Домовладельцы Колорадо добиваются больших успехов, когда дело доходит до кредитов под залог жилья

Домовладельцы из Колорадо, которые используют свой собственный капитал в этом году, не сдерживаются, занимая в среднем примерно на 50% больше, чем потребители в других штатах.

«Люди рвутся в пух и прах, чтобы получить кредит под залог жилья», — сказал Джейкоб Ченнел, старший экономист LendingTree, которая изучили, сколько люди берут взаймы под залог своего дома на своей платформе онлайн-кредитования. Нигде они не чавкают больше, чем в Колорадо.

По словам Канала, редко можно увидеть кредиты под залог недвижимости на сумму более 150 000 долларов или даже 100 000 долларов, а в среднем по США в этом году он составляет 83 872 доллара. Но в Колорадо в этом году средний показатель составляет 128 482 доллара, что является самым высоким показателем среди всех штатов.

После Колорадо следующие самые высокие средние кредиты находятся на Гавайях (119 172 доллара) и в Коннектикуте (112 721 доллар). На другом полюсе находится Айова, где средняя сумма кредита под залог жилья в этом году составляет 30 904 доллара, за ней следуют Алабама с 55 098 долларов и Небраска с 56 509 долларов.

Ссуды под залог жилья, поскольку они идут после ипотечных кредитов для погашения после дефолта, несут более высокий риск для кредиторов и более высокую процентную ставку для компенсации. И эта ставка может варьироваться в зависимости от местоположения, в большей степени, чем при ипотеке. LendingTree обнаружил, что кредиты под залог жилья, выданные в этом году, имели среднюю процентную ставку 8,47% на Аляске, в то время как в Мэриленде, штате с самой низкой стоимостью, средняя процентная ставка составляла 4,55%.

В Колорадо средняя взимаемая процентная ставка составляла 5,2%, что соответствует нижнему пределу шкалы, но Channel предупредил, что ставка включает кредиты, выданные в начале года, когда стоимость заимствований была намного ниже. Тот, кто сегодня берет взаймы под залог собственного капитала, должен ожидать, что заплатит больше.

LendingTree изучала только кредиты под залог жилья с фиксированной процентной ставкой, а не HELOC или кредитные линии с переменной процентной ставкой. Но, по данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, после нескольких лет снижения балансы HELOC, наконец, выросли на 2 миллиарда долларов во втором квартале, а лимиты по этим кредитным линиям подскочили на 18 миллиардов долларов.

Кредитное бюро TransUnion зафиксировало рост количества HELOC, выпущенных на национальном уровне во втором квартале, на 41% — 291 736 против 207 422 годом ранее.

Еще один источник денег

Марк Витнер, старший экономист Wells Fargo Economics Group, подозревает, что возобновление интереса к добыче собственного капитала может отражать финансовый стресс, с которым сталкиваются некоторые домохозяйства из-за инфляции, достигшей 40-летнего максимума. Более высокие цены на продукты питания и бензин вынудили все больше людей обращаться к кредитным картам, где средняя процентная ставка превышает 15% и продолжает расти.

«Нет никаких показателей, показывающих людей, которые переводят долги по кредитным картам в HELOC, но меня не удивит, если мы увидим там рост. Это лучший способ занять деньги, чем увеличивать долг по кредитной карте», — сказал он.

По оценкам Криса Брауна, вице-президента по политическим исследованиям Института здравого смысла в Гринвуд-Виллидж, типичному домохозяйству в Колорадо с 2020 года пришлось потратить на проживание примерно на 7522 доллара больше из-за более высокой инфляции. И хотя зарплаты тоже растут, они не поспевают за инфляцией, которая в июле составила 8,2%.

Многие заемщики сидят на ипотечных кредитах по ставкам на исторических минимумах, поэтому нет смысла рефинансировать все это, чтобы обналичить деньги. Лучше снять немного собственного капитала по мере необходимости.

Еще одним фактором является то, что есть много капитала, который можно использовать. Активность при покупке жилья резко возросла, когда Федеральная резервная система снизила ставки до минимума в 2020 году, чтобы защитить экономику от шока, вызванного пандемией. Но это вызвало безумие при покупке жилья. Согласно индексу цен на жилье S&P Case-Shiller, с марта 2020 года по май 2022 года цены на жилье в метро Денвера выросли на 46%. За последние семь лет они удвоились.

В первом квартале домовладельцы в США получили дополнительные 3,2 триллиона долларов собственного капитала по сравнению с предыдущим годом, по данным исследовательской компании CoreLogic. В Колорадо средний домовладелец заработал 92 000 долларов в первом квартале по сравнению с прошлым годом, а в Денвере эта прибыль составила 97 300 долларов.

Помимо борьбы с инфляцией или обычных вещей, таких как оплата ремонта, возможно, некоторые потребители пытались опередить рост процентных ставок, чтобы получить в этом году собственный капитал по более низкой цене. Другие, возможно, даже попытались накопить свои финансовые резервы в преддверии рецессии и возможной потери рабочих мест. Колорадо, по какой-то причине, вышел на первое место.

Есть ли риск?

Обеспокоенность людей, использующих собственный капитал для покрытия расходов, заключается в том, что это может сделать их уязвимыми, если цены на жилье начнут снижаться. Во время жилищного бума в 00-х люди использовали собственный капитал для покупки дополнительных домов и финансирования более щедрых расходов, настолько, что дома стали называть банкоматами.

И когда эти банкоматы перестали выдавать доллары, потребители оказались перенапряженными, а экономика потеряла источник роста расходов. В стране была не просто рецессия, а «Великая рецессия». Но на этот раз потребители начинают больше использовать свой капитал, поскольку экономика замедляется, что может смягчить удар любой рецессии.

Изъятие собственного капитала может служить подушкой против любого спада, а не его основным фактором.

Лу Барнс, кредитный специалист Cherry Creek Mortgage в Боулдере, сказал, что объем кредитов на вторичное жилье любого типа в США достиг пика в 2006 году на уровне 1,1 триллиона долларов. Объем первого квартала составил 393 миллиарда долларов. Несмотря на то, что можно использовать гораздо больше собственного капитала, потребители гораздо более осторожны, чем в 2006 году. Они не вышли из-под контроля и вряд ли потеряют контроль.