Дэвиду Гарзе иногда кажется, что у него нет медицинской страховки теперь, когда он платит так много за лечение диабета 2 типа.
Его ежемесячная страховая выплата в размере 435 долларов США по семейному страхованию примерно равна страховке на его предыдущей работе. Но полис на его нынешней работе предусматривает ежегодную франшизу в размере 4000 долларов, которую он должен платить из своего кармана за уход за своей семьей, пока не достигнет этой суммы каждый год.
«Теперь все по полной цене», — сказал 53-летний мужчина, работающий на складе к югу от Далласа-Форт-Уэрта. «Это было немного трудно».
Чтобы сократить свои расходы, Гарза перешел на более дешевое лекарство от диабета и больше не носит непрерывный глюкометр для проверки уровня сахара в крови. По его словам, с тех пор, как он начал свою работу почти два года назад, уровень сахара в его крови постепенно поднялся с целевого показателя A1c в 7% или меньше до 14% во время его последнего визита к врачу в ноябре.
«Мой A1c зашкаливает, потому что технически я не принимаю те лекарства, которые были раньше», — сказал Гарза. «Мне приходится брать то, что я могу себе позволить».
Планы с высокой франшизой — суммой, которую пациенты должны заплатить за большую часть медицинского обслуживания, прежде чем начнет действовать страховка — становятся все более распространенными. В 2024 году половина работников частного сектора Согласно федеральным данным, участникам планов медицинского обслуживания был предложен этот вид страхования, по сравнению с 38% в 2015 году. Такие планы также предлагаются на торговой площадке Закона о доступном медицинском обслуживании.
С Премии маркетплейса ACA в следующем году вырастут и срок действия многих субсидий, призванных помочь людям оплатить их, истекает в конце года, все больше людей сталкиваются с трудным выбором, поскольку они сопоставляют ежемесячные страховые взносы с франшизами. Чтобы позволить себе страховку вообще, люди могут выбрать план с низкими страховыми взносами, но с высокой франшизой, делая ставку на то, что у них не возникнет никаких медицинских кризисов.
Но планы с высокой франшизой представляют особую проблему для людей с хроническими заболеваниями, такими как 38 миллионов американцев которые живут с диабетом 1 или 2 типа. Взрослые с диабетом, которые принудительно перешли на план с высокой франшизой, по сравнению со взрослыми, имеющими другие виды страхования, сталкиваются с повышенным на 11% риском госпитализации по поводу сердечного приступа, на 15% более высоким риском госпитализации по поводу инсульта и вероятность более чем в два раза выше согласно исследованию, опубликованному в 2024 году, они ослепнут или у них разовьется терминальная стадия заболевания почек.
«Все эти осложнения можно предотвратить», — сказал он. Rozalina McCoyведущий автор исследования.
Уход против стоимости
Первоначальная причина таких планов с высокой франшизой заключалась в том, чтобы побудить людей стать более разумными покупателями медицинских услуг, сказал Маккой, доцент медицины Медицинской школы Университета Мэриленда в Балтиморе. И, по словам сторонников, они могут хорошо подойти людям, которые не часто пользуются медицинской помощью или у которых есть наличные на случай кризиса со здоровьем.
Но в то время как люди с мучительной болью в ухе будут обращаться за помощью, говорит Маккой, люди с нездоровым уровнем сахара в крови могут не чувствовать острой необходимости обращаться за лечением – несмотря на потенциальный долгосрочный ущерб – учитывая острую финансовую боль.
«У вас нет симптомов, пока не станет слишком поздно», — сказала она. «В этот момент ущерб необратим».
В целом, медицинская помощь людям с диабетом обходится страховщикам и пациентам в среднем в 12 022 долларов в год на лечение заболевание, согласно анализам. Диабет 2 типа, более распространенная форма, диагностируется, когда организм больше не может перерабатывать или производить достаточное количество инсулина для адекватного регулирования уровня сахара в крови. При типе 1 организм не может вырабатывать инсулин. Те, у кого это заболевание, могут оказаться на крючке финансирования не только из-за инсулина и других видов лекарств, но и из-за соответствующего оборудования.
Мэллори Роджерс, чья шестилетняя дочь Аделина страдает типом 1, подсчитала, что инсулин, помпа и непрерывный монитор уровня глюкозы обходятся примерно в 1200 долларов в месяц. В эту сумму не включены расходы на экстренные поставки, необходимые на случай, если технология Аделины выйдет из строя. К ним относятся другой тип инсулина, полоски для анализа крови и назальный спрей, упаковка из двух флаконов которого стоит почти 600 долларов — расходные материалы, которые необходимо заменять раз в год или чаще.
«Если у нее не будет инсулина, ситуация станет чрезвычайной в течение двух часов», — сказал Роджерс, консультант по технологиям, живущий в Сэнфорде, штат Флорида. Роджерс откладывала деньги на следующий год, когда ее дочь перейдет на план медицинского страхования с высокой франшизой, предлагаемый работодателем Роджерса, который включает франшизу в размере 3300 долларов на семейное страхование.
