Дэйв Рэмси против Рамита Сетхи: два подхода к деньгам – какой из них подходит вам?

Финансовый гуру Дэйв Рэмси считает, что экономить можно 22 995 долларов США более 30 лет, отказываясь от кофе. Между тем, финансовый тренер и писатель Рамит Сетхи считает, что отказ от кофе — это не путь миллионеров к этому.

Рэмси и Сетхи помогли бесчисленному количеству клиентов выбраться из долгов, эффективно вести бюджет и достичь жизненных целей, таких как покупка дома или накопление средств на пенсию. Однако их взгляды на то, как жить богатой жизнью и как добиться ее с нуля, уникальны.

Оба понесли денежные потери, прежде чем прийти в норму

Имея специализацию в сфере недвижимости и финансов, Рэмси прожил богатую жизнь до того, как разразился ад. К 26 годам его задолженность по недвижимости составляла 4 миллиона долларов, и в 1988 году он подал заявление о банкротстве.

Несколько лет спустя, в 1992 году, он начал свое первое радиошоу «Денежная игра» на переживающей трудности радиостанции, которое позже стало «Шоу Дэйва Рэмси». После этого он никогда не оглядывался назад.

Между тем Сетхи происходил из семьи среднего класса, и ему приходилось полагаться на гранты и стипендии, чтобы завершить образование в Стэнфорде. Хотя ему удалось заработать достаточно, чтобы выжить, он вложил свою первую стипендию в акции, чтобы сразу же потерять половину этой суммы.

Будучи студентом, изучающим технологии и психологию, он рано понял, что деньги — это мысленная игра, а финансовая стабильность — это значит сказать «да» своим деньгам и не ограничивать себя на всю жизнь, чтобы достичь золотого пенсионного дня.

Покупка и аренда дома

Одна из самых обсуждаемых тем сегодня — стоит ли вам покупать или арендовать дом, поскольку в этом новом десятилетии цены на оба варианта резко выросли. Рэмси верит в американскую мечту о покупке дома на долгосрочную перспективу, но только тогда, когда вы будете готовы.

Он имеет в виду, что вы сможете купить дом с отличным первоначальным взносом по ипотеке с фиксированной ставкой сроком не более 15 лет, ограниченной 25% от вашей зарплаты.

Рэмси объяснил, что когда вы арендуете, ежемесячный платеж выше, чем платеж по ипотеке вашего арендодателя, потому что владелец должен зарабатывать деньги после погашения всех обязательств.

Он добавил, что, поскольку расходы на жилье, такие как страховые взносы и ремонт, со временем растут, арендодатель компенсирует это, повышая арендную плату при следующем продлении аренды.

Между тем, Сетхи, ведущий шоу «Как разбогатеть» на Netflix, считает, что вы можете потерять деньги, даже если продадите дом с прибылью из-за «фантомных затрат», таких как налоги, страхование, техническое обслуживание, ремонт, комиссионные агентам и закрытие сделки. расходы.

Средний домовладелец в США был оцененный потратил более 13 000 долларов на ремонт дома, техническое обслуживание и чрезвычайные расходы в прошлом году.

Сети считает, что аренда более дешевый чем покупка дома во многих городах США. Он считает, что американская мечта о аренде жилья на одну семью с семьей и собакой — это десятилетия маркетинговых усилий правительства и агентств по недвижимости.

Хотя Сетхи купит дом в будущем, что было бы «ужасным решением», у него есть ограниченные обязательства по аренде. Он будет покупать только в том случае, если «цифры» имеют смысл.

Если вы планируете купить дом, чтобы сдавать его в аренду, Сети призвал покупателей сначала рассматривать первоначальный взнос как дорогостоящую покупку, прежде чем думать о нем как об инвестициях.

Как выбраться из долгов

Рэмси помог бесчисленному количеству людей расплатиться за 1 миллиард долларов в долгах за последние несколько десятилетий. Его любимый подход — метод долгового снежного кома, а не метод лавины.

Он утверждает, что найти мотивацию путем быстрого погашения долга иногда важнее, чем погашение долга по кредитной карте с самой высокой процентной ставкой, что может занять много времени.

Метод снежного кома заключается в погашении наименьшего непогашенного долга независимо от процентных ставок. Когда вы быстро погашаете самый маленький из них, одновременно делая ежемесячный минимум для остальных, вы используете эти дополнительные деньги для следующего кредитного счета.

Когда вы увидите реальный прогресс, например, сокращение ваших кредитных счетов, это может повысить вашу мотивацию взяться за следующий кредит с большей ответственностью.

Взгляд Сетхи, выпускника факультета психологии, на погашение долгов совпадает с подходом Рэмси. Хотя он также предпочитает метод погашения задолженности по методу снежного кома, Сетхи призвал клиентов работать над погашением всех долгов, превышающих ежемесячный минимум, когда это возможно.

