Пропустили ипотечный кредит EMI? Вот влияние кредитов и затрат, о котором вам следует знать | Личные финансы

Просрочка ипотечного кредита EMI часто вызывает больше беспокойства, чем реальный ущерб, но эксперты предупреждают, что бездействие может стоить дорого.

Когда это достигнет вашего кредитного рейтинга?

Большинство кредиторов сообщают о погашении кредитов в 30-дневных циклах. «Как только EMI пересекает 30-дневную отметку, он обычно помечается как «просрочка платежа на 30 дней» (DPD), что становится видимым в кредитном отчете заемщика», — говорит Сарика Шетти, соучредитель и главный исполнительный директор RentenPe.

Она добавляет, что о таких задержках обычно сообщают таким бюро, как Cibil, Experian, CRIF и Equifax. Одиночный промах в течение 30 дней или дольше может снизить кредитный рейтинг на 50–100 пунктов, в зависимости от прошлой истории.

Манодж Пураванкара, соучредитель и главный операционный директор группы Atom Privé Financial Services, оценивает потенциальное влияние несколько шире. Даже один пропущенный EMI более чем на 30 дней может снизить высокий балл на 50–150 баллов, говорит он, добавляя, что «финансовые издержки штрафа могут быть небольшими, но репутационные издержки в кредитном выражении значительны».

Сколько это будет стоить в рупиях?

Банки обычно взимают штрафные проценты сверх договорной ставки. По словам Шетти, плата за просрочку платежа часто составляет 1–2 процента, а штрафные проценты составляют 2–4 процента в месяц на просроченную сумму.

Пураванкара иллюстрирует это цифрами: для EMI на сумму 50 000 рупий 30-дневная задержка при 2-процентной штрафной ставке может добавить примерно 1 000 рупий дополнительных процентов, не считая ECS или сборов за возврат автоматического дебета в несколько сотен рупий. Даже через 60 дней дополнительные проценты остаются скромными в абсолютном выражении, но последствия для кредита ухудшаются.

Когда это становится серьезным?

В соответствии с пруденциальными нормами Резервного банка Индии ипотечный кредит классифицируется как необслуживаемый актив (NPA), если просрочка платежа превышает 90 дней.

До этого учетная запись проходит этапы структурированного восстановления. Автоматические напоминания начинаются первыми. Через 15–30 дней количество звонков и письменных сообщений обостряется. Как только задержка превысит 30 или 60 дней, в дело могут вмешаться специальные группы восстановления. Официальная классификация NPA происходит только после 90-дневного порога.

Что заемщикам следует сделать немедленно?

«Самый важный шаг — немедленное общение», — говорит Пураванкара. Информирование кредитора до или вскоре после наступления срока платежа может предотвратить эскалацию и снизить риск перехода в категорию 30-дневной DPD.

Шетти советует заемщикам связаться с кредитором, обсудить реструктуризацию или частичные платежи, документировать все общение и расставить приоритеты в погашении долгов. Она отмечает, что активное участие иногда может привести к отмене штрафов и уменьшению кредитного ущерба, поскольку кредиторы предпочитают урегулирование ситуации дефолту.

С одним пропущенным EMI можно справиться, а с повторным молчанием — нет.