банки и предприятия должны работать вместе, чтобы защитить себя

AGI – В 2024 году мошенничество с платежами в Европе достигло в общей сложности почти 1,2 миллиарда евроиз них 382 миллиона связаны с манипуляциями. Но за цифрами скрывается более глубокая трансформация: мошенничество стало интеллектуальным, адаптивным и почти невидимым.

Об этом говорит Анна Онгаро, региональный менеджер Sis ID в Италии, которая приглашает банки, бизнес и органы государственной власти “объединить усилия«чтобы противостоять все более изощренным угрозам.

С 9 октября 2025 года Европейский Союз ввел новые правила мгновенных переводовобязательная проверка получателя платежа (Verification of Payee, VoP): автоматическая проверка имени и IBAN для снижения риска ошибок или мошенничества. Эта мера, по словам Онгаро, «ознаменовывает собой важный, но недостаточный шаг вперед».

«Мошенничество развивается быстрее, чем правила», — объясняет он. «Сегодня мошенники используют тот же искусственный интеллект, который должен был нас защищать».

ИИ: союзник и угроза

С одной стороны, искусственный интеллект стал ценный союзник в вопросах безопасности – почти девять из десяти финансовых учреждений используют его для выявления аномалий или подозрительного поведения – с другой стороны, это еще и излюбленный инструмент преступников.

Голосовые дипфейки, фальсификация IBAN, целевой фишинг: генеративный искусственный интеллект позволяет создавать фальшивые платежные поручения или имитировать голос руководителей компаний все более реалистично.

По данным исследования Boston Consulting Group, только один банк из четырех чувствует себя готовым безопасно интегрировать генеративные модели в свои системы защиты. «Проблема больше не в том, чтобы внедрить ИИ, — замечает Онгаро, — а в том, как им управлять, гарантируя прозрачность, надзор и контроль».

Федеративное обучение: совместная работа без обмена данными

Одним из новых решений является федеративное обучениеили федеративное обучение — технология, которая позволяет банкам, финтех-компаниям и предприятиям сотрудничать в обучении моделей ИИ без обмена конфиденциальными данными.

Каждый актер обучает свою модель локально и разделяет только обновленные параметры. Результатом является глобальная модель, более надежная и соответствующая GDPR, способная выявлять схемы мошенничества, которые ни один оператор не сможет обнаружить самостоятельно.

Такой подход повышает точность обнаружения в среднем на 20% и открывает путь к сотрудничество по борьбе с мошенничеством нового поколения.

Треугольник доверия

Чтобы быть эффективной, борьба с мошенничеством должна основываться на «треугольнике доверия»:

• предприятия, первые стражи на местах;

• банки, хранители финансовых потоков;

• государственные органы, гаранты нейтралитета и прозрачности.

Сотрудничество, подчеркивает Онгаро, должно поддерживаться прочная нормативная база. В Европе этот треугольник уже очерчен тремя нормативными столпами: GDPR, постановлением DORA о цифровой устойчивости и Законом об искусственном интеллекте, который требует этического и отслеживаемого использования искусственного интеллекта.

Во Франции система VoP, которая автоматически проверяет бенефициаров переводов, является конкретным примером этого. синергия между инновациями и регулированием. Цель состоит в том, чтобы создать европейскую автоматизированную сеть отчетности, общую платформу под общественным контролем, которая объединяет сигналы мошенничества, обнаруженные в разных странах-членах, в режиме реального времени.

На пути к коллективной обороне

«Только коллективный и разумный ответ сможет сохранить доверие, невидимый ресурс, на котором основана любая экономика», – заключает Онгаро.
Искусственный интеллект изменил облик финансовых преступлений: превратив их в общего союзника, а не в обоюдоострый меч– это проблема, которую банки, предприятия и учреждения должны решить вместе.