Уже четверть чешских домохозяйств признают серьезные финансовые проблемы из-за высокой инфляции и энергетического кризиса. Еще более сложными являются высокие цены для людей, у которых есть кредиты и поэтому они могут легче столкнуться с проблемами погашения. В то же время эксперты отмечают, что сократить выплаты по потребительскому кредиту за счет его рефинансирования все же возможно. Рейтинг показывает, где это наиболее выгодно.
В настоящее время чехи имеют потребительские кредиты на общую сумму 465 миллиардов крон. «Хотя процентные ставки по ипотечным кредитам в настоящее время растут, а жилищные кредиты дорожают, в потребительских кредитах таких отличий по сравнению с прошлым нет. Так что сейчас определенно не самое плохое время для рефинансирования», — говорит эксперт по долговым вопросам Дэвид Борхес. от нуждающихся.
По его словам, в рефинансировании потребительского кредита должны быть заинтересованы люди, для которых ежемесячный платеж начинает представлять проблему из-за высокой инфляции и энергетического кризиса. “И я бы рекомендовал решить ее как можно скорее, чтобы не случилось так, что они несколько раз опоздали с платежом и тем самым попали в реестр неплательщиков. Тогда банк уже не считал бы их подходящим клиентом и не передал бы кредит», — советует Борхес.
Желательно в первую очередь проверить предложения по процентным ставкам и начать с банков, которые дешевле, чем небанковские компании. «Среди них также можно найти достойные предложения, но они могут быть обусловлены, например, гарантиями недвижимости. Я бы предостерег от этого», — продолжает Борхес.
Как он добавляет, речь идет в первую очередь о людях, которые находятся на грани своих финансовых возможностей, о том, что их ежемесячные платежи по кредиту уменьшаются, и они не попадают в долговую ловушку. Будет ли это лучшая процентная ставка или даже продление срока погашения, уже не так важно.
Банки любят рефинансирование
В то же время банки любят рефинансировать кредиты. Это потому, что они получают новых клиентов, которые затем могут также использовать другие их продукты. Они просят клиентов предоставить подтверждение дохода, иногда также подтверждение занятости и декларацию о существующих обязательствах. При этом эксперты неоднократно подчеркивают, что скрывать информацию от банка не стоит. Они легко их узнают, а если обнаруживают несоответствие, закрывают за соискателем дверь.
По словам представителя Česká spořitelna Филипа Хрубы, в последние недели появился интерес к рефинансированию кредитов, и клиенты часто спрашивают об этом. В то же время это подтверждает, что у людей остается меньше денег каждый месяц, чем раньше. «Количество клиентов, которые берут взаймы для покупки необходимых вещей, например, для покупки бытовой техники, такой как стиральная машина или холодильник, которые они ранее могли финансировать из сбережений, растет», — описывает представитель.
Микаэла Пудилова, аналитик ипотечного и потребительского кредитования компании Broker Consulting, предполагает, что интерес к потребительским кредитам или их так называемой консолидации, т.е. объединению нескольких кредитов в один, в ближайшее время еще больше вырастет. «Интерес будет более выражен как из-за приближающихся рождественских праздников, так и из-за более высоких энергозатрат или других расходов, с которыми в настоящее время сталкиваются многие домохозяйства», — прогнозирует он.
По словам Пудиловой, консолидация имеет смысл для клиента по нескольким причинам. «Главное, что вместо нескольких кредитов у него только один, поэтому он имеет лучший обзор и платит только один фиксированный платеж в одном банке. Еще одним преимуществом является процентная ставка, которая в большей степени зависит от результата оценки клиента. в отдельных банках», — поясняет аналитик. Тем не менее, процентная ставка может сильно различаться на рынке, поэтому рекомендуется провести исследование.
В дополнение к классическим кредитам Пудилова рекомендует объединять снятые суммы с кредитных карт и авторизованные дебеты в один кредит, если клиент не знает основных преимуществ этих продуктов и не использует их эффективно. «Может случиться так, что они платят более высокую процентную ставку, чем в случае консолидации кредита. То же самое относится и к небанковским кредитам, которые могут обременить клиента значительно более высокой процентной ставкой», — продолжает он.
