Любая схема возмещения должна быть справедливой по отношению к потребителям, которые проиграли и обеспечивали целостность рынка моторных финансов, поэтому она хорошо работает для будущих потребителей.
Мы опубликуем консультацию к началу октября и завершим любую схему вовремя для того, чтобы люди начали получать компенсацию в следующем году.
Почему мы предлагаем схему возмещения возмещения?
Наш подробный обзор прошлого использования моторных финансов показал, что многие фирмы не соблюдают закон или наши правила раскрытия, которые действовали, когда они продавали кредиты потребителям. Там, где потребители проиграли, они должны быть надлежащим образом компенсированы упорядоченным, последовательным и эффективным способом.
Некоторые потребители оспаривали свои соглашения с кредиторами через суды. В пятницу Верховный суд постановил, что во многих случаях комиссионные платежи могут быть законными, но кредитор действовал несправедливо – и, следовательно, незаконно – частично связан с размером комиссии, которую она выплачивала автодилеру, и как она была раскрыта.
Верховный суд согласился с несколькими факторами, которые мы определили, которые могли бы указывать на несправедливые отношения и нарушить от Закона о потребительском кредите (CCA), в то же время признавая, что он зависит от фактов каждого случая.
Такие факторы могут включать в себя:
- размер комиссии относительно обвинения за кредит
- характер Комиссии, например, является ли она дискреционным
- характеристики потребителя
- Соответствие нормативным правилам
- степень и способ раскрытия
Эта ясность помогает нам, потому что мы смотрели на то, что является несправедливым, и до этого решения были разные толкования закона, исходящих от разных судов.
Теперь мы будем проконсультироваться по схеме возмещения. Рединг будет зависеть от неразглашения приведенных выше факторов и взаимодействия между ними.
Принципы, лежащие в основе схемы возмещения возмещения
В июне мы изложили принципы, которые будут направлять схему возмещения возмещения. Это:
- полная
- справедливость
- уверенность
- Простота и экономическая эффективность
- своевременность
- прозрачность
- рыночная целостность
Между этими принципами может возникнуть напряженность, которая потребует от нас, чтобы набрать правильный баланс. Мы рассмотрим их во время консультации.
Область и дизайн схемы возмещения
Мы тщательно анализировали решение Верховного суда и то, как оно может повлиять на объем и структуру схемы возмещения. Хотя эта работа продолжается, мы хотим как можно быстрее обеспечить как можно большую ясность и уверенность для потребителей и фирм.
Наша консультация расскажет о том, как фирмы должны оценить, были ли взаимосвязь между кредитором и заемщиком несправедливыми для целей нашей схемы, и если да, то какая компенсация должна быть выплачена.
В деле Верховного суда и нашем обзоре прошлых практик несправедливость по отношению к потребителям возникла в результате неразглашения конкретных особенностей комиссионных договоренностей. Но многие из этих особенностей сами не несправедливы. И Верховный суд заявил, что неразглашение или частичное раскрытие Комиссии не обязательно сделают отношения несправедливыми.
Таким образом, наша консультация должна будет рассмотреть, как должен быть оценен ряд факторов, когда решают, были ли отношения несправедливыми. Когда мы подготовим консультацию, мы рассмотрим, следует ли и как следует учитывать такие факторы, как неразглашение природы и размера комиссии, связанные коммерческие отношения и сложность клиентов.
Основные договоренности по дискреционной комиссии и не дискреционные договоренности Комиссии
Мы будем предложить, чтобы схема охватывала дискреционные соглашения об комиссии (DCAS), где брокер может скорректировать процентную ставку, предлагаемую клиенту, – если они не были должным образом раскрыты.
Мы также проконсультируемся с тем, какие не дискреционные договоренности должны быть включены. Это связано с тем, что решение Верховного суда по делу Джонсона, которое не включало выплату какой-либо дискреционной комиссии, ясно дает понять, что неразглашение других фактов, связанных с Комиссией, может сделать отношения несправедливыми.
Рединг расчет
Наша методология расчета возмещения будет проинформирована по степени вреда, понесенной потребителем, и необходимости обеспечения того, чтобы потребители продолжали иметь доступ к доступным кредитам для автомобилей.
Верховный суд решил, что соответствующим средством правовой защиты по делу Джонсона было выплата Комиссии. Мы рассмотрим этот вариант наряду с альтернативными подходами. Вряд ли любая альтернатива приведет к более высоким средствам правовой защиты в целом, чем полное погашение комиссии. Некоторые могут привести к более низким платежам.
Мы проконсультируемся о том, должен ли быть минимальный порог DE, чтобы иметь право на компенсацию.
Интерес
Проценты обычно выплачиваются при возмещении наград. Это должно быть справедливым и пропорциональным. В случае поддержания, Верховный суд потребовал, чтобы коммерческая процентная ставка была выплачена.
Мы планируем проконсультироваться по процентной ставке за каждый год схемы на основе средней базовой ставки в этом году плюс 1%. Это было бы на стадионном положении простой процентной ставки в 3% в год.
Временные рамки
Мы считаем, что схема должна охватывать соглашения, начиная с 2007 года, соответствовать жалобам, которые финансовый омбудсмен может рассмотреть, и обеспечить комплексную схему. Это будет означать, что потребителям не нужно будет использовать другие маршруты для обеспечения компенсации и предотвращения большого количества текущих споров в судах. Мы обсуждаем с правительством лучший способ сделать это.
