ВАШИНГТОН — Растущий каскад финансовых проблем, связанных с владением автомобилем, сжимает и без того напряженных потребителей, в том числе кредиторов, которые ограничивают возможности заемщиков финансировать автомобиль, повышаются страховые ставки и цены на автомобили, которые остаются намного выше допандемических уровней.
По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, после недавних беспорядков в банковской сфере кредиторы стали все более осторожно относиться к тому, кому они будут ссужать деньги: уровень отказов в автокредитах вырос до 9,1% в феврале, что является самым высоким показателем с 2017 года. Согласно данным, собранным Cox Automotive Show, для тех, кто может получить кредит, средняя процентная ставка на новый автомобиль выросла примерно на 3 пункта по сравнению с прошлым годом и составила почти 9%.
Растущие расходы на владение автомобилем приводят к тому, что все больше людей задерживают платежи за автомобиль, а благотворительные организации, которые помогают людям, пытающимся купить автомобиль, говорят, что они изо всех сил пытаются удовлетворить растущий спрос, поскольку они сталкиваются с собственными затратами. давления. Учитывая, насколько важен автомобиль для поиска и сохранения работы в большей части страны, динамика автомобильного рынка может иметь еще более серьезные последствия для экономики.
«Благодаря текущему рынку труда многие люди могут получить работу, но главное, что стоит на их пути, — это наличие надежного транспорта и автомобиля, чтобы добраться до работы и с работы», — сказал Джон Ван Алст, директор Проект «Рабочие автомобили для рабочих семей» Национального центра защиты прав потребителей. «Так что это действительно расстраивает, когда мы находимся в точке, где есть хорошие возможности трудоустройства».
Айона Андерсон, мать-одиночка из Мэриленда, работающая техником в аптеке, была среди тех покупателей автомобилей, которые изо всех сил пытались получить автомобиль. У 27-летней Андерсон достаточно денег, чтобы вносить ежемесячные платежи по кредиту в размере 12 000 долларов, но она не смогла найти надежный автомобиль в этом ценовом диапазоне, и ей неоднократно отказывали в кредите из-за ущерба, который она нанесла своей кредитной истории, когда была моложе. .
«Как молодой человек, пытающийся купить машину, если у вас нет надлежащих знаний о кредитах, это будет очень трудно, это будет очень сложно, особенно в наши дни», — сказал Андерсон. «Кроме того, вы добираетесь до дилерского центра, а процентные ставки зашкаливают или ваши ежемесячные платежи чрезвычайно высоки, и даже при наличии приличной работы этого недостаточно, чтобы покрыть расходы на автомобиль, а также на страховку».
Это привело к тому, что Андерсон пришлось тратить 300 долларов в неделю на Ubers и Lyfts, чтобы добраться до своей работы и обратно, работая в ночную смену в CVS, и совершать другие необходимые поездки, например, в продуктовый магазин. Она сказала, что каждое утро ей приходится провожать своего 5-летнего сына в школу, даже в холодные и дождливые дни.
Андерсон недавно получил субсидируемый автомобиль в рамках некоммерческой программы Vehicles for Change, которая ремонтирует пожертвованные автомобили для использования семьями, которым они нужны для работы. Время и деньги, которые она планирует сэкономить, купив машину, надеется начать откладывать на дом и планирует искать более высокооплачиваемую работу.
Но сложная динамика на автомобильном рынке также распространилась на некоммерческие организации, пытающиеся предоставлять автомобили таким людям, как Андерсон. Мартин Шварц, президент Vehicles for Change, сказал, что его группа получает множество звонков от людей, которые пытаются позволить себе автомобиль, в то время как пожертвования падают.
«Спрос на наши автомобили намного больше. Тот человек, который три года назад мог позволить себе собственную машину за 3000 или 4000 долларов, теперь стоит ту же машину более 5000 долларов, если вы сможете ее найти. Это далеко за их пределы», — сказал Шварц. «И с кредитом становится все труднее, даже если бы они могли себе это позволить, возникает вопрос о получении кредита».
По словам Шварца, поскольку люди могут получить больше денег, продавая свои старые автомобили, количество автомобилей, пожертвованных его организации, упало, а автомобили, которые она получает, находятся в худшем состоянии. В результате некоммерческая организация перешла от предоставления семьям 400 автомобилей в год к примерно 110 в прошлом году.
Цены на подержанные автомобили немного снизились в последние месяцы, но в феврале подскочили более чем на 4%, что стало самым большим ростом с 2009 года, когда средняя цена подержанного автомобиля составляет около 26 000 долларов.
В то время как производство автомобилей для многих автопроизводителей начало возвращаться к норме, новые цены почти не показывают признаков возвращения к допандемическим уровням: средний ежемесячный платеж за новый автомобиль составляет 784 доллара, что на 29% больше, чем до пандемии.
Для тех, кто может позволить себе автомобиль и получить кредит, есть также растущая стоимость страховки, с которой нужно бороться. По данным Bankrate.com, расходы на автострахование выросли на 14% в 2022 году, при этом средний владелец автомобиля платит около 2000 долларов в год за полное покрытие, если у него чистый водительский стаж. Страховщики говорят, что им пришлось поднять ставки из-за более высоких счетов за ремонт из-за нехватки запчастей и рабочей силы, а также из-за увеличения стоимости замены автомобилей из-за резкого роста цен на подержанные автомобили за последние два года.
По словам Ван Алста, домохозяйства с низкими доходами непропорционально сильно пострадали от этих более высоких расходов на страхование, потому что ставки часто выше для владельцев в городских районах и для тех, у кого более низкий кредитный рейтинг, меньше образования или кто не состоит в браке. Водители с отличной кредитной историей платят вдвое меньше, чем водители с плохой кредитной историей, а в Висконсине, например, страховые взносы водителей вырастают более чем на 4000 долларов в год, когда их кредитная история падает с хорошей на плохую, согласно данным Bankrate.
Повышение процентных ставок также оказывает непропорционально сильное влияние на тех, кто испытывает наибольшие финансовые трудности. Согласно данным Dealertrack, для покупателей подержанных автомобилей с субстандартным кредитом средняя процентная ставка составляет 17%, что примерно на 4 пункта выше, чем в прошлом году, а те, у кого кредит ниже субстандартного кредита, должны платить в среднем 22%.
«Возможно, вы не сможете брать взаймы столько, а ставка будет выше, чем была бы пару лет назад», — сказал Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate. «Это касается всех, но особенно это касается ипотечных заемщиков».
Все эти растущие расходы могут в конечном итоге привести к хорошим новостям для покупателей автомобилей, поскольку ожидается, что это окажет давление на автопроизводителей, чтобы они снизили свои цены, чтобы компенсировать более высокие процентные ставки, смягчив стоимость сдаваемого в счет ссуды и ужесточив кредит, сказал Колин Ланган, старший автоаналитик Wells Fargo.
По словам Лангана, цены на подержанные автомобили снизились со своего пика, и есть некоторые признаки того, что автопроизводители увеличивают стимулы, которые они предлагают, поскольку уровень их запасов возвращается к норме. Однако может пройти пара лет, прежде чем цены вернутся на уровень до пандемии.
«Я думаю, что скоро мы увидим снижение цен», — сказал Ланган. «Есть все признаки того, что с повышением процентных ставок он должен возобновиться, платежи сильно выросли. Уже одно это должно оказывать на него давление».