Налоговые решения
Многие страховые планы предусматривают все более высокие франшизы. Но для того, чтобы его можно было определить как план медицинского страхования с высокой франшизой — и, следовательно, иметь право предлагать сберегательный счет здоровья — франшиза плана на 2026 год должна составлять не менее 1700 долларов США на человека и 3400 долларов США на семьюсогласно правилам IRS.
Медицинские сберегательные счета позволяют людям откладывать деньги, которые можно переносить из года в год для использования на приемлемые медицинские расходы, в том числе до выплаты франшизы. Такие счета, доступные через план или у работодателя, могут предоставлять налоговые льготы. Взносы ограничены 4400 долларами индивидуально и 8750 долларами для семьи в 2026 году, и работодатели могут внести свой вклад в эту сумму. Работодатель Роджерса платит 2000 долларов в течение года, а работодатель Гарзы – 1200 долларов.
Роджерс признает, что ей повезло, что на ее сберегательном счете накопилось 7000 долларов, чтобы подготовиться к переходу страховки ее дочери на план Роджерса.
«Добавление финансового бремени к и без того очень тяжелому состоянию здоровья причиняет боль моему сердцу», — сказала она, размышляя о тех, кто не может аналогичным образом накапливать запасы. «Никто не спрашивает, у кого диабет 1-го или 2-го типа».
Средняя франшиза по планам медицинского страхования работодателя в 2024 году составила 2750 долларов, но франшиза может достигать 5000 долларов и выше, сказал Джордж Хантли, генеральный директор обеих компаний. Совет лидеров диабета и Коалиция по защите прав пациентов с диабетом.
Когда франшизы слишком высоки, говорит Хантли, пациенты экономят на регулярном обслуживании: “Вы не принимаете препарат, который должен принимать для поддержания уровня глюкозы в крови. Вы нормируете свой инсулин, если это ваш сценарий. Вы принимаете таблетки через день”.
Гарза знает, что ему следует делать больше, чтобы контролировать уровень сахара в крови, но финансовые реалии усложняют уравнение. Его предыдущий план медицинского страхования включал новый класс лекарств от диабета, называемый агонистом GLP-1, за 25 долларов в месяц. С него не взяли плату за оставшиеся лекарства, в том числе лекарства от артериального давления и холестерина, а также за постоянный глюкометр.
Благодаря новой страховке он ежемесячно платит 125 долларов за инсулин и несколько других лекарств. Он не посещает эндокринолога на осмотрах чаще двух раз в год.
«Он хочет видеть меня каждые три месяца», — сказал Гарза. «Но я сказал ему, что это невозможно по цене 150 долларов за штуку».
Кроме того, перед каждым визитом ему обычно необходимо пройти лабораторное обследование, что стоит дополнительно 111 долларов.
Согласно анализу KFF, аналитического центра в области здравоохранения, в который входит KFF Health News, в 2026 году франшиза для плана «серебряного» уровня на рынке составит в среднем 5304 доллара США без снижения долевого участия. Для план «бронзового» уровня, это будет $7,476. Ежегодный визит и некоторые профилактические осмотры, такие как маммография, будут покрываться для пациента бесплатно.
Более того, люди сравнение вариантов планабудь то через своего работодателя или на рынке, должны определить свой годовой максимум из кармана, который все еще применяется после того, как франшиза будет достигнута, сказал Хантли.
Например, семейная политика Гарзы требует, чтобы он платил 20% до тех пор, пока не достигнет 10 000 долларов.
Учитывая высокий уровень сахара в крови Гарзы, его врач прописал быстродействующую форму инсулина, которую следует принимать по мере необходимости во время еды, что стоит дополнительно 79 долларов в месяц. Он планировал пополнить его в декабре, когда он будет нести ответственность только за 20% стоимости после того, как он достигнет своей франшизы, но еще не достиг своего максимума из своих карманов.
Гарза любит свою работу, несмотря на ее план медицинского страхования, и говорит, что он никогда не пропускал ни одного рабочего дня, даже недавно, когда у него было заболевание желудка. По состоянию на конец 2025 года он по-прежнему не мог решить, стоит ли подписываться на медицинскую страховку, когда период регистрации в его компании наступит в середине 2026 года.
Он обеспокоен тем, что отказ от страховки подвергнет его семью слишком большому риску, если разразится серьезный медицинский кризис. Тем не менее, отметил он, он мог бы затем использовать деньги, которые он сейчас тратит на ежемесячные страховые взносы, для прямой оплаты лечения, направленного на лучшее лечение своего диабета.
«Честно говоря, я просто застрял», — сказал он.
2025-12-09 10:00:00
1765300864
#Боль #из #кармана #изза #планов #высокой #франшизой #означает #экономию #на #медицинском #обслуживании
Ещё по этой теме
