Страховая отрасль может стать частью решения проблемы климата

Изменение климата уже вызывает изменения в мировой страховой отрасли, поскольку в расчеты включены риски стихийных бедствий и потрясений.

Изменение климата, вероятно, окажет существенное влияние на страховые премии. Многие корпоративные советы в настоящее время могут быть недооценка влияния.

Добавьте к этому уравнению энергетическую связь – которая исследует, как пересекаются земельные, водные и энергетические системы и их влияние на бизнес и общество – и работа страховщиков начинает выглядеть еще более сложной.

Однако растущее число проектов по всему миру начинает рисовать картину того, как может выглядеть страховая отрасль, созданная для эпохи климата. Эта работа сосредоточена на повышении устойчивости наряду с выплатами после стихийных бедствий. Он представляет собой план, которому могут следовать другие.

Когда дело доходит до того, как будет финансироваться эта взаимосвязь, на сегодняшний день наибольшее внимание уделяется тому, как лучше всего распределить капитал для ускорения перехода, в частности, моделям смешанного финансирования, которые снижают риск частных инвестиций. Но значительная часть этого финансирования — это снижение рисков и гарантирование инвестиций посредством страхования и гарантий.

Без жизнеспособной страховой отрасли большая часть этого распределения капитала была бы слишком рискованной для многих частных инвесторов. Обеспечение подобной поддержки частным инвестициям не является чем-то новым для отрасли, но сложный характер страхования от климатических потрясений добавляет еще один уровень сложности.

Экстремальные погодные явления последних лет становятся все более предсказуемыми, и поэтому страхование от них становится все более дорогим или вообще не поддается страхованию. Это влияет на фермеров, домовладельцев, а также на все важные бизнес-активы. Возросшие риски неизбежно повлияют на продовольственные системы, доступность жилья, а также на все формы производства и передачи энергии.

Если такие события повторяются через меньшие промежутки времени, это ставит под угрозу домовладельцев, фермеров, а также любой бизнес со значительными физическими активами.

В отличие от других форм финансирования, влияние страхования на поведение общества и бизнеса является немедленным. Если проект недооценивает подверженность наводнениям, премии растут. Если подрядчики урезают меры по обеспечению безопасности работников, охват сокращается. Если управление терпит неудачу, инвесторы требуют более дорогостоящей защиты. Страхование не ждет, пока регулирующие органы подтянутся; он превращает риск в финансовые затраты в режиме реального времени.

Экологические неудачи наряду с воздействием геополитической нестабильности, конфликтов и массовой миграции в совокупности могут представлять реальную угрозу для страховой отрасли. Оно может и должно адаптироваться к этим меняющимся условиям. Отдавая приоритет инновациям и устойчивости, отрасль может продолжать обеспечивать финансовую защиту во всем мире, фактически поддерживая переход к более безопасному и справедливому миру.

Вместо того, чтобы устранять риск, устойчивость направлена на снижение его тяжести, концентрации и усиления. Пять принципов определяют эффективные стратегии:

1. Риск необходимо снижать в его источнике. посредством планирования землепользования, строительных стандартов, проектирования инфраструктуры и защиты экосистем; страхование не может бесконечно поглощать растущие риски.

2. Инвестиции должны быть осуществлены до того, как произойдет стихийное бедствие.поскольку превентивные меры, такие как защита от наводнений и системы раннего предупреждения, приносят высокую долгосрочную отдачу, несмотря на ограниченную политическую привлекательность.

3. Распределение рисков должно быть явным и справедливым.часто требуя прозрачного государственно-частного партнерства для управления системными угрозами.

4. Хотя более качественные данные улучшают оценку рисков, данные не могут заменить политические решения о приемлемом риске и коллективных инвестициях.

5. Устойчивость зависит от легитимности: ценообразование, основанное на риске, может усугубить неравенство, поэтому необходимы социальное согласие, четкая коммуникация и справедливые механизмы адаптации.

Ниже приведены некоторые примеры того, как страховая отрасль сегодня движется к принятию одного или нескольких из этих принципов.

Страховые компании финансируют инициативы, направленные на то, чтобы сделать своих застрахованных клиентов более устойчивыми и, следовательно, с меньшей вероятностью нуждаться в возмещении убытков. Это требует высокой плотности держателей полисов в конкретных географических регионах.

Admiral Insurance, например, является единственной крупной страховой компанией, базирующейся в Уэльсе, на территории Великобритании, и поэтому может инвестировать в местные программы повышения устойчивости, которые уменьшить вероятность наводнений инвестируя в торфяники. Это защищает их клиентов и планету, одновременно снижая вероятность внезапного наплыва претензий. Механизмы страхования, которые ценят экосистемные услуги – например, водно-болотные угодья защита от наводнений в Уэльсе – может также вознаграждать управление сообществом и местную устойчивость.

Возобновился интерес к формам страхования, которые могут наилучшим образом защитить уязвимых и малообеспеченных работников от потери заработка из-за внешних факторов, таких как сильная жара.

Такие механизмы, как поручительство, стандарты андеррайтинга и ценообразование перестрахования, все чаще должны будут включать критерии устойчивости, чтобы правильно оценивать их. Параметрическое страхование – покрытие, цена которого не зависит от профиля риска отдельных работников или потребителей, а зависит от внешних переменных, таких как температура, качество воздуха или наводнение, – предлагает еще один потенциальный путь.

Индия представляет собой ситуацию, в которой 80% фермеров работают без какой-либо частной страховки, а сельскохозяйственные рабочие и все другие низкооплачиваемые работники, как правило, не застрахованы. Такие инициативы, как Ассоциация самозанятых женщин в Гуджарате или неформальные рабочие и мигранты под защитой Peoples Courage Internationalежедневно защищают работников от теплового стресса, но полагаются на благотворительность, а также на пожертвования работников.

Подходы государственно-частного финансирования разрабатываются такими организациями, как Смешанная финансовая компания в Мумбаи, чтобы попытаться сделать такие схемы коммерчески жизнеспособными. Обеспечивая покрытие мелких фермеров, местных кооперативов или общественных энергетических проектов, страхование может сделать переход более справедливым и инклюзивным.

Поскольку энергетическая связь становится важнейшим принципом, вокруг которого мы организуем экономику, устойчивость должна стать центральным организующим принципом. Страхование играет в этом ключевую роль.

Социальная устойчивость может выходить за рамки страхования, но отрасль является ключевым элементом более широкого движения к коллективной устойчивости. Страховые компании и лица, принимающие решения, которые используют этот подход, не только будут способствовать улучшению общества в целом, но и обеспечат стратегическое преимущество в отрасли для своих организаций.

Совет глобального будущего по энергетической взаимосвязи делится идеями и примерами в своей серии Energy Nexus Insights, включающей блоги, статьи и инфографику; руководства для лиц, принимающих решения в государственном и частном секторах; и отраслевой анализ.