Скидка 20% при покупке дома. Не тратьте более 30% своего дохода на оплату жилья. Следите за тем, чтобы расходы на уход за детьми не превышали 10% от вашего годового дохода семьи.
Эти денежные правила могут быть полезными ограждениями, помогая вам распределять расходы и определять, что является доступным, но они также могут быть невероятно разрушительными, когда кажутся недостижимыми.
Если денежные «правила» чувствуют себя полностью оторванными от вашей реальности, знайте: средний американец и близко не соблюдает многие из популярных денежных правил. И это нормально.
«Если вы относитесь к «практическим правилам» как к жестким правилам, вы навлекаете на себя разочарование», — сказал Уильям О’Доннелл, президент Heartland Financial Solutions в Белвью, штат Небраска. «О чем люди склонны забывать, так это о том, что правила могут быть гибкими, потому что ситуации у всех разные».
Что важно, так это иметь контроль над своими расходами и построить план расходов, который работает для вас, а не какой-то идеальный. Вот как рассматривать эмпирические правила в отношении денег в контексте вашей личной финансовой реальности.
Бюджетирование
ПРАВИЛО: Разделите свой бюджет на потребности (50%), желания (30%) и сбережения (20%).
РЕАЛЬНОСТЬ: Одно только жилье может легко съесть половину вашей зарплаты.
50-30-20 правило — это популярная система составления бюджета, которая делит доход после уплаты налогов на три части: потребности, желания и сбережения. Но обязательные расходы могут разрушить этот бюджет еще до того, как вы начнете.
Например, в 2020 году 23% американских арендаторов потратили половина или больше их дохода только от арендной платы, согласно самым последним данным, полученным от Бюро переписи населения США. Добавьте к этому другие потребности — коммунальные услуги, продукты, транспорт, страховку, уход за детьми и выплату долгов — и на нужды или сбережения почти не останется.
Не отказывайтесь от своего бюджета, если ведра не работают. Вместо этого примите этот принцип и скорректируйте структуру, чтобы она соответствовала вашей текущей финансовой ситуации с прицелом на то, где вы хотели бы быть в долгосрочной перспективе. Конечно, сейчас это может быть бюджет 85-10-5, но со временем вы сможете приблизиться к своему идеальному балансу.
Простое отслеживание всех ваших расходов — это хорошее начало: вы увидите, куда уходит каждый доллар, и сможете принимать более обоснованные решения о своих расходах.
Уход за детьми
ПРАВИЛО: Не тратьте более 7% дохода семьи на уход за детьми.
РЕАЛЬНОСТЬ: Большинство семей тратят 20% и более на уход за детьми.
Министерство здравоохранения и социальных служб США считает неподъемным расходование более 7% годового дохода семьи на уход за детьми.
Но 51% родителей тратят более 20%, согласно опросу Care.com 2022 года, в котором приняли участие более 3000 родителей. оплата ухода за ребенком.
Есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы резко сократить расходы на уход за детьми, но могут быть доступны скидки и стипендии, в зависимости от ваших потребностей. государство и положение по уходу за ребенком.
Иждивенческий уход гибкий расходный счет это еще один вариант. Если ваш работодатель предлагает это, вы можете внести до 5000 долларов до вычета налогов и использовать эти средства для оплаты няни, дневного ухода, внешкольного ухода и регистрации в летнем лагере, среди прочего.
Покупка дома
ПРАВИЛО: Вам нужен 20% первоначальный взнос, чтобы купить дом.
РЕАЛЬНОСТЬ: Согласно данным Национальной ассоциации риелторов, покупатели жилья, впервые покупающие жилье, обычно делают скидку около 7%.
Правило авансового платежа в размере 20% устарело, говорит Джессика Лаутц, вице-президент по демографическим и поведенческим исследованиям Национальной ассоциации риелторов.
Да, кредиторы когда-то требовали такого значительного первоначального взноса, но теперь они полагаются на частное ипотечное страхование, или PMI, чтобы снизить собственный риск, перекладывая расходы на заемщиков.
По данным Genworth Mortgage Insurance, Ginnie Mae и Urban Institute, покупатели жилья, которые внесли менее 20% первоначального взноса, платят в среднем от 0,58% до 1,86% от первоначальной суммы кредита в год для PMI. Это может добавить сотни долларов к вашему ежемесячному платежу по ипотеке.
Вкладывая больше денег авансом, вы снижаете ежемесячную и общую стоимость ипотеки, но растрата ваших сбережений на покупку дома может оставить вас в шатком финансовом положении.
Согласно опросу 2020 года, проведенному The Harris Poll для NerdWallet, примерно 3 из 10 домовладельцев (29%) больше не чувствовали себя в финансовой безопасности после покупки своего нынешнего дома. Это чувство было наиболее острым среди молодых домовладельцев: 42% миллениалов и 54% домовладельцев поколения Z чувствовали себя неуверенно в финансовом отношении после покупки дома, по сравнению с 31% домовладельцев поколения X и 16% домовладельцев бэби-бумеров.
По словам Лаутца, ипотечный брокер может просчитать цифры, чтобы помочь вам определить золотую середину для вашего первоначального взноса, но вам также необходимо задать себе несколько вопросов.
«Вам нужны сбережения на ремонт, когда вы находитесь дома, или резервные сбережения на другие расходы?» она сказала. «Будет ли более низкий ежемесячный платеж по ипотеке легче для других ежемесячных расходов, таких как студенческий долг или уход за ребенком?»
Эта колонка была предоставлена Associated Press сайтом личных финансов NerdWallet. Келси Шихи является писателем NerdWallet.
