Чтобы получить кредит, они фальсифицируют выписки со счетов. Как банки выявляют мошенников?

На первый взгляд кажется простым. Вам нужен банк или другая кредитная компания, чтобы одолжить вам деньги. Банк хочет знать, каков ваш доход и сможете ли вы погасить кредит должным образом и в срок. Кроме того, он также должен знать, на что вы тратите деньги. Не то чтобы ее интересовали покупки в супермаркетах и ​​билеты в кино. Ее интересует, какой у вас доход, погашаете ли вы еще какие-то кредиты и особенно кому, отправляете ли деньги на принудительное исполнение, платите ли алименты.

Если ваше финансовое поведение выходит за рамки здорового уровня, логически банк не будет давать вам деньги, чтобы защитить себя и помочь вам не попасть в долговую спираль.

Согласно выводам Общества информационных баз данных (SID), которое предоставляет программное обеспечение для проверки электронных выписок некоторым банкам и кредитным компаниям, 6% соискателей кредита (то есть 6 человек из 100) подозревают, что банк, вероятно, не захочет чтобы их разместить, поэтому они решают, что попытаются обмануть банк. Мы живем в цифровом мире, так что может быть проще, чем банковские выписки, которые хочет видеть банк, должным образом отредактированные в любой программе редактирования PDF? Однако валидатор банковских выписок может за несколько секунд выявить не только нежелательное финансовое поведение заявителя, но и те места в выписке, которые заявитель изменил.

Вы подаете заявку на кредит. Какие критерии интересны банку?

В части входящих платежей банк больше всего интересует ваши регулярный доход. Не только то, что у вас есть от вашей работы или бизнеса, но и любые социальные пособия. Поэтому основное внимание уделяется входящим платежам от Чешской администрации социального обеспечения и Бюро по трудоустройству, т.е., например:

• Пособие на жилье,
• жить на пособие,
• пенсия,
• доплата за жилье,
• экстренная срочная помощь.

В исходящие платежи Банк контролирует:

• Азартные игры (опасность),
• выкупа,
• микрозаймы (особенно с небанковскими компаниями),
• техническое обслуживание.

По данным Общества информационных баз данных, количество людей, так или иначе участвующих в азартных играх, особенно в онлайн-казино или букмекерских конторах, увеличивается. Если в 2021 году игорные записи несли 15% заявлений, то в первой половине 2022 года уже 23%. Еще в 15% заявлений валидатор зарегистрировал социальные льготы.

Кредитный провайдер проверяет подлинность выписки

Банку несложно проверить, не прислали ли вы выписку, которую вы хоть немного подделали.

Идея о том, что вы скачиваете выписку из интернет-банкинга, загружаете ее в PDF Creator, играете с ней, а затем отправляете в банк более приемлемую версию, сегодня уже наивна. Вы сразу видите, что с объявлением что-то случилось, что оно было неуместно, и в этот момент возникает подозрение. Провайдер начнет задаваться вопросом, почему вы это сделали, он говорит Ян Хурниисполнительный директор Общества информационных баз данных.

Банки сегодня они относятся к своим заявлениям с сертификатом, что вы увидите, если щелкнете по электронной подписи для данной выписки в формате PDF. Изменить выписку с аттестатом непросто, но даже такие попытки появляются все чаще. Как только вы пересохраняете такой PDF, уже ясно, что кто-то манипулировал оригиналом.

Таким образом, сертификат является одним из ключевых элементов, другим шрифт шрифт на заявлении. Можно сказать, что при фальсификации текста на выписке очень сложно попасть именно в тот, который используется банком, даже если разницу трудно различить невооруженным глазом.

Кроме того, банк также отслеживает малейшие отклонения текста от границы, пробелы, не имеющие отношения к выписке, и ряд других графических элементов, описывает Ян Хурни.

Мошенники повысят зарплату, изменят дату выписки, но забудут подробности

Чаще всего люди повышают себе заработную плату и меняют записи о социальных выплатах в ведомостях. Но они уже не поймут, что на выписке осталась первоначальная сумма месячного оборота. Если они также хотят изменить суммы оборота и остатков, им нужно изменить больше данных, которые программа SID без проблем обнаружит. Они также понятия не имеют, что штрих-код на выписке содержит дату, за которую выдана выписка. Вот и подают старые выписки с измененной датой, но штрих-код сразу выдает мошенничество.