Процентные ставки по потребительским кредитам в банках в августе достигли среднего значения 8,37 процента, и, по мнению экспертов, это еще не конец. Даже в начале этого года средние ставки превышали шесть процентов. «В потребительских кредитах процентная ставка, конечно, важна, но изменение платежа не так существенно, как в случае с ипотекой, благодаря более короткому сроку погашения», — добавляет Пудилова из Broker Consulting.
Где выгодно менять кредит
Из анализа финансового портала Finparáda.cz следует, что клиенты, желающие рефинансировать кредиты, тем не менее, имеют среднегодовые процентные ставки около 16 процентов. В первую очередь это связано с более высокими процентными ставками в небанковских компаниях.
«Согласно статистике Национального банка Чехии, по состоянию на август этого года банки выдали потребительских кредитов, овердрафтов и кредитных платежных карт почти на 300 миллиардов крон. Другие объемы кредитов клиенты взяли в небанковских учреждениях. эти клиенты рефинансировали свои кредиты и тем самым сэкономили полтора процента, общая годовая экономия составила бы более четырех миллиардов крон», — подсчитывает Михал Мошничка из Scott & Rose, которая управляет Finparad.
Именно она провела анализ рынка, чтобы найти самые выгодные предложения по рефинансированию среди банков и выбрала пятерку самых выгодных:
| Банк | Годовая ставка и параметры кредита | Условия | Преимущества |
| 1. Максимальный банк (ранее Экспобанк) | 4,88 %. Кредит от 50 тысяч до миллиона, срок погашения от 24 до 120 месяцев | Кредит можно оформить онлайн. Ставка гарантирована для всех заинтересованных в рефинансировании, чей кредит будет одобрен, и они будут погашать должным образом. Для этого достаточно не задолжать более 10 дней. | Низкая бонусная ставка, онлайн-переговоры, нестандартный доход (например, аренда) могут быть признаны индивидуально. |
| 2. Воздушный банк | 5,4 %. Кредит от 10 тысяч до 1,2 миллиона, срок погашения от 6 до 120 месяцев | У клиента есть две ставки – базовая ставка, по которой определяется размер ежемесячного платежа, и бонусная ставка, по которой регулируется погашение кредита. Если он заплатит вовремя, ему простят несколько платежей в конце. Передача или объединение нескольких кредитов, включая кредитные карты и другие виды кредитов, можно сделать онлайн. | Низкая бонусная ставка, онлайн оформление в интернет и мобильном банкинге, бесплатная внеочередная рассрочка, возможность досрочного погашения, корректировка суммы рассрочки и ее срока онлайн, возврат процентов при погашении первого кредита в течение 30 дней с момента оформления кредита, два -месячные каникулы в рассрочку можно использовать каждый год. |
| 3. ЧСОБ | 6,9 %. Кредит до 50 тысяч до 800 тысяч крон, срок от 1 до 120 месяцев | Управление и администрирование кредита бесплатно. После оплаты шести взносов клиент получает пакет Flexi, благодаря которому можно уменьшить или увеличить взносы, отсрочить их, сделать внеочередной взнос или досрочно погасить кредит. Пакет можно использовать один раз в год, максимум три раза. | Низкие проценты, гибкий пакет и возможность взять пробный кредит на 90 дней. После этого можно отказаться от договора с возвратом уплаченных процентов. |
| 4. Денежный банк Монета | 6,3 %. Кредит от 5 тысяч до 1,5 миллиона, срок от 3 до 120 месяцев | Оформление кредита онлайн бесплатно, клиент платит 2495 крон в отделении. Однако банк также взимает комиссию, связанную с изменением кредита – за изменение даты погашения и за досрочное или внеочередное погашение, что является большим минусом по сравнению с предыдущими банками. | Низкий процент с самого начала. |
| 5. Коммерческий банк | 6,9 %. Кредит от 30 тысяч до 2,5 миллионов крон, срок погашения от 12 до 120 месяцев | Кредит может быть объединен с существующими кредитами или заимствован в дополнение к ним. Процедура стоит 490 крон, и существующие клиенты могут оформить ее через интернет-банкинг, новые клиенты должны обратиться в отделение. Внеочередные платежи и досрочное погашение бесплатны. | Низкие проценты, бесплатная внеочередная рассрочка и досрочное погашение, возможность установки даты погашения и возможность оформления кредита в интернет-банкинге. |
Источник: Finparáda.cz