Он почувствовал, что большинству людей необходимо знать, сколько они должны и откуда берутся деньги для погашения долга. Сетхи также исследует способы снижения долгового бремени, такие как переговоры по процентным ставкам с кредиторами для временного облегчения долга.

Если они согласятся, это может сэкономить вам тысячи долларов на выплате процентов. Он верит в то, что нужно действовать, а не доводить дело до совершенства, потому что, как только дело наладится, вы всегда сможете его подкорректировать, когда потребуется.

Бюджетный подход

Подход Рэмси к составлению бюджета довольно прост. Вы сосредотачиваетесь на подробном описании ежемесячных притоков и оттоков денежных средств, охватывающих ваши четыре стены: еда, жилье, коммунальные услуги и транспорт.

Исходя из своего опыта, Рэмси считает, что откладывать 10% своего дохода на благотворительность или аналогичные цели — это отличный способ начать составлять бюджет с правильным духом щедрости.

Для него жизненно важно нести ответственность за движение ваших денег, и он призывает всех заставлять своих партнеров голосовать за финансовые решения, потому что это имеет значение в долгосрочной перспективе. Один профессиональный совет, которым он делится, заключается в том, что каждый месяц уникален, и каждый месяц следует создавать новый бюджет с необходимыми изменениями.

Хотя ежемесячный новый бюджет помогает вам лучше понять прогресс в экономии денег и связанное с ним поведение, вы также гарантируете, что учтете незапланированные расходы, которые могут возникнуть со временем.

Между тем, подход Сетхи к составлению бюджета заключается в том, чтобы тратить больше на то, что вам нравится, и безжалостно сокращать то, что вам не нравится. Он считает, что составление бюджета не должно ограничивать себя, а скорее избегать вещей, которые не имеют значения.

Сознательный план расходов (CSP) Сетхи отказывается от электронных таблиц и приложений для составления бюджета, чтобы дать вам новый взгляд на деньги.

Он считает, что эта стратегия заключается в том, чтобы сначала тратить деньги, избегая при этом чувства страха и вины. Его CSP покрывает часть расходов без чувства вины, к которым может быть сложно подготовиться и минимизировать их, например, получение дополнительного коктейля в счастливый час или посадка в Uber, несмотря на дополнительную плату.

Он считает, что выделение 20–30 % вашей чистой заработной платы на эти расходы помогает лучше справляться с неожиданными счетами и кризисом ликвидности. Сетхи понимает, что решение о том, сколько вы потратите, работает лучше, чем планирование того, сколько вы хотите сэкономить, чтобы позаботиться обо всех необсуждаемых вопросах, не упуская из виду самое интересное.

Планирование выхода на пенсию

Рэмси понял, что у большинства людей, стремящихся к достижению своих пенсионных целей, есть план, над выполнением которого они усердно работали в течение длительного времени. Эти люди сосредоточены, пережили стрессовые рыночные потрясения и четко понимают, когда им выходить на пенсию, чего они хотят и сколько денег нужно для выполнения этих обязательств.

Рэмси предположил, что инвестирование 15% от годового валового дохода в размере $56 000 в приличные взаимные фонды акций роста через льготные по налогу пенсионные фонды, такие как 401(k)s или Roth IRA, в течение 25 лет может создать не облагаемый налогом фонд в размере $1,1 миллиона.

Вы также избегаете налогов на снятие средств. Он описал страх, тревогу и импульсивность, связанные с оплатой детей за обучение в колледже, ежемесячными расходами и волатильностью рынка, как константы, но нужно упорно продолжать инвестировать в пенсионное обеспечение, несмотря ни на что, и усердно. Это марафон, и терпение становится вашей самой большой силой.

С другой стороны, Сетхи — большой поклонник целевых фондов пенсионного инвестирования. Он сказал вам нужно только знать дату, когда вы хотите выйти на пенсию, и «компьютер знает, сколько вам лет; он примерно знает, когда вы выйдете на пенсию — скажем, 65 лет». [years old] — и тогда это создаст для вас хорошее портфолио».

Фонды с целевой датой распределяют ваши деньги по нескольким активам, таким как акции, облигации и рынки наличных денег, чтобы помочь вам построить достаточно гигантское гнездо для выхода на пенсию к выбранной вами дате. В свою очередь, диверсификация портфеля также сводит к минимуму вашу подверженность волатильности рынка.

Сетхи любит их, потому что в них легко инвестировать, они не требуют понимания технических характеристик акций и взимают всего 0,2% в качестве инвестиционной комиссии по сравнению с 2% в традиционных инвестиционных инструментах. Следовательно, он подходит для новых инвесторов.