Что означают рост процентных ставок для вашего кредита, кредита, сбережений и многого другого

Примечание редактора: Это обновленная версия истории, которая изначально вышла 2 ноября 2022 года.

На своем последнем в этом году совещании по выработке политики Федеральная резервная система в среду повысила базовую процентную ставку в седьмой раз подряд, в диапазоне от 4,25% до 4,5%.

В продолжающемся стремлении укротить инфляцию, которая была высокой за последние десятилетия, центральный банк может продолжить повышать ставки и в следующем году, хотя и более скромными темпами.

Это, конечно, означает более высокую стоимость кредита для потребителей. Но это также означает, что ваши сбережения могут действительно начать приносить немного денег после многих лет, когда на них почти не было процентов.

«Ставки по кредитным картам находятся на рекордно высоком уровне и продолжают расти. Ставки по автокредитам достигли 11-летнего максимума. Кредитные линии собственного капитала находятся на 15-летнем максимуме. А доходность онлайн-сберегательных счетов и компакт-дисков не была такой высокой с 2008 года», — сказал Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate.

Хорошая новость: есть способы разместить свои деньги так, чтобы вы могли извлечь выгоду из повышения ставок и защитить себя от их затрат.

Если вы хранили наличные деньги в крупных банках, которые почти ничего не платили в виде процентов по сберегательным счетам и депозитным сертификатам, не ожидайте, что это сильно изменится, сказал Макбрайд.

Благодаря мизерным ставкам крупных игроков средний уровень сбережений по стране по-прежнему составляет всего лишь 0,19% по сравнению с 0,06% в январе, по данным Bankrate. 7 декабря еженедельный опрос крупных учреждений.

Но все эти повышения ставок ФРС находятся начинает оказывать гораздо более значительное влияние на онлайн-банки и кредитные союзы, сказал Макбрайд. Они предлагают гораздо более высокие ставки — некоторые из них в настоящее время превышают 3,75% — и повышают их по мере роста базовых ставок.

Что касается депозитных сертификатов, то здесь наблюдается заметный рост доходности. Средняя ставка по годовому CD составляет 1,20% по состоянию на 22 ноября по сравнению с 0,14% в начале года. Но самые доходные однолетние компакт-диски теперь предлагают целых 4,5%.

Так что ходите по магазинам вокруг. Однако, если вы переключаетесь на онлайн-банк или кредитный союз, обязательно выбирайте только те, которые застрахованы на федеральном уровне.

Учитывая нынешние высокие темпы инфляции, Сберегательные облигации I серии могут быть привлекательными, потому что они предназначены для сохранения покупательной способности ваших денег. В настоящее время они платят 6,89%.

Но эта ставка будет действовать только в течение шести месяцев и только в том случае, если вы купите облигацию I до конца апреля 2023 года, после чего ставка будет скорректирована. Если инфляция упадет, упадет и ставка I Bond.

Есть некоторые ограничения: Вы можете инвестировать только 10 000 долларов в год. Вы не можете выкупить его в первый год. И если вы обналичите деньги между вторым и пятым годами, вы потеряете проценты за предыдущие три месяца.

«Другими словами, I Bonds не являются заменой вашего сберегательного счета», — сказал Макбрайд.

Тем не менее, они сохраняют покупательную способность ваших 10 000 долларов, если вам не нужно будет их трогать в течение как минимум пяти лет, а это еще не все. Они также могут быть особенно полезны для людей, планирующих выйти на пенсию в ближайшие 5-10 лет, поскольку они будут служить безопасным ежегодным вложением, которое они могут использовать в случае необходимости в первые несколько лет выхода на пенсию.

Когда ставка банковского кредита овернайт — также известная как ставка по федеральным фондам — повышается, различные кредитные ставки, которые банки предлагают своим клиентам, как правило, следуют за ними.

Таким образом, вы можете ожидать повышения ставок по вашей кредитной карте в течение нескольких заявлений.

