Почему государство сейчас полагается на ETF для детей

Федеральное правительство переводит пенсионное обеспечение в цифровую форму с помощью досрочной пенсии и нового пенсионного накопительного счета. Дети становятся ранними участниками рынка капитала – при стартовом государственном финансировании в размере 1500 евро.

Германия заново изобретает пенсионное обеспечение – и полагается на цифровые депозиты вместо устаревшей политики. С 2026 года все шестилетние дети получат цифровой депозитарий, в который государство будет вносить десять евро в месяц.

К моменту совершеннолетия вы накопите почти 1500 евро, которые можно будет инвестировать в ETF и другие фонды. В то же время федеральное правительство вводит модернизированный пенсионный накопительный счет, который призван заменить классическую пенсию Ристера. Обе меры направлены на то, чтобы привлечь больше людей на рынок капитала – в цифровом формате, с минимальными затратами и со значительно более высокими возможностями получения прибыли.

Цифровое депо вместо копилки

Ранняя пенсия работает как цифровой депозит для молодых людей, в который государство выплачивает до тех пор, пока вы не достигнете совершеннолетия. По данным t-online.de, родители могут решить, открывать ли им счет самостоятельно или доверить администрирование Бундесбанку. Бундесбанк регулярно публикует информацию о динамике доходности. Родители и дети могут отслеживать эффективность своих инвестиций с помощью цифрового финансового трекера для самых юных инвесторов.

Финтех вместо динозавров Ристера

В то же время правительство совершает революцию в сфере частного пенсионного обеспечения взрослых. «Новая пенсия Ристера» опирается на цифровые решения ETF вместо сложных страховых продуктов. Как сообщает «morgenpost.de», 15 миллионов существующих контрактов Riester можно легко перенести в новую систему. Соответствующие индивидуальные консультации также должны предоставляться онлайн, что является четким сигналом к цифровизации финансовых консультаций.

Финансовые продукты с классом риска «пять»

Правительство разрешает инвестиции с более высоким профилем риска в новые депо. Это означает, что соответствующие критериям продукты класса риска «Пять» ориентированы на рост и уже считаются спекулятивными. Для инвесторов, ориентированных на безопасность, существуют варианты с гарантиями капитала в размере «100 процентов или 80 процентов сэкономленного капитала», сообщает «morgenpost.de».

Цифровое финансовое образование – ключ к успеху

Технологическая инновация пенсионного обеспечения имеет серьёзный недостаток: отсутствие цифрового финансового образования. В то время как платформы модернизируются, не хватает образовательных концепций, которые обучали бы детей и взрослых использованию цифровых финансовых продуктов. Раннее начало пенсии могло бы послужить катализатором для передачи финансовых знаний в молодом возрасте – при условии, что будут разработаны соответствующие образовательные программы.

Бизнес-панк-чек

Ранняя пенсия — это не революционный финтех-продукт, а скорее цифровое покрытие программы государственного финансирования. Настоящим переломным моментом мог бы стать государственный ETF-фонд шведского типа – с минимальными затратами и максимальной прозрачностью. Текущее решение оставляет управление финансовой индустрии, которая зарабатывает деньги на комиссионных.

Годовой предел затрат в 1,5 процента все еще слишком высок в эпоху ETF. Также отсутствует продуманная концепция цифрового финансового образования. Любой, кто превращает шестилетних детей в участников рынка капитала, также должен научить их тому, как работает цифровой финансовый рынок. Без наступления на образование досрочная пенсия остается залогом без руководства пользователя.

Часто задаваемые вопросы

• Насколько на самом деле цифровая пенсия при досрочном начале выплаты?
  Досрочная пенсия – это прежде всего государственный депозитарий с цифровым управлением. По данным br.de, динамику доходности можно отслеживать онлайн, но реальные функции финтеха, такие как автоматизированные инвестиционные стратегии или советы на основе искусственного интеллекта, по-прежнему отсутствуют.
• Какие цифровые инструменты нужны родителям, чтобы максимально эффективно использовать свой детский склад?
  Родителям необходимо хотя бы одно банковское приложение с депозитарной функцией или доступом к онлайн-банкингу своего банка. Кроме того, рекомендуется использовать финансовый трекер для мониторинга долгосрочных показателей. По данным t-online.de, решение Бундесбанка предлагает регулярные цифровые отчеты о деятельности.
• Насколько высоки скрытые технологические затраты нового пенсионного плана?
  Общие затраты ограничены 1,5 процентами в год, что все еще много по сравнению с чистыми решениями ETF (0,2-0,5%). Цифровая инфраструктура создает дополнительные затраты, которые в конечном итоге снижают прибыль. Чистые финтех-решения уже работают значительно эффективнее.
• Какие инструменты цифрового финансового образования следует внедрять параллельно с досрочным выходом на пенсию?
  Что будет необходимо, так это соответствующие возрасту финансовые приложения для детей, интерактивные обучающие платформы и игры-симуляторы, обучающие основам инвестирования. В настоящее время отсутствует продуманная концепция цифрового образования, дополняющая техническую инфраструктуру досрочной пенсии.

Источники: «t-online.de», «br.de», «morgenpost.de».