Использование ИИ для повышения равенства и инклюзивности финансовых услуг

Искусственный интеллект (ИИ) меняет каждую отрасль, включая финансовые услуги, где в настоящее время наблюдается первая волна финансовых планировщиков и цифровых консультантов с использованием ИИ. И хотя это может сделать высококачественное финансовое руководство таким же доступным, как поиск в Google, если ИИ будет учиться на неправильном учебнике, это только усугубит те же старые проблемы, которые уже преследуют финансовые услуги, такие как поощрение ненужной торговли и расходов, а также частая утечка инвестиций.

Настоящая проблема заключается не в технологии, а в стимулах, которые ее движут. Если сегодняшние модели вознаграждают транзакции, а не результаты, ИИ поможет финансовым компаниям только продавать быстрее, а не обслуживать лучше. Однако если стимулы ориентированы на долгосрочное финансовое благополучие, ИИ может по-настоящему демократизировать богатство.

Это одновременно и возможность, и ответственность для индустрии финансовых услуг в эпоху искусственного интеллекта.

В докладе Всемирного экономического форума о будущее финансовых услуг и ответственного ИИ отражает это напряжение. В нем подчеркивается необходимость сбалансировать инновации и инвестиции с защитой государственных и частных интересов, сохраняя при этом внимание к таким рискам, как увеличение глобального разрыва в уровне благосостояния.

Проще говоря, ИИ может стать одним из самых мощных инструментов финансовой доступности, но только в том случае, если платформы финансовых услуг, управляемые ИИ, будут созданы с правильным намерением.

ИИ усиливает любую систему, на которой он обучен. Если финансовая платформа на базе искусственного интеллекта создана для поощрения действий, пользователю, скорее всего, будет предложено больше кликать, больше торговать и больше тратить. Но если платформа будет ориентирована на результаты, она сможет помочь большему количеству людей оставаться заинтересованными, дисциплинированными и сосредоточенными на достижении своих целей, а это то, что хорошие финансовые советы делают лучше всего.

Эта разница звучит просто, но она фундаментальна. Финансовые платформы уже влияют на то, как люди сберегают и инвестируют. Теперь ИИ расширяет это влияние, изучая привычки, распознавая предубеждения и предвидя эмоциональные триггеры, а также используя эту информацию для точной адаптации рекомендаций. При ответственном использовании ИИ может расширить возможности. При плохом использовании им можно манипулировать.

ИИ может одновременно расширить доступ к финансовым ресурсам и углубить разрыв, полностью в зависимости от того, как он будет использоваться. Когда модели, ориентированные на взаимодействие, оптимизированы для деятельности, а не для результатов, они рискуют ускорить эрозию благосостояния, особенно на рынках, где финансовая грамотность остается неравномерным.

Каждый инвестор знает, как трудно оставаться рациональным, когда рынки движутся. Поведенческие предубеждения, такие как страх, чрезмерная самоуверенность и нетерпение, влияют на решения гораздо больше, чем электронные таблицы. Теперь представьте себе, что эти предубеждения усиливаются интеллектуальной системой, которая точно знает, когда и как вызвать реакцию.

Опасность представляет не сама автоматизация, а неправильно настроенная автоматизация, при которой машины учатся максимизировать вовлеченность, а не благополучие. Когда это происходит, инвесторы теряют дважды: сначала из-за неудачного выбора времени, а затем из-за совокупного эффекта затрат и ошибок.

Поэтому регулирование имеет жизненно важное значение. Однако финансовые гарантии, основанные на раскрытии информации, не были предназначены для адаптивных алгоритмов. К тому времени, когда будет написана политика для индустрии финансовых услуг, технология искусственного интеллекта уже разовьется. Настоящая гарантия заключается в разработке бизнес-модели, которая совмещает то, что хорошо для клиента, с тем, что хорошо для поставщика финансовых услуг.

Если финансовые учреждения вознаграждаются за долгосрочные результаты, а не за транзакции, ИИ естественным образом научится выполнять эту миссию. Отрасль должна перейти от большего объема данных к лучшим намерениям.

Этот поворот должен начаться с изменения способа измерения успеха от активности к прогрессу. Есть три принципа, которые могут направить эти изменения:

Эти принципы не новы, но ИИ делает их актуальными.

ИИ никогда полностью не заменит человеческие советы, но поможет переопределить его роль. Машины отличаются масштабом, распознаванием образов, сложностью обработки и точностью. Люди преуспевают в сочувствии, суждении и поведенческом коучинге. На пересечении этих двух технологий открываются реальные возможности ИИ для финансовых услуг.

Консультативная модель с поддержкой искусственного интеллекта может сделать персонализированные рекомендации доступными для тех, кто, возможно, не имел к ним доступа в прошлом, в том числе для молодых вкладчиков, женщин, домохозяйств с низкими доходами и тех, кто не может рассчитывать на традиционные советы. Между тем, люди-консультанты могли бы сосредоточиться на том, что технологии не могут воспроизвести, например, на том, чтобы помочь людям справиться с неопределенностью и придерживаться курса со своими финансами.

ИИ может помочь закрыть постоянные пробелы в доступе к финансовым ресурсам за счет снижения стоимости консультаций, снижения барьеров для входа и адаптации рекомендаций к различным этапам жизни и культурным контекстам. Представьте себе качественное финансовое руководство, доступное каждому, у кого есть смартфон, а планирование образования или выхода на пенсию кажется интуитивно понятным, а не пугающим.

Как отрасль финансовых услуг, десятилетиями улучшался доступ к финансовым продуктам. ИИ дает возможность улучшить доступ к советам, чтобы предлагать актуальные, прозрачные и согласованные рекомендации.

Но сами по себе технологии не смогут устранить разрыв в доверии. Если индустрия финансовых услуг разрабатывает системы, которые приносят прибыль, когда клиенты добиваются успеха, ИИ, естественно, усилит этот успех. Итак, следующая глава финансовых инноваций должна измеряться не тем, насколько быстро мы внедряем ИИ, а тем, насколько ответственно мы его создаем.

Демократизация богатства всегда заключалась в доверии, доступе и согласованности, а также в обеспечении того, чтобы система служила людям, а не наоборот. ИИ предлагает редкий шанс начать все заново. Целенаправленное строительство сделает финансовый прогресс возможным для каждого.