Ураган Ян может сделать рынок страхования имущества во Флориде еще хуже: NPR

Еще до того, как ураган «Иан» обрушился на Флориду на прошлой неделе, рынок страхования имущества штата уже находился в состоянии катастрофы.

Домовладельцы во Флориде платят самые высокие взносы в стране: почти в три раза больше, чем в среднем по стране. по данным Института страховой информации, отраслевая группа. А страховые взносы флоридцев растут гораздо быстрее — примерно на 33% в год — чем ежегодный прирост среднего американца на 9%.

Но во Флориде ураганы — не единственный фактор, увеличивающий расходы. Эксперты говорят, что необузданные судебные процессы и растущие расходы на перестрахование являются другими компонентами.

Только в этом году шесть страховых компаний объявили о неплатежеспособности. Другие отказались от клиентов или перестали писать новые политики. В результате количество страхователей в поддерживаемой государством страховой компании последней инстанции Citizens Property Insurance резко возросло.

Теперь, когда флоридцы надеются оправиться от предполагаемого Ущерб, причиненный ураганом 4-й категории, исчисляется десятками миллиардов долларов, некоторые опасаются, что Ян может стать последней каплей для еще большего числа частных страховых компаний, что приведет к увеличению расходов и приближению нестабильного страхового рынка Флориды к катастрофе.

«Простая истина заключается в том, что вы не можете быть штатом, наиболее подверженным ураганам и самым спорным, и ожидать более низких ставок страхования имущества», — сказал сенатор от штата Джефф Брандес, чей округ охватывает часть округа Пинеллас в регионе Тампа-Бэй. который избегал худшего из Йена.

Несмотря на то, что ни в 2020, ни в 2021 году на Флориду не обрушился ураган, страховая отрасль штата сообщают о чистых убытках от андеррайтинга, превышающих 1 миллиард долларов в год. Еще до Яна, 2022 год уже прогнозировался таким же.

Средняя премия для домовладельцев превысила 4000 долларов в год в пяти разных округах Флориды, в основном в районах Майами и Палм-Бич. согласно государственному отчету за июль. В округе Монро, где находится Флорида-Кис, средняя премия составляет 6700 долларов. Национальное страхование жилья стоит около 1600 долларов в год в среднем.

«Мы были в кризисе три года назад. Но сейчас мы находимся в состоянии полного краха», — сказал Брандес.

На Флориду приходится большинство страховых исков в стране

Основной частью проблемы во Флориде являются страховые споры. «То, с чем мы сталкиваемся во Флориде уже много лет, — это рукотворный кризис, не имеющий ничего общего с ураганами», — сказал на этой неделе в интервью NPR Марк Фридлендер, представитель III. «У нас здесь настоящая проблема».

По данным государственного страхового регулятора, почти 80% всех страховых исков домовладельцев в США поступают из Флориды. Напротив, на государство приходится лишь 9% всех требований домовладельцев.

Эксперты говорят, что несколько различных факторов, уникальных для Флориды, объединились, чтобы создать такую ​​спорную среду, включая уникальные правила в отношении гонораров адвокатов и слабое регулирование соглашений о «назначении льгот» для страхователей.

Судебные иски часто возникают следующим образом: подрядчик связывается с домовладельцем по поводу потенциального ущерба, возможно, его крыше. Домовладелец подписывает так называемое соглашение о переуступке льгот, которое позволяет подрядчику обрабатывать страховое требование. Затем страховая компания может отклонить требование или оспорить сумму, а затем подрядчик может подать против них иск — иногда даже без ведома страхователя.

Гонорары адвокатов могут превысить размер оспариваемого иска. В 2019 году По оценкам III, чрезмерные судебные разбирательства в совокупности обошлись страхователям Флориды в 1,6 миллиарда долларов.. За последние два года число судебных исков возросло еще больше.

Страховые компании, работающие во Флориде, говорят, что были вынуждены поднять ставки, чтобы покрыть расходы на рассмотрение судебных исков. «Мы все платим за этот легкомысленный судебный процесс», — сказала Лиза Миллер, бывший заместитель комиссара по страхованию во Флориде, которая сейчас работает консультантом по страховой отрасли в Таллахасси.