По данным Bankrate, средняя ставка по кредитным картам достигла рекордного уровня в 19,40% по состоянию на 7 декабря, по сравнению с 16,3% в начале года. Некоторые кредитные карты розничных магазинов теперь имеют колоссальные ставки более 30%.

“[Interest rate hikes] наиболее остро повлияет на тех потребителей, которые не полностью погашают остатки по кредитным картам из-за более высоких минимальных ежемесячных платежей», — сказал Мишель Ранери, вице-президент по исследованиям и консалтингу в США в TransUnion.

Лучший совет: если у вас есть остатки на ваших кредитных картах, которые обычно имеют высокие переменные процентные ставки, подумайте о переводе их на карту перевода баланса с нулевой ставкой, которая фиксирует нулевую ставку на срок от 12 до 21 месяца.

«Это изолирует вас от [future] повышения ставок, и это дает вам возможность погасить свой долг раз и навсегда», — сказал Макбрайд. «Меньше долга и больше сбережений позволит вам лучше пережить рост процентных ставок, и это особенно ценно, если экономика пойдет на спад».

Просто обязательно узнайте, какие сборы, если таковые имеются, вам придется заплатить (например, комиссия за перевод баланса или ежегодная плата), и каковы будут штрафы, если вы сделаете просроченный платеж или пропустите платеж во время нулевой ставки. период. Лучшая стратегия — всегда погашать как можно большую часть существующего баланса — вовремя каждый месяц — до окончания периода нулевой ставки. В противном случае к любому остатку будет применяться новая процентная ставка, которая может быть выше, чем раньше, если ставки продолжат расти.

Если вы не перейдете на балансовую карту с нулевой ставкой, другим вариантом может быть получение личного кредита с относительно низкой фиксированной ставкой. По данным Bankrate, средние ставки по личным кредитам варьируются от 10,3% до 12,5% для тех, у кого отличная кредитная история. Лучшая ставка, которую вы можете получить, будет зависеть от вашего дохода, кредитного рейтинга и отношения долга к доходу. Совет Банкрейта: Чтобы получить лучшее предложение, попросите котировки у нескольких кредиторов, прежде чем заполнять заявку на кредит.

Ставки по ипотечным кредитам росли за последний год, подскочив более чем на три процентных пункта.

По данным Freddie Mac, 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой в ​​среднем составляла 6,33% за неделю, закончившуюся 9 декабря. Это более чем вдвое больше, чем год назад.

«После того, как ставки по ипотечным кредитам превысили 7%, они немного снизились, но не настолько, чтобы повлиять на доступность для покупателей. Рост ставок по ипотечным кредитам с начала года по-прежнему лишил потенциальных покупателей жилья одной трети их покупательной способности», — сказал Макбрайд.

Более того, ставки по ипотечным кредитам могут подняться еще больше.

Поэтому, если вы близки к покупке дома или его рефинансированию, зафиксируйте самую низкую фиксированную ставку, доступную вам, как можно скорее.

Тем не менее, «не бросайтесь на крупную покупку, которая вам не подходит, только потому, что процентные ставки могут снизиться». вверх. Спешка с покупкой дорогостоящего предмета, такого как дом или автомобиль, который не вписывается в ваш бюджет, — это верный путь к неприятностям, независимо от того, как повлияют процентные ставки в будущем», — сказала сертифицированный специалист по финансовому планированию из Техаса Лейси Роджерс.

Если вы уже являетесь домовладельцем с кредитной линией собственного капитала с плавающей процентной ставкой, и вы использовали часть ее для реализации проекта по благоустройству дома, Макбрайд рекомендует узнать у вашего кредитора, можно ли зафиксировать процентную ставку по непогашенному остатку, эффективно создав кредит под залог дома с фиксированной процентной ставкой.

