Почему недостаточное страхование вашего дома может стоить вам тысячи евро – The Irish Times

Когда вы в последний раз проверяли, на какую сумму застрахован ваш дом? И вы сравнивали это с текущими затратами на восстановление?

Инфляция в секторе строительных материалов и строительства означает, что затраты на восстановление резко возросли в последние годы. Авиванапример, подсчитал, что затраты на восстановление в некоторых районах за последние годы увеличились на 40 процентов.

Растут опасения, что каждый шестой владелец полисов страхования жилья в штате застрахован недостаточно, а это означает, что, если они столкнутся с претензией, им, возможно, придется оплачивать значительную часть расходов из собственного кармана.

С одной стороны, легко быть циничным; страховщики говорят, что мы должны увеличить наше покрытие и, таким образом, повысить стоимость наших премий. Однако, с другой стороны, неприятно, когда в вашем доме что-то идет не так, и выясняется, что вы не полностью покрыли расходы на это.

Рост затрат

Если вы хотите узнать, насколько выросли расходы за последние годы, сравните данные Общества сертифицированных геодезистов Ирландии (SCSI). последний отчет о затратах на восстановление за сентябрь 2022 года, один из которых был опубликован еще в 2016 году.

Например, в отчете за 2016 год SCSI оценил стоимость восстановления среднего двухквартирного дома с тремя спальнями в Дублине в 181 071 евро; 142 197 евро в Корке; 140 151 евро в Голуэе; 138 105 евро в Лимерике; и 117 645 евро на северо-западе.

Однако, согласно последнему отчету, расходы выросли.

Например, в Дублине типичная стоимость теперь составляет 268 030 евро, что составляет увеличение примерно на 48 процентов; в то время как расходы увеличились примерно на 60 процентов в Корке, Лимерике и Голуэе. Однако самый большой рост произошел на северо-западе, где расходы выросли примерно на 70 процентов до 201 390 евро.

Таким образом, несмотря на то, что затраты значительно выросли по всем направлениям, именно те, кто находится на северо-западе, возможно, больше всего рискуют быть застрахованными, если они не будут регулярно проверять свои затраты на восстановление.

Что такое недострахование?

Столь резкое увеличение расходов означает, что некоторые домовладельцы будут подвергаться риску из-за недостаточной страховки.

Как правило, мы проверяем наш полис страхования жилья только один раз в год во время продления, но даже в этом случае обычно речь идет скорее о проверке цены, чем о подсчете сумм, чтобы убедиться, что мы застрахованы надлежащим образом. То, что мы должны сделать, — это отдельно оценить, достаточно ли велико покрытие наших зданий, чтобы полностью покрыть стоимость восстановления, если это необходимо, а также посмотреть на покрытие нашего содержимого.

Недостаточное страхование возникает, когда сумма, на которую застраховано имущество, меньше суммы, которую потребовалось бы для восстановления или замены имущества. Так, например, дом застрахован на 200 000 евро до содержания, но, исходя из текущих цен, его восстановление будет стоить около 300 000 евро. Помните, что сумма, на которую застраховано имущество, отличается от того, сколько будет стоить его покупка — это оценочная или рыночная цена, которая обычно выше, чем стоимость восстановления.

Если ваше имущество застраховано на недостаточную сумму, это может подвергнуть вас риску, если вам нужно будет подать иск, поскольку вы не будете покрыты на полную сумму.

В сентябре прошлого года ЦБ обнаружил «повышение уровня недострахования на рынке страхования жилья», отметив, что она выросла с 6,5% в 2017 году до 16,5% в 2022 году.

Но, возможно, еще более поразительной статистикой является то, что для тех, чьи требования были сокращены из-за недостаточного страхования, среднее сокращение выплат по требованиям составило около 19 процентов в 2021 году. Это существенный дефицит для тех, кому необходимо подать заявление, что указывает на то, что им придется самим финансировать примерно пятую часть затрат на ремонт.

Впоследствии регулирующий орган написал страховщикам письмо с просьбой связаться со своими клиентами по этому вопросу, и в результате большинство людей со страхованием жилья получили письмо от своего страховщика по этому вопросу. Но действовали ли люди по этим письмам?

