«Я использую схему «купи сейчас, заплати позже» для всего

Для Аби, матери-одиночки четверых детей, долги, которые она накопила, используя услуги «купи сейчас, плати позже» (BNPL), оставили ее в ловушке «порочного круга».

Аби из Шеффилда — один из многих людей, которые рассказали BBC о деньгах, которые они должны после того, как использовали BNPL для покупки основных товаров, включая продукты питания и школьную форму.

Пять ведущих организаций по поддержке долга заявляют, что наблюдают рост числа семей, нуждающихся в помощи с долгами, накопившимися через такие приложения, как Klarna, Zilch и Clearpay.

По данным исследования долговой благотворительной организации Stepchange, этим летом около 1,6 млн человек в Великобритании использовали эти методы для распределения стоимости своих счетов за коммунальные услуги.

Службы «Покупай сейчас, плати позже» заявляют, что их продукты имеют гарантии, помогающие клиентам управлять своими расходами, и предлагают поддержку тем, кто сталкивается с финансовыми трудностями.

BNPL позволяет покупателям распределять стоимость покупок на недели или месяцы, используя беспроцентный кредит. Но долги могут вырасти, если люди пропустят платежи.

Со следующего года все приложения BNPL будут регулироваться, что приведет к более строгим проверкам доступности.

Однако в то же время консультанты по долгам говорят, что люди используют их «нерационально», чтобы «закрыть дыру» в своих бюджетах.

Мягкие проверки кредитоспособности означают, что поставщикам BNPL часто не сообщают, берут ли люди займы где-то еще, поэтому они санкционируют кредиты, не зная более широкой ситуации клиента.

Аби начала использовать BNPL, когда у нее начались тяжелые финансовые времена.

«Есть искушение сказать: «О, я просто воспользуюсь этим сегодня, а когда мне заплатят, я расплачусь» — и продлить его на несколько месяцев», — говорит Аби, которая учится на парикмахера.

«Тогда вам придется вернуться и жить этим, а затем сделать это снова».

37-летний мужчина, который не может пользоваться кредитными картами из-за других существующих долгов, начал использовать BNPL три года назад для совершения крупных покупок.

Теперь она использует несколько приложений BNPL для покупки товаров повседневного спроса, включая корм для домашних животных, проездные на автобус и продукты, выбирая, в какие супермаркеты пойти, основываясь на том, на что она может получить ваучеры BNPL.

Аби регулярно покупает недельный проездной стоимостью 40 фунтов стерлингов, используя карту BNPL на кассе.

Она платит первоначальный взнос в размере около 5 фунтов стерлингов, что позволяет ей распределить расходы на несколько платежей. Затем взимается еще один сбор, если выплаты задерживаются.

Аби столкнулся с дополнительными комиссиями и процентами после неоднократной отсрочки погашения долга и теперь задолжал фирмам BNPL около 3000 фунтов стерлингов.

Пять ведущих групп по консультированию по долгам говорят, что количество обращений, связанных с долгами BNPL, увеличивается.

Служба консультирования по долгам Money Wellness сообщает, что в году, заканчивающемся в сентябре 2025 года, она помогла на 44% большему количеству людей, купивших сейчас, оплатить долги позже, чем за предыдущие 12 месяцев, что она описывает как «огромный всплеск».

Национальная линия по долгам и Консультационная линия по бизнесу, которыми управляет Money Advice Trust, за тот же период поддержали 11 000 человек с долгами такого рода.

Citizens Advice сообщает, что в годовом исчислении наблюдается рост на 48%, а организация Christians Against Poverty сообщает, что 14% ее клиентов имели долги BNPL в 2024 году по сравнению с 9% в 2023 году.

Том Гиббонс из Money Wellness говорит, что рост стоимости жизни «довел бюджеты людей до предела».

Цены на продукты питания выросли на 37% за пять лет, а это означает, что продовольственный магазин, стоивший 10 фунтов стерлингов пять лет назад, теперь будет стоить 13,70 фунтов стерлингов.

Г-н Гиббонс говорит, что Money Wellness видит все больше молодых одиноких женщин с детьми, обращающихся за помощью с долгами BNPL, поскольку они пытаются «закрыть разрыв и не могут свести концы с концами».

Аби начала подавать заявку на списание долга, которое заморозит ее долги на 12 месяцев. Если ее финансовое положение не изменится, эти долги могут быть списаны, но ее кредитная история будет затронута на шесть лет.

В августе был одобрен рекордный месячный уровень — более 4200 распоряжений о списании долга.

Дженнифер (имя изменено) имела задолженность через BNPL в размере 5000 фунтов стерлингов, прежде чем в июле ей было одобрено постановление о списании долга.

26-летняя мать-одиночка из Западного Йоркшира говорит, что это дало ей «начать все сначала», и она больше не живет в страхе перед телефонными звонками от сборщиков долгов.

«Наконец-то я снова могу дышать», — говорит она.

Она одна из многих, кто сказал Би-би-си, что доступ к BNPL «был слишком простым», добавив: «Вы попадаете в шаблон, и, прежде чем вы это осознаете, это огромная проблема».

Но не у всех, кто использует BNPL, есть растущие долги.

Даниэль, мать-одиночка пятерых детей и помощница по уходу на дому из Ротерхэма, говорит, что она «несет за это ответственность» и использует только то, что может позволить себе окупить.

Если раньше она обращалась в продуктовый банк или занимала деньги у семьи накануне дня зарплаты, то теперь она использует приложения BNPL, чтобы покупать предметы первой необходимости, такие как обувь и школьная форма для своих детей.

«Я знаю людей, которые им пользуются и беспокоятся о том, как они их вернут, но я не хочу в конечном итоге платить деньги BNPL, а потом мне не на что будет жить», – говорит Даниэль.

«Раньше я беспокоился и был одним из последних родителей, покупающих минимум того, что мог себе позволить. Теперь, как только они заканчивают школу, я иду и покупаю всю форму».

Многие люди, говорившие с BBC, никогда не предполагали, что окажутся в долгах.

Г-н Гиббонс говорит: «Все, что нужно, — это несчастный случай, и вы уходите с работы или увольняетесь, а затем внезапно у вас нет денег, и вам все равно придется найти деньги, чтобы заплатить BNPL».

В ответ на расследование BBC представитель Klarna заявил, что фирма будет приветствовать новое регулирование со стороны Управления по финансовому регулированию (FCA) в следующем году, и что ее «продукты предназначены для того, чтобы помочь потребителям избежать долговой ловушки».

По их словам, если платежи пропускаются, доступ к дальнейшему кредиту ограничивается.

Zilch, которая является регулируемым кредитором FCA, заявляет, что у нее есть «гарантии доступности», чтобы гарантировать, что ее клиенты «используют наш продукт ответственно».

• Подробную информацию об организациях, предлагающих помощь и поддержку с долгами, можно получить на сайте Линия действий BBC.