Пенсионные расходы представляют собой U-образную кривую. Вот как это можно максимизировать – Baltimore Sun

Кейт Эшфорд | NerdWallet

Инвестиционная информация, представленная на этой странице, предназначена только для образовательных целей. NerdWallet, Inc. не предлагает консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендует и не советует инвесторам покупать или продавать определенные акции, ценные бумаги или другие инвестиции.

Специалисты по финансовому планированию говорят о трех этапах выхода на пенсию: «годы успеха», «медленные годы» и «неуспех». Расходы, как правило, самые высокие в начале и в конце выхода на пенсию, создавая U-образную форму. Но многие люди думают о пенсионных расходах как о постоянной переменной.

«Выходя на пенсию, особенно на раннем этапе выхода на пенсию, они видят, что тратят самые разные деньги, а затем не могут себе представить, что будут их сокращать», — говорит Джонатан Суонбург, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Хьюстона.

Но большие путешествия и впечатления, которые вы планируете на свои золотые годы, часто являются одноразовыми, и, когда вы становитесь старше, вы, естественно, можете путешествовать и тратить меньше. Затем, в конце жизни, наблюдается всплеск расходов на такие вещи, как длительный уход.

«Когда вы смотрите на все цифры, это похоже на улыбку», — говорит Мишель Крамм, CFP в Анн-Арборе, штат Мичиган.

Вот как можно использовать эту схему расходов.

Четко определите свои цели

U-образный пенсионный план работает для многих людей, но не для всех. Вы и ваш финансовый специалист должны обсудить, что вы надеетесь получить от выхода на пенсию.

«Если это пара, вы должны убедиться, что они находятся на одной волне», — говорит Крамм. Некоторые люди, по ее словам, хотят отдыхать до последнего дня своей жизни, покупать новые дома или всегда раздавать деньги. «Они не являются хорошими кандидатами для стратегии улыбки».

Задержка социального обеспечения

Чем дольше вы ждете, чтобы потребовать Социальное обеспечение, тем выше будут ваши платежи, что даст вам больше дохода для работы. Для начала вам придется непропорционально много получать из своих пенсионных накоплений, но в последующие годы вы сможете получать больше от социального обеспечения.

«Другая половина буквы «U» в гораздо большей степени финансируется за счет социального обеспечения, а не за счет ваших сбережений», — говорит Крамм.

Если у вас нет возможности ждать, возможно, вы идете по более линейному пути выхода на пенсию. Крамм говорит, что почти никогда не порекомендует получение социального обеспечения в 62 года. «Но если есть масса проблем со здравоохранением или много других вещей, они не придерживаются стратегии расходов на улыбку», — говорит она. «Они больше ориентированы на стратегию выживания».

Сохраняйте постоянные расходы на низком уровне

Чем больше вы сможете упростить свой баланс — погасите ипотеку, избавиться от задолженности по кредитной карте — тем больше свободы у вас будет при необходимости адаптировать свои пенсионные расходы. Если фондовый рынок падает, вы можете сократить дискреционные расходы, чтобы в этом году меньше снимать из своих сбережений.

«Речь идет о том, чтобы выяснить, где мы можем сократить расходы в случае, если дела пойдут наперекосяк», — говорит Суонбург.

Для пенсионеров с более крупными фиксированными расходами или тех, кто содержит своих детей, может оказаться невозможным запланировать шикарные поездки в ранние пенсионные годы. «Возможно, у нас нет таких больших первоначальных расходов, потому что у нас не так много рычагов, которыми мы могли бы воспользоваться в случае необходимости сокращения», — говорит Сванбург.

Составьте план долгосрочного ухода

В пожилом возрасте люди тратят больше средств на здравоохранение и долгосрочный уход, создавая заднюю часть U-образной формы. Страхование на случай длительного ухода (или подобный продукт) может здесь иметь большое значение.

Гибридная политика которые сочетают в себе постоянное страхование жизни с долгосрочным уходом, имеют то преимущество, что выплачивают кому-то пособие независимо от того, что происходит, но они могут быть дорогими.

Если у клиентов нет страховки на случай долгосрочного ухода, «мы обычно рекомендуем отложить 300 000 долларов, потому что в среднем это то, что людям понадобится для долгосрочного ухода», — говорит Крамм.

Если у вас есть собственный капитал в доме, вы можете использовать его для покрытия расходов в конце срока службы. «В большинстве ситуаций вы можете взять этот домашний капитал и перенаправить его на дополнительные расходы, связанные с долгосрочным уходом», — говорит Джоэл Кундик, CFP в Маклине, Вирджиния.

Управляйте доходом стратегически

То, как вы снимаете доход (подумайте об облагаемых налогом или необлагаемых налогом счетах), влияет на все: от налогов, которые вы платите, до стоимости медицинского обслуживания. (Медикэр Части B и D стоят дороже для людей с более высокими доходами.) Вы можете получить выгоду от конвертация некоторых сбережений в IRA Рота или компенсировать прирост капитала, заявляя об убытках. Работа с консультантом по оптимизации пенсионного дохода может дать вам больше гибкости, когда вам это нужно.

«Есть умные способы вывести деньги из пенсионного плана, и есть умные способы обеспечить себе пенсионный доход», — говорит Кэтрин Валега, CFP в Винчестере, штат Массачусетс. «Работайте с кем-нибудь, чтобы убедиться, что вы оптимизируете налоги в своей финансовой жизни».

Эта статья была написана NerdWallet и первоначально опубликована Associated Press.

Статья Пенсионные расходы представляют собой U-образную кривую. Вот как это максимизировать первоначально появился на NerdWallet.