На вопрос, как изменилась ситуация с тех пор, регулирующий орган ответил, что не публикует регулярно данные о недостаточном страховании, и, хотя он «отслеживает этот вопрос» и вернется к нему, в настоящее время он не может предоставить информацию. Страховая компания Aviva, однако, недавно заявила, что ответы на ее письма были «низкими», и заявила, что она видит доказательства недостаточного страхования примерно в 16 процентах требований, полученных на сегодняшний день.

«Мы ожидаем, что эта цифра будет продолжать расти, если не будут приняты меры», — сказал Билли Шеннон, управляющий директор по персональным линиям Aviva.

Brokers Ireland также сообщает, что этот вопрос стал более актуальным «в результате роста инфляции и других глобальных факторов».

«Проблема, вероятно, ухудшилась с тех пор, как [the Central Bank report], принимая во внимание сильную инфляционную среду и ее влияние», — говорит Кэти Шеннон, директор по общему страхованию Brokers Ireland. «Затраты резко возросли в связи с российским вторжением в Украину.

«Любому, кто еще не пересмотрел свое страховое покрытие, рекомендуется сделать это и внимательно следить за ним на постоянной основе. Мы наблюдаем рост производственных затрат, цен на сырьевые товары, стоимости готовой продукции, а также множество других затрат».

Не каждый, кто не увеличил свои расходы на восстановление в последние годы, будет подвержен риску недострахования, поскольку некоторые полисы индексируются, а это означает, что сумма, на которую вы застрахованы, увеличивается в соответствии с инфляцией. Это может быть одним из решений проблемы.

«Это не всегда так, и это также может зависеть от формулировки политики», — говорит Шеннон, также отмечая, что для эффективной работы индексации значение перестроения должно быть правильным в начале политики.

Обратите внимание на средний пункт

Неполная страховка может укусить, даже если вы не предъявляете претензии на полную сумму. Предположим, ваш дом застрахован на сумму 150 000 евро, но поскольку реальная стоимость сейчас приближается к 300 000 евро, ваш дом застрахован только на 50 процентов.

Таким образом, это означает, что если вам нужно подать иск на 50 000 евро, даже если у вас есть общее покрытие в 150 000 евро, сработает так называемая оговорка о средней сумме, что означает, что вы сможете потребовать обратно только 25 000 евро — оставив вам дефицит в размере 25 000 евро.

Пункт о среднем является условием большинства полисов страхования жилья и означает, что страховщик пропорционально уменьшит сумму, которую он выплачивает, если существует разница между суммой, на которую застраховано имущество или актив, и фактической стоимостью.

Если вы подозреваете, что ваш полис страхования жилья не поспевает за ценовыми тенденциями, пришло время пересмотреть его. Полезным инструментом здесь является вышеупомянутый Калькулятор восстановления дома SCSI. Это даст вам типичные затраты на восстановление по всему штату для выбора типов собственности.

В общем, рекомендуется каждый раз, когда вы продлеваете свой полис, учитывать свой уровень покрытия для зданий и содержимого. Каждый раз вы должны оценивать, делали ли вы какие-либо недавние улучшения дома, такие как пристройка, новая кухня или ванная комната.

Джонатан Хехир, управляющий директор Insuremyhouse.ieпредполагает, что при расчете базовых ставок на восстановление важно помнить, что затраты рассчитываются в случае полной потери, например, здание было разрушено и должно быть снесено, участок расчищен, а дом полностью восстановлен.

Что насчет содержимого? Хехир говорит, что в стоимость восстановления не входят такие вещи, как ковры, шторы, мебель, бытовая техника и бытовая техника, а также другие личные вещи. «Они покрываются разделом содержания страхового полиса», — говорит он.

Но придется ли вам платить больше, если затраты на восстановление увеличатся? Короче говоря, да.

Тем не менее, Хехир говорит, что, хотя вам, возможно, придется платить больше, если ваши расходы на восстановление увеличатся на 35 процентов — «а иногда и больше» — это не будет аналогичным увеличением вашего полиса. «К счастью, премии не обязательно увеличиваются пропорционально страховым суммам», — говорит он.