чтобы помочь семьям управлять стоимостью предметов первой необходимости в периоды трудностей».

Wagestream заявил, что применял «строгую доступность и критерии андеррайтинга к каждому выпущенному займу. Наша комплексная оценка кредитования включает в себя подробную информацию от заработной платы, открытого банковского дела, кредитного бюро и использования других продуктов Wagestream.

«Wagestream был основан в социальной хартии для улучшения финансового благополучия работников. Благодаря партнерству с работодателями мы помогаем людям, которые недооценивают традиционные финансовые учреждения, получать, учиться, экономить, тратить и заимствовать на их собственных условиях».

*Имена были изменены