В этом году ФРС агрессивно повышала процентные ставки, пытаясь взять под контроль инфляцию, и это дало понять, что это еще далеко не сделано. В то же время, как отмечает CFPB, некоторые семьи больше полагаются на кредитные карты, чтобы не отставать от высокой стоимости жизни.
По данным CFPB, более 175 миллионов американцев имеют по крайней мере одну кредитную карту, и около половины активных счетов имеют баланс.
По данным CFPB, процентные ставки по кредитным картам выросли, несмотря на стабильную долю держателей более рискованных субстандартных карт, исторически низкие первоклассные ставки и снижающиеся ставки списания, что является мерой счетов, которые считаются безнадежными после крайней просрочки. Основная ставка — это процентная ставка, которую банки взимают со своих крупнейших корпоративных клиентов, и она служит эталоном для потребительских кредитов.
CFPB обнаружил, что в прошлом году разница между основной ставкой и среднегодовой процентной ставкой (APR) по кредитным картам была на рекордно высоком уровне, даже несмотря на то, что фактические просрочки и дефолты упали до рекордно низкого уровня.
По данным CFPB, до Великой рецессии ставки списания и маржа по кредитным картам двигались в тандеме.
«Но затем, когда экономика восстановилась, компании-эмитенты кредитных карт не снизили свои цены соответствующим образом, несмотря на, казалось бы, более низкий риск дефолта», — говорится в сообщении CFPB. «Во время пандемии Covid-19 маржа эмитентов и ставки списания разошлись еще больше».
Вероятным признаком более жесткого контроля стало то, что CFPB заявил, насколько дорого брать кредиты с помощью кредитной карты, хотя потребители, в общем и целом, не отстают от своих ежемесячных счетов. Агентство по надзору за потребителями охарактеризовало это как «очевидное несоответствие» и предположило, что высокие ставки могут помочь объяснить «чрезмерную прибыль индустрии кредитных карт».
CFPB заявил, что планирует изучить, привела ли антиконкурентная практика в отрасли, в которой «доминируют несколько ключевых игроков», к увеличению корпоративной прибыли за счет держателей карт, или это можно объяснить популярностью программ вознаграждений.
В своем заявлении представитель Американской ассоциации банкиров, отраслевой торговой группы, обвинил CFPB в «тревожной тенденции» «сбора информации и составления неполной картины динамичного и высококонкурентного рынка кредитных карт».
ABA отметила, что почти рекордная доля держателей карт полностью погашает свой баланс в последние месяцы, избегая начисления процентов.
«Американцы ценят удобство, безопасность и защищенность своих кредитных карт, а также прозрачность ценообразования по кредитным картам, установленную правительством», — сказал представитель ABA. «По мере развития экономики эмитенты карт будут работать со своими клиентами, чтобы помочь им справиться с предстоящей неопределенностью, как они это делали во время пандемии и предыдущих периодов финансового стресса».
«Мы принимаем эту угрозу [by the CFPB] серьезно», — написал Джарет Сейберг, аналитик Cowen Washington Research Group, в записке для клиентов в понедельник.
Зайберг отметил, что, хотя CFPB не имеет полномочий ограничивать процентные ставки, в прошлом агентство эффективно использовало общественное давление, чтобы убедить банки изменить свою политику.
«Банки могут решить, что лучше снизить процентные ставки, чем вступать в публичную борьбу с агентством», — сказал Зайберг.
