Почему водителям из Калифорнии так сложно получить страховку?

Как будто высокие цены на бензин не делают жизнь достаточно несчастной, калифорнийские водители страдают от более высоких страховых взносов по автострахованию – если они вообще смогут найти страховку.

Разочарованные государственным регулированием, ряд страховщиков ограничили новые полисы, которые их агенты могут продавать в Калифорнии. Барбара Каудана, личный менеджер по работе с клиентами компании Conrey Insurance Brokers and Risk Management в Ориндже, сказала, что ей и другим агентам Conrey приходится отказывать как минимум трем потенциальным клиентам в день.

«Мы очень прилагаем все усилия, чтобы никогда не говорить человеку: «Боже, извини, мы ничего не можем сделать», — сказала она.

В настоящее время Конри работает с четырьмя страховщиками, что ограничивает возможности страхового покрытия для новых клиентов, что является распространенной дилеммой для водителей, которые недавно получили лицензию или ищут другую страховую компанию. Водители могут лишиться страховки даже за, казалось бы, незначительные правонарушения, например, просрочку одного платежа — Каудана заявил, что льготных периодов больше нет.

Если водителю соответствует план страхового покрытия, вторым препятствием иногда является ожидание в течение 15 дней, прежде чем страховое покрытие вступит в силу. Лайне Каспи, агент Paratus Insurance Services в Гранада-Хиллз, сказала, что ее беспокоит, что люди ездят без страховки в эти периоды ожидания.

Для водителей Калифорнии, у которых уже есть полисы, проблемой для многих является резкое увеличение страховых взносов при их продлении. Каспи сказала, что ей звонили люди, которые не могут позволить себе повышение и отказываются от страховки.

Как мы здесь оказались? Все началось с того, что комиссар по страхованию Калифорнии Ричард Лара приказал страховщикам частично возместить расходы страхователям, которым были предъявлены завышенные суммы за март и апрель 2020 года, когда из-за пандемии приказы оставаться дома эффективно привели в порядок дороги Калифорнии и снизили риск пребывания в дороге, согласно данным к исследование Калифорнийского университета в Дэвисе. Требование о снижении страховых взносов остался в силе поскольку пандемия продолжалась.

«На данный момент мы получили до $2,6 млрд доходов от премий, так что эти деньги сэкономлены благодаря решительным действиям, которые мы предприняли, и имеющейся у нас защите», – сказал Майкл Соллер, представитель Департамента страхования.

Приоритетной задачей комиссара было убедиться, что с водителей не завышают плату, добавил Соллер.

Помимо возмещений, связанных с пандемией, комиссар также отказался одобрить какое-либо повышение ставок для компаний по страхованию автомобилей на большую часть 2022 года.

Крупные страховщики уже несколько месяцев заявляют, что они «не могут получить необходимые им тарифы от Департамента страхования штата», – сказал Майк Д'Арелли, исполнительный директор American Agents Alliance, национальной ассоциации независимых страховых агентов и брокеров.

По данным компании, они жаловались, что теряют деньги, несмотря на то, что еще в 2022 году они были прибыльными. Данные о доле рынка Департамента страхования.

В конце 2022 года и начале 2023 года Geico, Mercury Insurance, Allstate и ряду других страховщиков было одобрено повышение на 6,9%, а некоторым более мелким страховщикам повышение было еще более значительным. Тем не менее, по словам Д'Арелли, к моменту завершения процесса утверждения ставок повышение не поспевало за ростом издержек в нынешней экономике.

«Это действительно довело ситуацию до апогея», — сказал он.

В соответствии с S&P Global Market IntelligenceЧастные автостраховщики в США «стремятся повысить ставки премий, стремясь компенсировать исторически плохие результаты андеррайтинга», которые отражают разницу между собранными премиями и выплаченными претензиями.

Сообщается, что к августу 2023 года средний рост частного автострахования в США составил 11%.. Процесс изменения ставки и утвержденная сумма повышения страховых взносов различаются в каждом штате.

Затем компании нажали на тормоза и начали ограничивать число агентов не более чем двумя-пятью новыми держателями полисов в месяц, сказал Д'Арелли, добавив, что некоторые страховщики дошли до того, что наказали агентов за превышение квоты.

Чтобы потребовать повышения ставок, страховщики должны представить свое дело в Департамент страхования Калифорнии и пройти процедуру рассмотрения, установленную Предложением 103 — инициативой по отмене страховых взносов, одобренной избирателями в 1988 году.

Предложение 103 предоставил комиссару по страхованию право проверять премии по страхованию имущества и страхованию от несчастных случаев до их вступления в силу, известную как система «предварительного одобрения». Это также резко ограничило факторы, которые страховщики могли учитывать при установлении ставок, требуя, чтобы они показывали данные, связывающие каждый фактор с риском убытков. Цель заключалась в том, чтобы помешать страховщикам устанавливать дискриминационные премии, которые не отражали бы вероятность претензий водителя. До принятия закона страховые компании не регулировались.

Если запрошенное увеличение премии превышает 7%, комиссия обычно отвечает встречным предложением, основанным на расчетах рисков страховщика. Предложение 103 также позволяет защитникам прав потребителей и другим третьим сторонам вмешиваться со своим собственным анализом и аргументами; Одна из групп, которая часто делает это, — это Consumer Watchdog, некоммерческая организация, основанная адвокатом Харви Розенфилдом, автором избирательных бюллетеней. Если соглашение не будет достигнуто, страховщик может продолжать настаивать на более высоком увеличении посредством слушаний, хотя слушания проводятся редко, сказал Соллер.

Эта система повлияла на поведение страховых компаний, поскольку «они хотят быть конкурентоспособными с другими страховыми компаниями», сказал Соллер.

Ходили слухи о том, что страховщики покидают Калифорнию и переводят свой бизнес в штаты с меньшим количеством правил; Двумя примерами являются Kemper Independent Insurance и ее дочерняя компания Unitrin Auto and Home Insurance, которая будет перестаньте освещать водителей Калифорнии в январе. По словам Розенфилда, если компания действительно переносит свой бизнес в другое место, комиссар по страхованию имеет чрезвычайные полномочия в соответствии с Положением 103, чтобы вернуть его обратно.

«В последнее время Лара резко отказалась от процесса вмешательства, потому что он существенно увеличивает затраты и время, затрачиваемые на одобрение заявок по ставкам», — сказал Д'Арелли.

Доллер и Д'Арелли заявили, что инфляция способствовала значительному увеличению премий, но Розенфилд объяснил это жадностью.

«[Insurers have] уже много лет искал способ заставить комиссара по страхованию или суды, избирателей, законодательный орган или губернатора сорвать Предложение 103 и его защиту в течение многих лет», — сказал он. «И это не только потому, что [they’ll be] способны ограбить нас, как это было раньше в Калифорнии, а потому, что Предложение 103 стало образцом реформы по всей стране».

Розенфилд также сказал, что обвинять Предложение 103 абсурдно и что несоблюдение закона сделает автострахование еще менее доступным.

«[With Proposition 103,] ни одна ставка не может быть одобрена, если она не является справедливой и разумной», — сказал Розенфилд.