Что такое перевернутая ипотека? Вот что вам нужно знать

Покупка дома часто кажется многообещающей стратегией создания богатства, поскольку ваши ежемесячные платежи по ипотеке могут помочь вам увеличить капитал, а стоимость дома обычно растет со временем. Однако иногда из-за конъюнктуры рынка жилья стоимость вашего дома может фактически обесцениться — и стоимость дома может упасть ниже суммы денег, которую вы взяли взаймы, чтобы заплатить за него.

Это явление на самом деле известно как «подводная ипотека», которую также можно назвать перевернутой ипотекой.

«Перевернутая ипотека — это когда основная сумма превышает стоимость; другими словами, вы должны больше, чем на самом деле стоит дом», — говорит Кристофер Ротио, исполнительный вице-президент Агентство по титулу города.

Перевернутая ипотека обычно является результатом краткосрочных колебаний на рынке жилья. Таким образом, на рынке, где стоимость жилья находится на более высоком уровне, например, покупателю жилья, вероятно, потребуется больший кредит для покрытия стоимости дома.

Волатильность рынка всегда может вызывать дискомфорт, и многие люди склонны действовать в это время. Но, как и в случае с волатильностью на фондовом рынке, лучший способ справиться с волатильностью на рынке жилья — ничего не делать, поскольку ситуация снова изменится, и стоимость вашего дома, вероятно, со временем восстановится.

Однако вы можете столкнуться с реальными проблемами, если у вас есть перевернутая ипотека и вы пытаетесь продать свой дом. Согласно Rotio, если кто-то в этой ситуации продает свой дом по предложению, которое все еще меньше, чем то, что он должен по ипотеке, продавец дома должен будет выплатить разницу своему кредитору из своего кармана. В зависимости от ситуации это может стоить продавцу жилья десятки тысяч, а иногда даже сотни тысяч долларов.

«Я не рекомендую продавать, если у вас перевернутая ипотека, но из-за смягчающих обстоятельств некоторым людям все равно приходится продавать», — говорит Ротио. «Они должны быть готовы заплатить разницу в этой ситуации».

«Иногда лучшее действие — это бездействие», — говорит Ротио. Это мнение, безусловно, применимо и здесь.

Простое избегание радикальных действий, таких как продажа вашего дома, когда стоимость упала, позволит стоимости вашего дома со временем восстановиться, пока у вас больше не будет перевернутой ипотеки. Rotio также рекомендует действовать стратегически в течение этого времени и вносить дополнительные платежи по ипотеке, чтобы вы могли быстрее погасить основную сумму.

«Смысл этого в том, что, как только рынок стабилизируется, а цены снова вырастут, вы создадите гораздо больше капитала в своем доме», — говорит он. Внесение дополнительных платежей, даже если у вас перевернутая ипотека, также может гарантировать, что вы будете платить меньше из своего кармана своему кредитору, если вам нужно продать дом до того, как стоимость полностью восстановится.

Оценка дома стоит дополнительно, но некоторые ипотечные кредиторы могут отказаться от платы, поэтому всегда стоит спросить, может ли это сделать ваш кредитор. И если вы не можете отказаться от платы, вы можете попробовать найти другие способы сэкономить на первоначальных затратах. Некоторые кредиторы, например Союзник Банк, не взимайте определенную комиссию с кредитора. Другие кредиторы, такие как SoFiпредлагать значительную экономию и возврат наличных денег покупателям жилья, имеющим на это право.