Банки отказываются от подъема и перехода в пользу облачных платежей

Облако не просто модернизировало платежи. Это сделало их программируемыми.

Институты, реализующие этот сдвиг, развиваются быстрее, чем можно было себе представить даже пять лет назад. На этом фоне ранние эксперименты банковского сектора с поэтапной миграцией в облака уступают место полностью переработанным системам, созданным для обеспечения производительности в реальном времени, непрерывного тестирования и расширяемости.

Чтобы узнать больше о том, что создание стека облачных платежей больше не является просто операционной необходимостью, а стратегическим двигателем, PYMNTS обратился к Марк Смит, голова платежей за финансовые услуги на АВСи Марк Филдхаус, директор по доходам в Форма3.

«Разговор изменился… от стоимости и даже устойчивости к более подробному инновации и как нам ускорить выход на рынок, время окупаемости и просто стимулировать инновации», — сказал Смит.

Десять лет назад, банки подошел к облаку с понятной осторожностью. Большинство из них были довольны перемещением того, что у них уже было, в неизмененном виде, в чужой центр обработки данных. Эта эпоха уже закончилась.

Как выразился Филдхаус из Form3, сдвиг в сторону истинный Перестройка облачных технологий знаменует собой переломный момент для ведущих финансовых учреждений.

«Возможность действительно модернизироваться… дает большую устойчивость и большую гибкость на рынке», — сказал он.

Появляется новое поколение модульных, интеллектуальных и бесконечно масштабируемых платежных платформ. Они не просто работают в облаке; они ведут себя как облако. Они предназначены быстро меняться, безопасно терпеть неудачи и надежно воспроизводиться на всех рынках.

Инновационные двигатели

Для глобальных банков и регулируемых финтех-компаний модернизация платежей связана не столько с экономией затрат, сколько с конкурентной дифференциацией. Чем быстрее банк сможет предоставить новые платежные функции, тем эффективнее он сможет привлечь клиентов на изменчивом рынке, где затраты на переключение снижаются и цифровой ожидания продолжают расти.

«Мы должны все время быть начеку… люди не могут допустить, чтобы платежи не прошли», — сказал Филдхаус. «Им нужна уверенность, чтобы знать, что как только вы нажмете «отправить», платеж достигнет места назначения».

Традиционные платежные системы были спроектированы для предсказуемости, а не для ловкости. Они использовали монолитные кодовые базы, которые сопротивлялись изменениям, а их циклы выпуска часто больше напоминали проверки соответствия, чем запуск продуктов.

На этом фоне, двигаться от монолитов и лоскутных интеграций открывает волну новых возможностей: от обнаружения мошенничества в реальном времени до сложной маршрутизации платежей. к встроенный финансовый опыт.

Это не теоретические победы. Смит указал на несколько глобальных системно значимых банков (G-SIB), которые уже создали современные платформы транзакций с использованием событийно-ориентированной архитектуры на AWS. Другие развертывают микросервисы для проверки клиентов, открытого финансирования или оркестрации платежей в реальном времени.

Облачный дизайн не просто модернизирует рабочие нагрузки. Это открывает стратегическую скорость.

Данные как новый рубеж

Развитие современных платежей напоминает аэрокосмическую или автомобильную технику, поскольку это сильно смоделированосмоделировано и оснащено еще до того, как что-либо будет запущено в эксплуатацию. Банки создают облачные фабрики тестирования, которые делают программное обеспечение более безопасным и ускоряют его создание.

Тестирование было длинный один из самых медленных, наиболее трудоемкие этапы запуска новых платежных продуктов. Теперь оно было преобразовано облаком, в значительной степени благодаря возможностям синтетических данные.

«Мы создали эту среду моделирования, которая позволяет им эффективно отправлять реальные платежи, которые на самом деле не попадают в реальные рельсы или схемы… как только они разрабатывают продукт или новую функцию, они могут протестировать и выпустить их», — сказал Филдхаус.

Для инженерных команд, находящихся под давлением конкуренции, может оказаться полезным отделить разработку от внешних зависимостей. преобразующийе. Это означает меньшее количество узких мест, более короткие циклы обратной связи и возможность непрерывно тестировать все: от форматирования до устойчивости и поведения в крайних случаях.

«Большая часть быстрого получения прибыли — это ускорение тестовой среды… команды развертывают изолированные тестовые среды за считанные минуты, а не за дни», — сказал Смит. «Синтетические данные имитируют реальные схемы платежей, не раскрывая конфиденциальную информацию о клиентах… устраняя длительные проверки безопасности».

