Еда вне дома, напитки, кофе – кажется, в праздники все дешевле. Кафе с молоком в Аликанте? Это обойдется вам примерно в 2 евро. За то же самое в Дублине вы заплатите до 4,80 евро.
Знаете, что еще выгоднее за рубежом? Ставки сбережений. Если вы не посещаете банки в отпуске, вы можете не знать, насколько солнечно в других местах. Но онлайн-банки и банковские платформы, которые предоставляют ирландским потребителям легкий доступ к высоким нормам сбережений, могут означать, что все кончено.
Внесите единовременную сумму в несколько банков Португалии, Италии или Швеции прямо сейчас, и вы получите на сотни процентов больше, чем дома. Думайте об этих банках и платформах как о турагентстве для ваших денег: ваши сбережения переводятся в выбранное вами место, где они могут провести время гораздо лучше, чем дома.
Нормы сбережений в Ирландии и Европе, конечно, растут и падают, но вот снимок различий дома и за пределами страны в конце января.
Не забывайте, что, как и с процентами, полученными в ирландских банках, вам также придется платить налог с процентов, полученных за рубежом.
Увеличьте свои сбережения
Например, если вы создаете депозит для дома, ремонта дома или фонда обучения в колледже, вы можете использовать депозитный счет с мгновенным доступом в своем обычном банке. Вы можете каждый месяц добавлять понемногу к этому накоплению и отнимать немного, если возникнут чрезвычайные ситуации.
Первый шаг, если вы знаете, что до вашей первой пристройки к дому или кухне осталось как минимум год, — это заблокировать единовременную сумму или даже ее часть на сберегательном счете срочного депозита, где она будет приносить больше процентов. И это также помешает вам окунуться.
Возьмите Мэри, она копит на дом и уже имеет на депозите 30 000 евро. Они находятся на личном депозитном счете до востребования АИБ с процентной ставкой 0,25 процента. Там же у нее есть расчетный счет и кредитная карта. Просто проще хранить все это в одном банке, правда?
Благодаря AIB Мэри заработает всего 75 евро в виде процентов на свои 30 000 евро в год. Если учесть налог, то это всего лишь 50 евро.
Кстати, это та же ставка для владельцев счетов EBS Instant Access. А с онлайн-счетом с мгновенным доступом в Bank of Ireland или PTSB вы заработаете еще меньше.
Мэри может получить доступ к деньгам, когда захочет, но она знает, что они ей не понадобятся еще два года.
Если она хочет получить более выгодную сделку, первое, что ей следует сделать, это проверить наличие более выгодных ставок по фиксированным срочным депозитам дома. CCPC.ie или Bonkers.ie имеют инструменты сравнения сберегательных счетов.
Если Мэри поместит свои 30 000 евро на двухлетний депозитный счет с фиксированным сроком в AIB под 3,02 процента, она заработает 1 827 евро в виде процентов за этот двухлетний срок. Dirt снижает получаемые проценты до 1224 евро, но переход определенно стоит того.
Но смогут ли ее деньги заработать еще больше за границей? Используя такую банковскую платформу, как Raisin, она может узнать тарифы в Европе и узнать об этом.
Raisin Bank Ireland — немецкая финтех-компания, которую лучше всего можно описать как онлайн-рынок сбережений и инвестиций. Raisin позволяет клиентам получить доступ к лучшим возможностям сбережений и инвестиций от более чем 400 банков в более чем 30 странах Европы.
Он предлагает услуги в Ирландии с 2019 года, ориентируясь на нас из-за плохих процентных ставок в Ирландии. Вкладчики могут зарегистрироваться, предъявив действительное удостоверение личности, посредством видеозвонка, а затем перевести единовременную сумму в пользу Raisin. Они, в свою очередь, переводят средства в выбранный вами зарубежный банк.
Используя платформу Raisin, Мэри может найти одни из лучших тарифов в Европе. Например, она может получить ставку 3,44 процента по двухлетней фиксированной ставке в итальянском банке Banca Privata Leasing. Ее депозит будет защищен итальянской схемой гарантирования депозитов на сумму до 100 000 евро, а с ирландских клиентов не взимается удерживаемый налог.
Деньги Мэри принесут ей 2100 евро в виде процентов или 1407 евро после уплаты налога на грязь в Ирландии. Отправив свои деньги на отдых в Италию, Мэри заработает на 183 евро больше, чем лучшая двухлетняя ставка в Ирландии.
Если Мэри нервничает из-за того, что запирает свои деньги на два года, она может рассмотреть годовую ставку.
Например, шведский TF Bank, доступный через Raisin, предлагает вкладчикам 3,5% годовых. Вкладчики защищены Шведским фондом гарантирования вкладов в размере до 1,05 миллиона шведских крон (около 90 000 евро). Доступ к деньгам в течение срока действия невозможен.
По депозиту с фиксированным сроком на один год 30 000 евро Мэри принесут валовой процент в размере 1 095 евро. Это 734 евро после Dirt – или на 231 евро больше в виде процентов, чем лучшая годовая ставка, доступная в Ирландии в конце января. Когда вы думаете о том, как много Мэри приходится откладывать на залог за дом, лишние 231 евро не стоит внимания.
Боитесь взять на себя обязательства?
Если отправка денег на год кажется вам немного пугающей, особенно если вы не можете их снять, вместо этого вы можете отправить их на мини-перерыв.
Возьмите Дермота. Он сэкономил 30 000 евро на модернизацию дома. Ему нужен мгновенный доступ к деньгам на случай, если застройщик скажет, что он может начать раньше.
