Обязательная супер-ставка выше, чем когда-либо, и составляет 12%. Но сокращение тарифов больше всего повредит низкооплачиваемым работникам.

Центральным элементом пенсионной системы Австралии является пенсионная гарантия (СГ). Это обязательные 12% от заработка работника, которые работодатель должен платить в назначенный пенсионный фонд работника.

Ставка обязательных взносов имеет стабильно растет с 3% когда она была введена в 1992 году, до 12% с 1 июля 2025 года. С июля 2022 года работодатели должны выплачивать супергарантию всем работникам, даже самым низкооплачиваемым.

Расширение охвата пенсионных гарантий, а также рост ставки совпали с увеличением HECS/ПОМОЩЬ долги выпускников университетов, снижение доступности жилья и постпандемический кризис стоимости жизни, который снижение реальной заработной платы.

Это привело к опасениям, что нынешняя ставка в 12% может быть слишком высокийособенно для молодежи и людей с низкими доходами.

---

Легко отложить мысли о пенсионном обеспечении, когда до выхода на пенсию осталось много лет. В этом серия из пяти частеймы просим ведущих экспертов объяснить, как за несколько простых шагов разобраться в своем супер, избежать «зеленого отмывания» и поставить цели для выхода на пенсию.

---

Проверка реальности

Система пенсионных накоплений Австралии основана на трех столпах:

• обязательное пенсионное обеспечение
• пенсия по возрасту и
• добровольные пенсионные накопления, которые включают, особенно для многих австралийцев, семейный дом и дополнительные пенсионные взносы сверх установленного минимума.

Общая сумма пенсионных активов Австралии, включающая как обязательные, так и добровольные взносы, составила 4,5 триллиона австралийских долларов в декабре 2025 года, а жилые активы были оценены в 11,9 триллионов долларов.

Для сравнения: государственная помощь пожилым людям, такая как пенсия по возрасту, составляет около $100 млрд. каждый год.

Таким образом, вопреки тому вниманию средств массовой информации, пенсионное обеспечение играет важную, но не доминирующую, роль в пенсионных накоплениях.

В частности, аргументы о том, что более низкая обязательная суперставка поможет молодым людям откладывать деньги на покупку дома, нереалистичны по двум причинам.

Во-первых, даже снижение вдвое ставки в 12% (это крайняя мера) лишь добавит примерно 4500 долларов в год к зарплате человека, живущего на дому. средний годовой доход в обычное время составляет 106 600 долларов США..

Хотя такая небольшая сумма является каплей в корзине доступности жилья, сила начисления процентов гарантирует, что она значительно увеличит пенсионный баланс при выходе на пенсию.

Более того, как и в случае с государственной поддержкой первых домовладельцев, любая надбавка к зарплате, скорее всего, будет просто завышать цены на жилье для покупателей первого жильяв то же время оставляя им меньший пенсионный возраст, чем в противном случае.

Короче говоря, снижение ставки пенсионного обеспечения не улучшит доступность жилья.

Компромиссы, которые следует учитывать

Определить, является ли ставка в 12% слишком высокой или слишком низкой, — дело неблагодарное.

Самый актуальный вопрос заключается в том, как отдельные работники хотят сбалансировать свои текущие расходы с желаемым уровнем жизни на пенсии.

Ответ сильно варьируется от человека к человеку. Это зависит, среди прочего, от:

• их личные предпочтения
• уровень жизни, который они испытывают в течение своей трудовой жизни
• продолжительность их жизни
• как долго они планируют работать и
• долгосрочное функционирование финансовых рынков и мировой экономики.

Система пенсионного обеспечения, не говоря уже об обязательных взносах, не предназначена для решения этого компромисса, и уж тем более сама по себе.

Многие австралийцы откладывают слишком много на пенсию

По данным Комиссии по производительности, первоначальные цели супергарантии должны были обеспечить адекватный (нежелательный) уровень пенсионного дохода, ослабить давление на пенсию по возрасту и увеличить национальные сбережения.

Однако Казначейство Обзор пенсионных доходов обнаружил, что умершие члены крупного суперфонда «оставили 90% своего баланса на пенсии». Другой изучать обнаружили, что «после смерти пенсионеры по возрасту оставляют около 90% подлежащего налогообложению имущества, которое они имели на момент выхода на пенсию».

Институт Граттана утверждает такие домохозяйства:

на пенсии будут иметь более высокий уровень жизни, чем в трудовой жизни. То есть ставка обязательных сверхвзносов выше, чем должна быть, что делает австралийцев беднее в течение их трудовой жизни, когда они обычно испытывают более высокий уровень финансового стресса.

Любопытно обвинять чрезмерную суперставку в чрезмерных сбережениях.

Пенсия учитывается только 21% богатства Австралиии большая часть этих взносов представляет собой добровольные взносы сверх обязательной ставки, полученные с использованием льготный режим налогообложения. На долю собственности приходится 51% богатства, и бизнес и финансовые активы еще 20%.

Супергарантия — это не что иное, как маленький плеер.

Если кто-то хочет распределить вину за чрезмерные пенсионные сбережения, то более вероятным кандидатом будет благоприятный налоговый режим для акций, имущества и акций. Более того, супергарантия, похоже, не вытесняет существенно сбережения домохозяйств. за пределами суперсистемы.

Большинство людей с низкими доходами, вероятно, будут в значительной степени полагаться на государственную поддержку – главным образом на пенсию по возрасту – чтобы гарантировать адекватный уровень жизни на пенсии.

Более того, такие домохозяйства, скорее всего, мало что сэкономят за пределами супер; например, они вряд ли будут владеть собственностью или акциями. Таким образом, хотя ставка в 12%, возможно, не является индивидуально оптимальной даже для менее богатых домохозяйств, она потенциально играет важную роль в пополнении их пенсионных накоплений.

Настоящая проблема – это неравенство

Возможно, реальная обеспокоенность по поводу ставки в 12% связана с ее экономическим воздействием – кто, в конечном итоге, несет расходы.

Хотя это неоднозначно, есть свидетельства того, что работодатели перекладывают расходы на обязательные суперпомощи за счет платят своим работникам более низкую заработную платучто вынуждает их теперь жертвовать более низкими расходами ради более высоких пенсионных накоплений. Но из этого не обязательно следует, что работодатели будут платить более высокую заработную плату, если ставка будет снижена.

Более вероятно, что это повлияет на низкооплачиваемых и менее квалифицированных работников, поскольку они сталкиваются с более жесткой конкуренцией за свои рабочие места и имеют меньшую переговорную силу со своими работодателями.

Хотя ставка почти наверняка слишком высока для некоторых работников и слишком низка для других, это всего лишь один из элементов очень сложной системы сбережений.