Если модернизация и тестирование создают основу, то оркестровка данных — это уровень, который преобразует платежи из транзакций в аналитику. На практике платеж может войти в систему в одном формате, а выйти в другом, например, из режима реального времени в криптовалюту. Таким образом, возможность выбора становится конкурентным преимуществом.

Крупные учреждения сходятся на схожих архитектурных моделях. нравиться разделенные уровни оркестрации, потоки данных, управляемые событиями, и модульные микросервисы, сказал Смит.

«Клиенты используют Amazon MSK… в качестве централизованного хранилища событий для регистрации платежных событий и позволяют нескольким микросервисам параллельно обогащать данные… без блокировки основных потоков платежей», – сказал он.

Филдхаус описал собственный подход Form3 как механизм обогащения, который работает «на входе и выходе» каждого платежа. Это гибкая среда рабочего процесса, позволяющая вставлять проверки санкций, логику идентификации или внешние наборы данных в в реальном времени без ущерба для задержки.

«Возможно, мы захотим начать рассматривать санкционный список, возможность проверки… или добавить уровень идентификации», — сказал он. «…Речь идет о входе и выходе дополнительных данных в рабочий процесс платежей».

Платформа Form3 с одним API предназначен «чтобы предоставить учреждениям доступ к нескольким схемам без бремени интеграции каждой железной дороги отдельно», — сказал он.

Компонуемый, насыщенный данными, глобально масштабируемый

Платежи с большим объемом данных открывают новые бизнес-модели. Облачные платформы обогащают транзакции в момент авторизации, а не постфактум. Этот означает прикрепление информации о клиентах, сигналов о рисках, метаданных токенизации или атрибутов соответствия непосредственно к платежному событию. Он преобразует некогда статическую инструкцию («переместить 100 долларов из А в Б») в интеллектуальный объект, который может активировать персонализацию в реальном времени, динамические ограничения, упреждающее обнаружение мошенничества или автоматическую сверку.

Облачные платформы делают это возможным, но только если они спроектированы с соблюдением дисциплины.

Смит выделил три основных принципа: изоляция неисправностей в разных регионах; непрерывное тестирование устойчивости (включая хаос-инжиниринг); и автоматизированные средства контроля безопасности, встроенные в каждое развертывание.

«Мы консультируем банки первого уровня по разработке архитектуры для изоляции ошибок… доказывания устойчивости посредством непрерывного проектирования хаоса… и автоматизации масштабируемой безопасности с помощью инфраструктуры как кода», — сказал он.

Один из пяти крупнейших банков США сократил время восстановления «с нескольких часов до нескольких минут» благодаря автоматизированному аварийному переключению, созданному совместно с AWS. Этот переход от аварийного восстановления как ежегодного упражнения к постоянной дисциплине представляет собой структурное изменение в том, как работает критическая финансовая инфраструктура.

Глобальная масштабируемость становится естественным свойством. Современные стеки платежей построены быть отказоустойчивым в разных регионах. Если европейский регион становится перегруженным, трафик может переключиться в другую зону с минимальным влиянием задержки. Банки могут реплицировать целые платежные системы на новые рынки, используя шаблонизированную инфраструктуру и конфигурацию как код, сокращая сроки расширения с лет до месяцев.

Рынок США переживает собственный толчок модернизации, вызванный Поляна Дом‘s РТП® сеть, Федеральный Бронировать‘s FedNow® Услугаи растущий спрос на криптовалюта и трансграничные возможности.

Платежи со счета на счет в режиме реального времени готовы для глобальной экспансии, движимой ожиданиями потребителей в отношении немедленности. Но более быстрые рельсы означают сжатые окна мошенничества.

Вместо того, чтобы создавать собственный механизм мошенничества, Form3 решила стать оркестратором, интегрируя любые инструменты мошенничества, на которые полагается банк, включая несколько механизмов, работающих параллельно.

«Мы становимся интегратором… почти готовым механизмом для этих данных, чтобы принимать решения о мошенничестве», — сказал Филдхаус.

Благодаря строгости архитектуры AWS и специализации Form3 на облачных платежных потоках, план на следующее десятилетие становится все более очевидным. Оно включает в себя модульные услуги, интегрированный интеллект, постоянную устойчивость и глобальный охват без глобальных накладных расходов.

Чтобы получить все сведения о цифровой трансформации PYMNTS, подпишитесь на ежедневную рассылку Информационный бюллетень о цифровой трансформации.