Шаг вперед, голландский финтех, Bunq. Он лицензирован в Нидерландах, работает в 30 странах и подчиняется тем же правилам и защите ЕС, что и ирландские банки. Вклады защищены голландской схемой гарантирования вкладов на сумму до 100 000 евро.
Процентные ставки не так впечатляют, как у некоторых из тех, которые доступны через Raisin, но они все равно лучше, чем в ирландских банках. Дермот может снимать средства два раза в месяц без штрафных санкций.
Если Дермот разместит свои 30 000 евро на счет Bunq Easy Savings под ставку 2,46%, он заработает 738 евро в виде процентов или 495 евро после уплаты налогов.
Оплата налога
В Ирландии «грязь» вычитается вашим банком — они отправляют ее непосредственно в налоговую службу. Этого не происходит с процентами, полученными за рубежом, поэтому вам придется подавать декларацию о подоходном налоге.
Ирландия заключила международные соглашения об «обмене финансовой информацией» с большим количеством стран, чем вы можете себе представить. Это означает, что налоговая служба может проверить, кто владеет банковскими счетами за рубежом и платят ли их владельцы необходимый налог на проценты.
Если вы являетесь плательщиком самостоятельных налогов, вам следует включить проценты, полученные за рубежом, в вашу обычную форму 11 – точно так же, как вы включаете проценты, полученные по ирландским сбережениям. Если вы являетесь налогоплательщиком PAYE и зарабатываете проценты за границей, вам придется начать подавать годовую декларацию о подоходном налоге PAYE на Revenue.ie, используя услуги PAYE в MyAccount.
На самом деле это не сложнее, чем забронировать рейс бюджетной авиакомпании – так что да, это потребует немного внимания.
Если общая сумма вашего дохода, не связанного с PAYE, превышает 5000 евро, вам придется зарегистрироваться в качестве налогоплательщика, начисляемого самостоятельно, и подать декларацию, используя форму 11 в ROS.
Удерживаемый налог
При поиске лучших ставок на таких платформах, как Raisin, вам необходимо помнить о странах, где взимается подоходный налог.
Например, в Швеции и Италии нерезиденты освобождены от удержания налога на проценты, полученные по депозитам. Это означает, что вы должны платить налог на проценты по депозитам в Ирландии, но вам не придется платить еще один налог шведскому или итальянскому правительству.
Мэри могла бы положить свои 30 000 евро на депозит сроком на один год через Raisin в Banco Português De Gestão. Он предлагает 3,5 процента. Однако в Португалии существует подоходный налог в размере 28 процентов.
Ирландия имеет соглашение об избежании двойного налогообложения с Португалией, а также со многими другими странами. Наше соглашение с Португалией, например, ограничивает португальский налог на проценты до 15 процентов. Вы платите остаток налоговым комиссарам.
В качестве примера доходов приводится процентный доход по депозиту в размере 100 евро. Ставка налога на проценты по депозитам в Ирландии составляет 33 процента. За вычетом португальского налога в размере 15 процентов, как указано в соглашении об избежании двойного налогообложения, причитающийся ирландский налог упадет до 18 евро, так что общая сумма взимаемого налога не превысит 33-процентную общую ставку налога на грязь.
Чтобы получить это снижение подоходного налога в Португалии, вам необходимо будет предоставить подписанную форму «21-RFI» — это португальская налоговая форма, — которую вам предоставит компания Raisin. Вам также необходимо будет предоставить сертификат налогового резидентства. Вы можете запросить это на Revenue.ie.
По крайней мере за четыре недели до наступления срока погашения вашего счета отправьте заполненные формы по почте в компанию Raisin, которая перешлет их в Banco Português De Gestão или соответствующий банк-партнер.
Стоит ли оно того?
Так стоит ли отправлять свои сбережения в зарубежный банк? Если более высокие процентные ставки не мотивируют вас, а налоговая декларация и заполнение форм не демотивируют вас, есть еще кое-что, на что следует обратить внимание – «сверхприбыли», которыми, по словам министра финансов Майкла Макграта, наслаждаются ирландские банки.
Несмотря на рекордное повышение процентных ставок Европейского центрального банка, ирландские банки не спешили предоставлять выгоды своим клиентам. Процентные ставки, которые они платят нам за наши сбережения, значительно ниже среднего показателя по еврозоне.
Ирландские банки получают «очень значительную прибыль», заявил министр во время предбюджетных обсуждений повышения сборов для банков. Они воспользовались помощью налогоплательщиков во время финансового кризиса, а теперь их прибыль защищена от налогов из-за огромных убытков, которые они понесли тогда, утверждает он.
Он продлил срок банковского сбора с AIB (включая EBS), Bank of Ireland и Permanent TSB до конца этого года.
Чиновники департамента предупредили, что банки просто окупят затраты, переложив боль на потребителей за счет еще более низких процентных ставок по депозитам и более высоких затрат по кредитам. Кто знает, что сделают ирландские банки, но один из способов вернуть контроль клиентам — это отправить свои сбережения в небольшой отпуск.
Вы можете связаться с нами по адресу [email protected] с вопросами о личных финансах, которые вы хотели бы адресовать нам. Если вы пропустили информационный бюллетень прошлой недели, вы можете прочитать его здесь.
2024-02-09 10:08:32
1707482304
#Вложите #единовременную #сумму #европейские #банки #прямо #сейчас #вы #получите #на #сотни #процентов #больше #чем #дома #Irish #Times