Я хочу узнать больше о СДВГ и долгах. Я знаю, что многим людям с СДВГ трудно распоряжаться своими деньгами, и нейротипичные решения на самом деле не работают для нас. Я надеюсь, что вы можете помочь создать некоторые решения либо для экономии денег, либо для погашения долга. У меня лично есть студенческий долг и некоторый долг по кредитной карте, который возникает из-за импульсивных трат. Каков наилучший способ для меня сократить использование устойчивого решения, помня о моей склонности к СДВГ, когда мне трудно следовать слишком большой структуре?
СДВГ влияет примерно на 8 миллионов взрослых в США. Это может повлиять на импульсивность и исполнительную функцию, усложняя денежные дела. Люди с СДВГ отчет более высокий уровень долга, импульсивные покупки, трудности с накоплением денег и проблемы с пониманием банковских протоколов — вы можете относиться к этому, и вы не одиноки. Трудно, когда торговля предназначен для устранения всех барьеров в способе траты денег; неудивительно, что импульсивная покупка компенсирует 40% и 80% всех покупок.
Я задал ваш вопрос Дэвиду ДеВитту, 32-летнему сертифицированному специалисту по финансовому планированию в ДеВитт Кэпитал Менеджмент в Уэйне, штат Пенсильвания, который работает специально с клиентами с СДВГ. У него также есть СДВГ, и много лет назад ему пришлось расплатиться с долгами по кредитным картам из-за импульсивных трат.
ДеВитт создает для своих клиентов системы экономии и сокращения расходов, максимально автоматизирующие работу. «Самое сложное — это собрать энергию для его настройки и провести подготовительную работу, чтобы выяснить, каковы ваши общие текущие расходы и сколько нужно потратить на то или иное. Но как только он настроен, он работает автоматически», — сказал он. Многие из его клиентов, страдающих СДВГ, уже потратили много усилий на составление бюджетов, но, как вы упомянули, такой структуре бывает трудно следовать. «Один маленький рывок в системе, и вы просто саботируете себя и сдаетесь — и я понимаю это», — сказал он; это кажется ошеломляющим, поэтому вы отказываетесь от него. Его советы направлены на то, чтобы «возводить стены, которые не рушатся», когда вы «мысленно взрываетесь».
Импульсивные траты и сокращение
Сокращение расходов часто является первым шагом к погашению долга, если вы направляете неизрасходованные деньги на погашение долга. «Настоящая работа сводится к работе над собой и обучению тому, как прекратить импульсивные траты, если у вас есть долги из-за этого», — сказал ДеВитт, отметив, что некоторых людей провоцирует стресс или тревога, или они ищут выброс дофамина в шопинге. «От СДВГ не существует волшебного средства», но есть конкретные шаги, которые люди могут предпринять, чтобы помочь себе в мире, тщательно созданном для поощрения импульсивных покупок:
- Чтобы привлечь внимание к своим расходам, в течение трех месяцев записывайте каждый раз, когда вы что-то покупаете, момент, когда вы это покупаете, и ведите общую сумму. Это то, что он говорит делать всем своим клиентам. «Это настоящее волшебство, потому что вы быстро видите, сколько всего получается. Вы видите, как быстро заполняется страница. Вы видите нелепые суммы денег, которые тратите, и это начинает вас оскорблять», — сказал ДеВитт. «Вот что изменило всю мою жизнь. С этого момента мои импульсивные траты почти полностью испарились — и мне стало плохо».
- Используйте только дебетовые карты и наличные в течение как минимум трех месяцев — «периода отлучения от груди», как называет это ДеВитт, — чтобы вы не тратили больше, чем зарабатываете, и не влезали в долги. Исследования показывают, что люди тратить намного больше когда они используют кредитные карты. Потолок становится вашим кредитным лимитом, а не вашим доходом. (Вы можете прочитать мою колонку о погашении долга по кредитной карте и переходе на наличные и дебетовые карты здесь.)
После того, как вы сделали переход, вы не хотите использовать овердрафт и платить эти сборы, поэтому часто (даже ежедневно) контролируйте свою учетную запись. Это также даст вам возможность просматривать транзакции, чтобы вы начали замечать закономерности и повышать осведомленность о своих расходах, что позволит вам принимать более взвешенные решения в режиме реального времени.
