Почему финансовое здоровье должно стать следующим глобальным приоритетом

По многим показателям доступность финансовых услуг растет. По последним данным, по состоянию на 2024 год 75 процентов взрослого населения в странах с низким и средним уровнем дохода будут иметь счет. Глобальный Финдекс — рост на 80% по сравнению с 2011 годом. Использование также выросло: около 40% взрослых теперь официально откладывают деньги.

К сожалению, финансовая устойчивость не поспевает за темпами. Только 56% взрослых в этих странах заявляют, что они могут надежно получить дополнительные деньги в течение 30 дней, чтобы справиться с шоком, например, потерей работы, болезнью или несчастным случаем. Эта цифра не изменилась с момента последнего сбора данных в 2021 году.

Это подчеркивает недостающее звено между базовым доступом к финансовым ресурсам и более широким финансовым здоровьем, ключевым аспектом которого является устойчивость. Глобальное партнерство «Большой двадцатки» по финансовой доступности и Специальный защитник Генерального секретаря ООН по финансовому здоровью определяют финансовое здоровье как «степень, в которой человек или семья могут плавно управлять своими текущими финансовыми обязательствами и быть уверенными в своем финансовом будущем». В этом контексте успех измеряется не только доступом к финансовым услугам и их использованием, но и общим финансовым благополучием людей.

Исследование Global Findex отражает некоторые из этих аспектов, включая ежедневный финансовый стресс и способность справляться с потрясениями. Вот что показывают данные.

Финансовые проблемы удивительно одинаковы для всех уровней доходов, хотя они несколько различаются в зависимости от региона и страны. Тридцать процентов взрослых называют ежемесячные расходы своей главной заботой, а 26% считают медицинские расходы своей главной заботой. Четырнадцать процентов больше всего беспокоятся об оплате обучения или деньгах на старость (см. рисунок ниже о финансовых проблемах).

Ежемесячные расходы и медицинские счета являются основной финансовой проблемой среди взрослых как с низкими, так и с высокими доходами. Это говорит о том, что финансовая уязвимость не ограничивается беднейшими домохозяйствами, подчеркивая необходимость оценки финансового здоровья помимо дохода.

Несмотря на широко распространенную обеспокоенность по поводу этих проблем, использование продуктов, предназначенных для управления финансовыми рисками, остается низким. Только около 10% взрослых в странах с низким и средним уровнем дохода платят страховым компаниям (исключая Китай, где это делают более половины взрослого населения). Во многих странах страховщики предлагают как традиционные страховые, так и сберегательные продукты, поэтому не все эти выплаты могут представлять собой страховые премии. Низкий уровень популярности может также отражать пробелы в наличии и дизайне продукта.

Использование формальных сбережений на старость также является низким. Хотя 14% взрослых в странах с низким и средним уровнем дохода (исключая Китай, где данные не собирались) сообщают о беспокойстве по поводу дохода в старости, менее одного из трех официально откладывают деньги для этой цели. Ограниченные стимулы могут помочь объяснить эту закономерность: только 9% взрослых в этих странах зарабатывают проценты по формальным сбережениям (опять же исключая Китай, где более половины формальных вкладчиков получают проценты).

Официальное заимствование для преодоления финансового стресса также встречается редко. Большая часть займов на медицинские или деловые расходы носит неофициальный характер, особенно для взрослых из беднейших домохозяйств (см. рисунок ниже о кредитах на цели здравоохранения.), по доходам домохозяйств и формальным займам). То же самое можно сказать и о займах для покрытия ежемесячных расходов, что отражено в том, что 32% взрослых сообщают, что покупают продукты в кредит.

Эти модели преодоления финансового стресса могут помочь объяснить, почему финансовая устойчивость осталась неизменной на уровне 56% со времени Global Findex 2021 (см. рисунок ниже об источниках чрезвычайных денег.).

Более того, только треть взрослых могла бы покрыть расходы более чем на два месяца, если бы они потеряли свой основной источник дохода.

В то же время данные Findex также показывают, что люди, которые полагаются на сбережения для преодоления потрясений, с большей вероятностью будут финансово устойчивыми. Тем не менее, конкурирующее финансовое давление, от платы за обучение до деловых расходов, может быстро подорвать баланс даже самых преданных сбережений, и понятно, почему увеличение формальных сбережений оказалось недостаточным для повышения устойчивости в масштабе. Преодоление этих препятствий потребует более целенаправленных сбережений и страховых решений.

Финансовое здоровье требует не только доступа, но и более широкого использования диверсифицированных финансовых услуг, поддерживаемых экосистемой, которая стимулирует цифровые транзакции. Эта экосистема все еще не завершена. Хотя три четверти получателей государственных выплат и половина наемных работников частного сектора в странах с низким и средним уровнем дохода получают средства на счета, около половины немедленно снимает деньги наличными. Зачастую это происходит потому, что ежедневные транзакции, от продуктов питания до поставщиков малого бизнеса, по-прежнему требуют наличных денег. Это ограничивает возможности хранить деньги на счетах и создавать сберегательные буферы.

В то же время расширение использования цифровых технологий несет в себе риски. На быстрорастущих онлайн-рынках цифровые платформы могут ускорить расходы и стимулировать импульсивное финансовое поведение. Без сильной защиты потребителей и продуманного дизайна продуктов цифровые инструменты могут подорвать, а не укрепить финансовое здоровье. Полная цифровизация цепочек создания стоимости платежей — от поставщиков до торговцев и потребителей — может повысить финансовую устойчивость, но только тогда, когда гарантии и стимулы поддерживают сбережения и ответственное использование.

Поэтому улучшение финансового здоровья требует целенаправленного руководства. Расширение доступа по-прежнему имеет важное значение для 1,3 миллиарда взрослых, у которых до сих пор нет учетной записи, но политики и поставщики услуг должны пойти дальше — сделать финансовое здоровье четкой политикой и бизнес-целью. Это означает согласование регулирования, дизайна продуктов и цифровых экосистем, чтобы помочь домохозяйствам управлять повседневными рисками с помощью простых страховых продуктов, целевых и процентных сбережений, пенсионных решений и ответственного и доступного кредита. При наличии этих элементов доступ может привести к созданию более сильных и финансово здоровых домохозяйств.