Банки предлагают пенсионерам определенные индивидуальные финансовые продукты для их удобства. Например, они предлагают продукт под названием обратная ипотечная ссуда (RML)которая помогает пожилым людям получать доход без уплаты налогов, если они продают свой дом.
Но есть одна загвоздка. Чтобы воспользоваться обратным ипотечным кредитом, домовладелец должен освободить дом до самой смерти. Итак, что делают банки, так это то, что они предлагают около 60-80 процентов рыночной стоимости дома в качестве кредита, который они выплачивают с процентами в течение заранее определенного периода.
После смерти домовладельца у законных наследников есть два варианта. Во-первых, они могут погасить кредит с процентами; и, во-вторых, они могут позволить банкам вернуть кредит, продав дом.
Чтобы воспользоваться RML, заявитель должен быть старше 60 лет, у него не должно быть действующего кредита, а дом должен находиться в собственности. Те, кто живет в съемных квартирах, не имеют права. Тем не менее, человек должен оплатить все непредвиденные расходы на проживание.
Например, Bank of Baroda (BoB) объясняет на своем веб-сайте, что предположим, что банк предлагает заявителю 80 лакхов в обратной ипотеке. заем сроком на 15 лет под 10% годовых.
Он будет получать ежемесячный платеж в размере 19 302 рупий. Таким образом, через 15 лет банк выплатил бы 34 74 360 рупий (19 302 рупии x 180 месяцев). Разница между суммой кредита и фактически выплаченной суммой является суммой процентов.
Итак, кто должен взять обратный ипотечный кредит (RML)?
Тем, кто ищет такой кредит, следует учитывать их личные потребности.
Например, владение двумя домами иногда может быть головной болью — иметь дело с арендаторами, охраной, управлением и т. д. Пожилому человеку может быть трудно справиться со всем этим.
Кроме того, предположим, что пожилой человек хочет продать свой второй дом. В этом случае они должны сначала оценить стоимость недвижимости, указать ее на веб-сайте недвижимости, нанять брокера и выполнить другие юридические требования.
Дев Ашиш, зарегистрированный в Sebi инвестиционный консультант и основатель Stable Investor, компании по финансовому планированию, говорит, что если у пожилого человека есть два дома, лучше продать один, чем брать обратную ипотеку. Однако продажа дома имеет свои особенности.
Еще, РМЛ должно быть последним средством. Ашиш предполагает, что предположим, что человек получил 1 крор рупий (после уплаты налогов) после продажи дома и приобрел аннуитетный план на 50 лакхов с процентной ставкой 6 процентов, и он мог бы зарабатывать 25 000 рупий в месяц до конца своей жизни. Затем он может инвестировать оставшуюся сумму в другом месте.
Таким образом, обратная ипотека не может быть хорошим вариантом, если домовладелец нуждается в стабильном пенсионном доходе и имеет подходящего покупателя для своего второго дома. Но если ему трудно продать дом, тогда имеет смысл обратная ипотека.
RML для расходов после выхода на пенсию
Абхишек Кумар, зарегистрированный в Sebi инвестиционный консультант и основатель SahajMoney, компании, предоставляющей финансовые услуги в Нью-Дели, говорит, что RML поможет, если собственный капитал семьи в основном будет связан с недвижимостью, а у нее будет ограниченное количество наличных средств для расходов после выхода на пенсию.
Кумар добавляет, что если следующему поколению семьи старшего удастся выплатить RML, они смогут сохранить свою собственность. Тем временем они могут использовать неликвидную недвижимость для создания денежных потоков для расходов после выхода на пенсию.
Отредактировано: Санджиб Баруа