- Отмените услуги подписки и членства, которые позволяют легко совершать покупки (например, Amazon Prime, регулярные поставки в разделе «Подписка и сохранение» и т. д.), чтобы проверить, нужны ли они вам. Часто «это просто поиск дофамина», — сказал ДеВитт. «Если вам нужно платить за доставку, вы действительно должны хотеть продукт». Пока вы это делаете, отмените все подписки, которые вы просто больше не используете.
- Используйте блокировщики приложений и веб-сайтов (некоторые невозможно обратить вспять пока период блокировки не закончится), чтобы избавиться от привычек. Многие люди склонны покупать «блестящие новинки в Instagram». ДеВитт сказал, что он просматривает множество выписок по кредитным картам своих клиентов, и «еда — это самая большая проблема номер 1», потому что приложения для доставки упростили заказ еды на вынос. ДеВитт сказал: «Столько людей говорили мне, что после нескольких месяцев, когда я не тратил 200 долларов в неделю на DoorDash, они не упускают этого».
Управляйте деньгами, чтобы погасить долг и сэкономить
Что касается надежного погашения долга и экономии денег, сказал ДеВитт. обратный бюджет может помочь. Здесь вы сначала откладываете деньги на сбережения и инвестиции (и, исходя из ваших опасений, на оплату студенческого кредита и долга по кредитной карте), а затем планируете остальную часть своих расходов. Это противоположно тому, что делает большинство людей, то есть экономить то, что осталось в конце месяца. «Многие мои клиенты ставят перед собой цели, например, 500 долларов в месяц в счет долга, и мы начнем с этого», — сказал ДеВитт. Важно следить за приходом и уходом денег каждый месяц, решать, как распределить свои доллары, а затем максимально автоматизировать это.
- ДеВитт предлагает создать несколько банковских счетов, каждый из которых служит определенным целям, и дать им определенные прозвища. Например, «Ежемесячные счета и расходы» (включая платежи по кредиту), «Экстренные сбережения», «Жилищный фонд», «Деньги для инвестирования», «Деньги на траты».
«Если вы очень конкретно маркируете свои учетные записи, вы, скорее всего, будете их придерживаться», — сказал ДеВитт. Если вы планируете поездку, скажем, в Италию в октябре, «Вы не можете просто иметь учетную запись «Отпуск»; это слишком легко украсть, потому что это еще не реально в вашей голове. На нем должно быть написано: «Отпуск 2023 в это место».
Для счета «Ежемесячные счета и расходы» сложите все свои текущие расходы и используйте эту сумму, чтобы указать, сколько вы будете вносить на этот счет, предпочтительно путем прямого перечисления из вашей зарплаты. У вас должна быть отдельная учетная запись «Деньги на траты» для дискреционных покупок, чтобы эти вещи не запутались.
- Если ваш работодатель может разделить вашу зарплату на эти разные банковские счета в зависимости от вашего бюджета, воспользуйтесь этим вариантом, а не полагайтесь на автоматические переводы с вашего банковского счета, которые слишком легко отключить. «Для людей с СДВГ я полностью хочу, чтобы они прошли через работодателя и установили прямые депозиты», — сказал ДеВитт. «Если вы создадите больше трения, чтобы отключить что-то, вам будет легче придерживаться».
- Важно, чтобы ваш счет «Расход денег» должен оставайтесь выше нуля, чтобы не начать воровать с других аккаунтов. Вам не нужно садиться и составлять подробный бюджет расходов, если это кажется чрезмерным, сказал ДеВитт, «но вы должны сделать так, чтобы это продолжалось».
- ДеВитт советует клиентам автоматизировать платежи по счетам и долгам, чтобы избежать снежного кома. «Получите все свои счета на автоплатеж, и на этот расчетный счет всегда будет поступать нужная сумма денег, так что вам никогда не придется даже беспокоиться».
Девитт сказал: «СДВГ помогает объяснить ваше поведение, но вы все равно можете выйти из этой ситуации. В конце концов, вам нужно позаботиться о себе». ●
