Почему Калифорнии не следует спасать индустрию страхования жилья

Страховые компании собрали более 150 миллиардов долларов в виде премий от домовладельцев Калифорнии за последние 25 лет и получили прибыль, в четыре раза превышающую средний показатель по стране. Теперь они требуют беспрецедентной финансовой помощи от Законодательного собрания Калифорнии в качестве платы за продолжение ведения бизнеса здесь после потерь от лесных пожаров.

Сообщается, что лоббисты отрасли ведут переговоры с законодателями, комиссар по страхованию Рикардо Лара и офис губернатора Гэвина Ньюсома к соглашению, которое будет обнародовано в последние недели перед закрытием работы Законодательного собрания 14 сентября. План отрасли будет способствовать реализации многолетнего стремления подорвать защиту Предложения 103, мера по реформе страхования, принятая избирателями 35 лет назад. Это предложение позволит страховым компаниям повышать ставки без полной прозрачности и обоснования; заставить держателей полисов взять на себя ошеломляющие расходы страховщиков на резервное покрытие непредвиденных убытков; и использовать секретные алгоритмы для установления премий.

Эти в настоящее время незаконные действия, вероятно, повысят взносы по страхованию имущества на 40% и более. Гораздо больше клиентов могут быть вынуждены присоединиться к Калифорнийскому плану FAIR (справедливый доступ к страховым требованиям) — созданной государством и контролируемой отраслью ассоциации, которая предлагает менее щедрое страховое покрытие в крайнем случае по более высоким ценам.

Хуже того, предлагаемая помощь освобождает страховые компании от ответственности за покрытие всех убытков по плану FAIR, вынуждая держателей полисов штата брать на себя это бремя посредством обязательных доплат по своим страховым счетам. Это предложение будет стимулировать страховые компании подталкивать своих самых рискованных клиентов к участию в плане FAIR и заставлять других страхователей субсидировать их претензии. Страховщики сохранят только своих самых прибыльных клиентов.

Некоторые законодатели полагают, что капитуляция перед требованиями отрасли по дерегуляции, значительно более высоким премиям и нулевому риску необходима, чтобы заманить страховые компании обратно в Калифорнию. Такие компании, как State Farm, Allstate и Farmers, организовали нехватка страховки в штате, отказываясь продавать новые полисы и ненадлежащим образом избавляясь от существующих клиентов. Но предложение компаний не гарантирует, что каждый желающий приобрести страховое покрытие сможет это сделать.

Во Флориде уступка требованиям промышленности также не сработала. При губернаторе Роне ДеСантисе регулирование тарифов является слабым, страховщики непрозрачны, а компаниям разрешено перекладывать расходы на перестрахование и взимать дополнительные сборы со страхователей, если эквивалент плана FAIR штата не соответствует требованиям. И все же страховые взносы домовладельцев в два-три раза выше, чем в Калифорнии, доля держателей полисов со страховкой последней инстанции в пять раз больше, а компании все равно быстро покидают штат.

Согласно Конституции Калифорнии, Законодательному органу запрещено вносить поправки в положения Предложения 103, кроме как для достижения целей инициативы. Суды неоднократно признавали недействительным законодательство, ослабляющее эти реформы, как это произошло с последним предложением отрасли. Какими бы ни были их личные взгляды, законодатели должны уважать волю избирателей и настаивать на том, чтобы страховые компании делали то же самое.

Ожидая до последних дней законодательной работы, чтобы договориться о такой помощи, законодатели цинично пытаются обойти общественный контроль и дебаты, одновременно подрывая доверие к своему институту. Как показало дерегулирование тарифов на коммунальные услуги, принятое Законодательным собранием в 1996 году, плохо проверенные и поддержанные промышленностью предложения могут стать дорогостоящими катастрофами для потребителей и налогоплательщиков Калифорнии.

Существует множество законных способов справиться с последствиями лесных пожаров и других экстремальных погодных явлений, не оказывая при этом помощи отрасли и не позволяя ей избегать прозрачности и подотчетности. Наши лидеры должны найти время, чтобы изучить их.

Например, деньги от предлагаемых климатических облигаций и государственной программы ограничения выбросов и торговли квотами могут быть использованы, чтобы помочь домовладельцам принять меры предосторожности, которые снижают риск потерь от экстремальных явлений, таких как лесные пожары. Вместо того, чтобы позволять страховым компаниям определять политику землепользования посредством тарифов, государственные и местные власти должны разработать рациональные правила, регулирующие строительство в районах повышенного риска. А страховым компаниям должен быть дан крайний срок, чтобы они прекратили страховать и инвестировать в нефтегазовые компании, которые способствуют изменению климата.

Наконец, в качестве условия для привилегии продажи любого вида страхования в Калифорнии компании должны быть обязаны страховать всех домовладельцев, которые приняли соответствующие меры для защиты своей собственности. А страховщикам, решившим покинуть штат, не должно быть разрешено вернуться в течение пяти лет. Компаниям, которые десятилетиями собирают наши премии, а затем внезапно решают, что они не хотят подчиняться нашим законам, не должно быть разрешено вести бизнес на крупнейшем и наиболее прибыльном страховом рынке страны.

Харви Розенфилд — основатель Consumer Watchdog и автор «Предложения 103».