Как банки оценивают вас на ипотечный кредит? А как вы выясните, что вы можете себе позволить?

Навигация по денежной стороне покупки дома может быть пугающим – особенно, если это ваш первый раз. Если вы недавно не попали в небольшое состояние, вам нужно будет иметь сэкономил депозит И выньте ипотечный кредит.

Это означает взаимодействие с миром банков и ипотечных брокеров и борьба с тем, что может быть пугающим звучащим жаргоном-такие термины, как «предварительное одобрение», «смещенные счета» и «буферы обслуживания».

Вот общее руководство по некоторым важным шагам: как выяснить, что вы можете себе позволить, как работает процесс кредита, и некоторые ключевые вещи, за которые стоит обратить внимание, прежде чем сделать решающий шаг.

Сколько вы можете себе позволить?

Установка ипотечного кредита означает, что вам потребуется регулярное выплату в течение многих лет. Таким образом, банк или другой кредитор сначала захотят убедиться, что вы можете себе их позволить.

---

Эта статья является частью серии разговоров о Покупка первого домаПолем

Мы попросили экспертов распаковать некоторые из самых больших тем для покупателей первого дома-от выработки того, что доступно, и начинать поиск, до знания ваших прав при осмотре имущества и делающего предложение.

---

Важно понять разницу между заимствованием и доступностью.

Ваша потенциала заимствования – это сумма, которую кредитор хочет предложить вам, исходя из ваших доходов и долгов, и их собственных стресс -тестов. Доступность, с другой стороны, о вас – ваш образ жизни, выбор и фактические модели расходов.

Эти две вещи связаны, но не всегда выравниваются, поэтому важно учитывать доступность в вашем решении. Быть ясным на обоих поможет вам избежать получения большего долга, чем вы можете с комфортом управлять.

Сначала делая свои собственные расчеты

Это хорошая идея, чтобы начать с ваших собственных номеров. Перечислите все расходы на домашнее хозяйство, по крайней мере, за последние шесть месяцев – все, от продуктов до потоковой подписки – и выработайте среднемесячный средний.

После того, как оставшаяся в стороне отменить место для сбережений и неожиданных затрат, дает вам указание на то, что может быть доступно для выплаты по ипотечным кредитам.

Как правило, многие предполагают Сохранение погашения не более чем около 30% от вашего дохода после налогов.

Вот несколько советов, чтобы избежать ипотечный стресс:

• Бюджет на реальность, а не надежда. Не думайте, что вы потратите только потому, что купили дом.

• Стресс-тестирование вашего бюджета. Не могли бы вы все еще внести выплаты, если ваша процентная ставка выросла на 0,25–0,5%? Что если он вырос на 1-2%?

• Не забывайте о дополнительных затратах, которые приходят к владению домом. Фактор страхования, ставки совета и более высокие счета за коммунальные услуги в более крупном доме.

Сколько банка вам одолжит?

Ваша сила заимствования зависит в основном от:

• доход домохозяйства
• Расходы на проживание и долги (кредитные карты, автомобильные кредиты, аранжировки покупки-но-платы)
• Количество финансовых иждивенцев.

У большинства банков есть онлайн -калькуляторы в своих банковских приложениях, чтобы проверить ваши возможности заимствования. Австралийская комиссия по ценным бумагам и инвестициям (ASIC) Moneyysmart сайт Также предоставляет калькуляторы для заимствования и выплаты.

Кредиторы также по закону также обязаны проверить заемщика, все еще могут позволить себе выплату, если процентные ставки выросли на определенную сумму. Этот “буфер обслуживанияВ настоящее время это три процентных пункта.

Предварительное одобрение не гарантирует кредит

Получение предварительного одобрения означает, что кредитор рассмотрел ваши финансы и указывает на то, что они в принципе желают предоставить вам определенную сумму.

Но это не обязательный контракт. Вы не заперты, чтобы взять кредит, и кредитор не обязан предоставить его.

Тем не менее, получение предварительного одобрения может иметь некоторые преимущества, в том числе:

• Обеспечьте уверенность в том, что вы заимствуете
• Помогая установить реалистичные ценовые ограничения и сузить поиск недвижимости
• Сигнализация агентам и продавцам недвижимости, что вы являетесь серьезным покупателем, что может сделать вас более конкурентоспособными на горячем рынке.

На аукционах предварительное одобрение особенно важно. Как только молоток падает, продажа станет обязательной-нет периода охлаждения и финансового пункта.

Если у вас нет предварительного одобрения на месте, вы можете выиграть заявку, но можете быть не в состоянии обеспечить финансы, оставив вас в риске потери депозита.

Различные виды кредита

Одним из первых решений, с которыми вы столкнетесь, является то, следует ли пойти с основной суммой и процентной кредитой или ссудой только для процентов.

Принципал и интерес это стандартный выбор. Каждое погашение уменьшает как ваш кредитный баланс, так и задолженность процентов. Большинство покупателей первого дома выбирают этот вариант, потому что он неуклонно выплачивает долг.

Кредиты только для интересов Означает, что за согласованный период (скажем, пять лет), вы покрываете только проценты. Выплаты ниже за это время, но сам баланс кредита не сокращается.

Чтобы проиллюстрировать, если вы получите ссуду только в размере 200 000 долларов США в размере 5% в течение пяти лет, вы платите 10 000 долларов в год в процентах. Но в конце пяти лет вы по -прежнему задолжали бы 200 000 долларов.

Кредиты только для интересов могут иметь смысл для некоторых инвесторов, сосредоточенных на денежном потоке, но они гораздо реже для покупателей первого дома.

Поиск кредита

Есть много способов найти кредит, который соответствует вашим потребностям. Вы можете сравнивать продукты напрямую с кредиторами, использовать сайты сравнения или пройти через ипотечный брокерПолем

Ипотечные брокеры сравнивают кредиты от вашего имени и часто выплачивают комиссию кредитором, что означает, что вам не взимает непосредственную плату.

Важно убедиться, что они лицензированы (проверьте Профессиональный регистр ASIC), уважаемый и – если возможно – рекомендовано семьей или друзьями.

Хороший брокер сломает сборы, функции и скрытые затраты, поэтому вы сравниваете больше, чем просто процентная ставка. Прежде чем сесть с брокером, подумайте о том, что вам наиболее важно: получить кредит с самой низкой стоимостью или гибкость с помощью функций?

В качестве примера примеру сэкономить сбережения, где сбережения могут снизить проценты по кредиту. Смещение – это учетная запись транзакции, связанная с вашим кредитом. Если вы должны 450 000 долл. США, но сохраните 30 000 долл. США в смещении, вы заплатите проценты только на 420 000 долл. США.

Другая общая особенность называется ПерерисовокПолем Это позволяет вам вносить дополнительные выплаты (тем самым сокращая сумму процентов, которую вы платите) и снимать их позже, если это необходимо.

---

Отказ от ответственности: эта статья предоставляет только общую информацию и не учитывает ваши личные цели, финансовое положение или потребности. Это не предназначено как финансовый совет. Все инвестиции несут риск.