Если это невозможно, подумайте о том, чтобы погасить этот остаток, взяв HELOC с другим кредитором по более низкой рекламной ставке, предложил Макбрайд.

Учитывая, что инфляция, возможно, достигла пика, рыночная доходность в следующем году может быть лучше, сказал Юнг-Ю Ма, главный инвестиционный стратег BMO Wealth Management. «Перспективы доходности акций и фиксированного дохода улучшились, и сбалансированный подход [in your portfolio] имеет смысл.”

Это не означает, что рынки не будут оставаться изменчивыми в ближайшее время. Но, отметил Ма, «мягкая посадка экономики выглядит не только возможной, но и вероятной».

Он предположил, что любые наличные деньги, которые у вас есть в стороне, могут быть вложены в рынки акций и инструментов с фиксированным доходом через регулярные промежутки времени в течение следующих шести-двенадцати месяцев.

Ма по-прежнему настроен оптимистично в отношении стоимостных акций, особенно компаний с малой капитализацией, которые показали лучшие результаты в этом году. «Мы ожидаем, что это превосходство сохранится в будущем на многолетней основе», — сказал он.

Что касается недвижимости, Ма отметил, что «резко более высокие процентные ставки и ставки по ипотечным кредитам создают проблемы… и этот встречный ветер может сохраняться еще несколько кварталов или даже дольше».

Тем временем товары подешевели. «Но они по-прежнему являются хорошей страховкой, учитывая неопределенность на энергетических рынках», — сказал он.

Однако в целом Ма предлагает убедиться, что ваш общий портфель диверсифицирован по акциям. Идея состоит в том, чтобы хеджировать свои ставки, поскольку некоторые из этих областей выйдут вперед, но не все.

Тем не менее, если вы планируете инвестировать в отношении конкретных акций учитывайте ценовую способность компании и то, насколько стабильным будет спрос на их продукт, сказал сертифицированный специалист по финансовому планированию Дуг Флинн, соучредитель Flynn Zito Capital Management.

Если вы уже владеете облигациями, цены на ваши облигации будут падать в условиях роста ставок. Но если вы на рынке, чтобы купить облигации, вы может извлечь выгоду из этой тенденции, особенно если вы покупаете краткосрочные облигации на срок от одного до трех лет. Это потому что их цены упали больше по сравнению с долгосрочными облигациями, а их доходность выросла больше. Обычно краткосрочные и долгосрочные облигации обращаются в тандеме.

«Есть неплохая возможность в краткосрочные облигации, которые сильно дислоцированы», — сказал Флинн.

«Для тех, кто находится в группе с более высоким подоходным налогом, аналогичная возможность существует в не облагаемых налогом муниципальных облигациях».

Цены на Muni значительно упали, и, хотя они начали улучшаться, урожайность в целом выросла, и многие штаты находятся в лучшем финансовом состоянии, чем до пандемии, отметил Флинн.

Ма также рекомендует краткосрочные корпоративные облигации или краткосрочные ценные бумаги агентства или казначейства.

По словам Флинна, другие активы, которые могут преуспеть, — это так называемые инструменты с плавающей процентной ставкой от компаний, которым необходимо привлечь денежные средства. Плавающая ставка привязана к краткосрочной эталонной ставке, такой как ставка по федеральным фондам, поэтому она будет повышаться всякий раз, когда ФРС повышает ставки.

Но если вы не являетесь экспертом по облигациям, вам лучше инвестировать в фонд, который специализируется на максимальном использовании среды с ростом процентных ставок с помощью инструментов с плавающей процентной ставкой и других стратегий получения дохода от облигаций. Флинн рекомендует искать взаимный фонд со стратегическим доходом или гибким доходом или ETF, который будет содержать множество различных типов облигаций.

«Я не вижу большого количества таких вариантов в 401 (k)», — сказал он. Но вы всегда можете попросить своего поставщика услуг 401(k) включить эту опцию в план вашего работодателя.