Более дорогостоящие штормы также помогли поднять ставки

В последние годы ураганы во Флориде стали более дорогостоящими. Отчасти это связано с изменением климата, которое может усилить ураганы и вызвать больше дождей и наводнений.

Рост населения Флориды является еще одним фактором. Ни один штат на востоке США не растет так быстро, как Флорида. А его самые быстрорастущие городские районы включают Орландо, Тампу и Кейп-Корал-Форт-Майерс — все районы, пострадавшие от Яна.

В наши дни рынок частного страхования Флориды в основном состоит из небольших региональных компаний или флоридских филиалов национальных страховых компаний.

Небольшие компании не могут создавать такие же виды резервов капитала, как крупные. В результате они часто полагаются на свою собственную форму страхования, известную как перестрахование, для выплаты требований во время крупных дорогостоящих событий.

Но по мере того, как бури становились все более разрушительными, расходы на перестрахование значительно выросли. Некоторые перестраховщики отказываются от участия во Флориде. Другие повышают ставки — расходы на перестрахование для страховщиков Флориды выросли на целых 50% в этом году, согласно отчету.

По словам Миллера, эти расходы перекладываются на потребителей. От 35% до 50% страховой премии домовладельца идет на расходы по перестрахованию.

Citizens, государственная страховая компания, недавно преодолели отметку в 1 миллион страхователей — более чем вдвое превышало количество полисов два года назад — в результате того, что частные страховщики увеличили расходы или отказались от клиентов.

Поскольку Citizens поддерживается государством, его возможности повышать ставки ограничены, и зачастую он значительно дешевле, чем конкуренты. Частные страховщики говорят, что это затрудняет конкуренцию, особенно в почтовых индексах, подверженных штормам, где только несколько страховых компаний предлагают полисы.

Ураган Ян может заставить еще больше страховщиков покинуть рынок Флориды

Даже несмотря на рост оценок ущерба, официальные лица выразили уверенность в том, что страховщики смогут выплатить убытки, связанные с ураганом Ян.

Пока еще слишком рано точно знать, сколько будут стоить претензии. Одна аналитическая фирма подсчитала, что потери от ветра и штормовых нагонов составят от 28 до 47 миллиардов долларов.. Согласно другой оценке общих убытков частных страховщиков, общая сумма достигает примерно 63 миллиардов долларов.

По словам Миллера, консультанта по страховой отрасли, штат может столкнуться с миллионом претензий по всем видам страхования, включая страхование от наводнений. (Большинство домов во Флориде, пострадавших от Яна, не были застрахованы от наводнения, и, вероятно, возникнут юридические споры о том, был ли ущерб причинен ветром или наводнением.)

Есть опасения, что такая крупная выплата из-за одного шторма может стать последней каплей для компаний, которые уже пытаются справиться с другими проблемами ведения бизнеса во Флориде.

Если ставки продолжат расти на 30% или более, как это произошло со многими жителями Флориды в последние годы, некоторые домовладельцы во Флориде могут в конечном итоге платить больше за страховку, чем за ипотеку, сказал Брандес, законодатель штата.

«Вы собираетесь вытеснить средний класс из домовладения. Это просто неустойчиво», — сказал Брандес, который сказал, что стоимость его собственного страхования дома выросла примерно на 60% за последние два года. «Это ахиллесова пята нашего рынка недвижимости по всему штату».

Законодательное собрание штата провело в мае специальное заседание, на котором законодатели приняли законопроект. решение некоторых вопросов с крышами и гонорарами адвокатов. После этого некоторые демократы жаловались что законопроект не сделал достаточно, чтобы оказать немедленную помощь домовладельцам.

Майская сессия «лечила грипп, когда на рынке страхования имущества был рак четвертой стадии», сказал Брандес, республиканец, который добавил, что он надеется, что еще одна сессия может быть созвана до января.

«Это прекрасная возможность принять действительно трудные решения», — сказал он. «Вам придется сделать некоторые вещи, которые исторически просто не обсуждались, но должны быть на столе, чтобы сохранить этот рынок в будущем».