Когда кто-то в банке проверяет вашу выписку, это требует времени. Однако валидатор банковских выписок за несколько секунд считывает, какие у вас транзакции, платите ли вы алименты, получаете ли пособия по поддержке, есть ли у вас взыскания и, кроме того, вы делаете ставки. говорит Ян Хурни. И если банку нужно проверить три ежемесячных выписки по каждому соискателю кредита, вместо того, чтобы один человек тратил на это полчаса, эта система проверяет это за несколько секунд.

Как банк легко и быстро обнаруживает измененную выписку?

Давайте посмотрим, как выглядит конкретный анализ банковской выписки соискателя кредита, который был предоставлен Měšec.cz. В самом начале, чтобы не пугать читателя, укажем, что в заявлении указаны вымышленные имя и адрес.

На первом изображении показаны обработанные данные по обработанным кредитным транзакциям:

• О владельце счета,
• номер счета и валюта,
• проверка остатков и итогов операций,
• проверка сертификата,
• проверка подлинности листинга (категория «Шрифты»),
• проверка периода выписки (все ли операции по выписке относятся к тому периоду, за который выдается выписка),
• период выписки.
• Вы также можете увидеть конкретные операции: социальные выплаты, азартные игры (азартные игры), обращения взыскания, микрозаймы и алименты.

Для всех категорий есть либо красный крестик, что означает обнаруженную проблему, либо зеленый «свисток», что означает, что с данными все в порядке.

Анализ также показывает транзакции с именем отправителя, суммой и постоянным символом. Таким образом, видно, что владелец счета отправил деньги на этот счет с другого своего счета в другом банке.

На втором изображении показан результат анализа обработки транзакций, задача которого состоит в анализе входящих платежей, их суммы, количества и повторения:

Анализ показывает:

• Владелец счета и количество обработанных выписок,
• остатки и итоги кредитных и дебетовых операций,
• входящие транзакции в каждом месяце, отправитель и номер счета, сумма, символы, описание каждого платежа, среднее количество входящих транзакций в данном месяце,
• общая сумма, полученная от одного отправителя, позиция MAX. В обзоре за первый месяц это 248 000 крон, общий «сберегательный» доход – со сберегательного счета.

В нижнем разделе под названием «Всего депозитов» находится список средних сумм от всех отправителей, от которых есть входящие платежи в обработанных выписках. Здесь всегда можно увидеть имя отправителя, номер его счета, среднюю сумму и количество повторений. По этим данным банк может определить регулярный доход владельца счета и средний размер этого дохода. (В данном случае это доход от компании HVK, s.r.o. со средней суммой 69 333,33 чешских крон, которая повторяется во всех трех отчетах.)

Что произойдет, если банк обнаружит мошенничество?

Поскольку это попытка кредитного мошенничества, у банка есть несколько вариантов ответа. Согласно информации с сервера Měšec.cz, банки и кредитные учреждения обычно принимают решения, исходя из серьезности мошенничества и его возможного влияния на кредитора. Бывает, что банки просто отказывают клиенту в выдаче кредита без дополнительных обоснований, не «допрашивая» его за мошенничество. Однако если бы мошенничество имело более серьезные последствия, то финансовое учреждение действовало бы более энергично.

Например, процедура Česká spořitelna была описана экспертом по необеспеченным кредитам. Ива Гулдова:

Если у клиента нет доходов на счете в Чехии, он может доказать это либо в виде выписки из другого банка, либо подтверждением доходов от работодателя. У нас есть механизмы, созданные в филиалах и в цифровом процессе, чтобы помочь обнаружить манипуляции с документами. В таком случае мы останавливаем заявку на кредит и помечаем клиента во внутренних системах. Каждый случай оценивается соответствующим отделом банка, и такое поведение также может привести к уголовному делу в полицию, заявила она.

Иными словами, если банк милостив к мошеннику и не направит к нему сразу полицию, то, по крайней мере, такой человек не совершит ошибку в банке в будущем и может забыть о возможности того, что банк когда-либо выдаст кредит. ему что-то снова.