Выбирать / отказаться
Мы еще не решили, предложить ли схему выбора или отказа. Существуют плюсы и минусы в любом подходе и ряд просмотров, которые будут тщательно изучены посредством консультации.
Какой бы подход мы ни предлагали, мы ожидаем, что потребуем как можно дальше, чтобы клиенты знали, что они могут иметь право, и что им может понадобиться.
Высшая комиссия
Верховный суд установил, что высокая и нераскрытая комиссия – в данном случае 55% от общей стоимости кредита – была «мощным показателем» несправедливых отношений. Суд также установил, что это было нарушением наших правил, так как раскрытие такого высокого комиссии оказало бы «существенное влияние» на решение клиента.
Поэтому нам необходимо учитывать, какой размер комиссии в контексте общих финансов может указывать на несправедливость, если не раскрыт.
Общая стоимость возмещения
Окончательная стоимость любой схемы возмещения будет зависеть от окончательного дизайна и факторов, включая те, которые изложены выше.
Это затрудняет точную оценку на этом этапе общую стоимость отрасли схемы. Любые оценки очень индикативны и восприимчивы к изменениям.
Окончательная стоимость также будет зависеть от скорости принятия, методологии для расчета возмещения и сочетания дискреционных и недискреционных соглашений в конечном итоге включена.
На этом этапе мы считаем, что маловероятно, что стоимость любой схемы, включая административные расходы, будет существенно ниже 9 млрд фунтов стерлингов, и она может быть существенно выше. Хотя существуют правдоподобные сценарии, которые лежат в основе оценки общей стоимости до 18 млрд фунтов стерлингов, мы не считаем эти сценарии наиболее вероятными, а оценки аналитиков в средней точке этого диапазона более правдоподобны.
В настоящее время FCA оценивает, что большинство людей, вероятно, получат менее 950 фунтов стерлингов в виде компенсации за соглашение.
Влияние на рынок
Мы анализировали потенциальное влияние схемы возмещения возмещения на фирмы и рынка моторных финансов. Мы ожидаем, что рынок здоровых финансов для новых и подержанных автомобилей будет продолжаться, несмотря на любую схему возмещения возмещения. Мы изложм более подробный анализ в нашей консультации и продолжим контролировать функционирование рынка.
Совет фирмам
Фирмы должны соблюдать закон и наши правила. Мы также приветствовали практику, возглавляемую отрасли, для расширения информации, предоставленной клиентам после решения Апелляционного суда от 25 октября 2024 года по договоренности об автомогании. В соответствии с потребительской обязанностью мы все чаще контролируем результаты, которые получают потребители, а также соблюдают правила. Мы считаем, что эти обновленные практики способствуют лучшим результатам потребителей.
Пруденциальные правила требуют от регулируемых фирм для поддержания адекватных финансовых ресурсов. Фирмы с перечисленными ценными бумагами также должны держать рынок должным образом информированным. Каждая фирма должна сделать свою собственную оценку потенциальных обязательств, как это сделали многие.
Фирмы теперь должны обновить свои оценки, гарантируя, что они покрывают как ответственность за компенсацию, так и административные расходы. В этих оценках останется определенная степень неопределенности до тех пор, пока не будет завершена схема возмещения возмещения, но важно, чтобы фирмы действовали и делали достаточные положения, увеличивая их при необходимости.
Жалобы крайний срок
В настоящее время фирмы не должны предоставлять окончательный ответ на соответствующие жалобы на финансирование на мотоцикле до 4 декабря 2025 года. Мы проконсультируемся по дальнейшему продлению этого срока, чтобы соответствовать расписанию для компенсационных выплат предложенной схемы возмещения.
Это предотвратит беспорядочные, противоречивые и неэффективные результаты для потребителей и последствия для фирм и рынка.
Совет потребителям
Люди, которые уже жаловались, не нужно ничего делать. Наш совет остается, что потребители обеспокоены тем, что им не рассказали об комиссии, и которые думают, что они, возможно, заплатили слишком много за финансы, должны жаловаться сейчас.
Мы стремимся сделать любую схему легко участвовать, без необходимости использовать компанию по управлению претензиями (CMC) или юридическую фирму. Использование CMC или юридической фирмы может в конечном итоге стоить им до 30% в плате за любую компенсацию, которую они получают.
За последний год FCA потребовало 225 акций CMCS на моторных финансах, которые были изменены или отозваны, в том числе некоторые, которые были очень спекулятивными, предполагая, что потребители могут получить компенсацию.
Мы будем продолжать действовать против фирм, использующих рекламные акции в стиле ClickBait или язык, который предлагает гарантированный результат до того, как произошло какое-либо расследование претензии потребителя. Фирмы должны убедиться, что все финансовые акции являются ясными, справедливыми и не вводящими в заблуждение, и что они точно отражают характер и статус любых потенциальных претензий.
Мы обеспечим, чтобы фирмы обрабатывали претензии последовательно, эффективно и справедливо.
Следующие шаги
Мы признаем, что потребители хотят получить любую компенсацию, которая быстро задолженность, и фирмы и инвесторы хотят достоверности.
В ближайшие недели мы будем работать интенсивно и широко работаем над деталями того, как будет работать схема.
Мы стремимся опубликовать консультацию к началу октября, и для того, чтобы она была открыта в течение 6 недель. Окончательные решения еще не приняты в связи со схемой. Мы стремимся завершить правила, чтобы схема могла запустить в 2026 году, когда потребители начинают получать компенсацию в следующем году.
#FCA #чтобы #проконсультироваться #по #схеме #компенсации #для #клиентов #Motor #Finance
По теме
