Когда Крейг и Келли Уолш около года назад купили свой новый дом на Гибискус-Кост в Окленде, они решили разделить кредит между трех- и четырехлетним фиксированным сроком.
В результате они сэкономят около 45 000 долларов США по сравнению с тем, если бы они предпочли придерживаться годового соглашения.
Пара, которая со дня на день ожидает своего первого ребенка, рассказала о сбережениях и уверенность в том, что вы знаете, какими будут выплаты позволили Келли прекратить работу, чтобы воспитать их дочь, когда она приедет.
Она сказала, что если у пары не будет еще двух лет до истечения первой части установленного срока, она почувствует «огромный стресс».
ЧИТАТЬ ДАЛЕЕ:
* Как половина заемщиков жилищного кредита использует процентные ставки блокировки, чтобы добиться успеха
* Секретные процентные ставки, которые избавят владельцев от необходимости продавать
* Заемщики должны готовиться к более высоким ставкам по ипотечным кредитам, говорит ASB
«Если бы нам пришлось переделывать сейчас, это было бы невероятно страшно», — сказала она.
Многие заемщики находятся в другой лодкепри этом Резервный банк оценивает, что 47% заемщиков будут повторно исправлять кредит в течение следующего года, и для многих из них означает удвоение их процентных ставок.
Резервный банк предупредил в среду, что домохозяйства с ипотечными кредитами, скорее всего, увидят, что доля их располагаемого дохода, направляемая на обслуживание долга, увеличится с 9% до 20%, исходя из текущих ипотечных ставок.
«Число домохозяйств, испытывающих финансовые трудности, будет расти по мере переоценки большего количества ипотечных кредитов с фиксированной ставкой и может значительно увеличиться, если ставки по ипотечным кредитам существенно превысят ставки оценки обслуживания, составляющие около 6%, которые банки применяли в период пандемии», — заявил центральный банк.
Поставляется
Когда Крейг и Келли Уолш купили свой новый дом в Ред-Бич год назад и говорят, что безопасность, связанная с долгосрочными кредитами, добавляет душевного спокойствия.
Повышение будет особенно значительным для людей, которые брали взаймы на первый дом в течение последних двух лет.
По данным Резервного банка, если розничные процентные ставки вырастут до 7%, около 46% заемщиков в 2021 году должны будут потратить не менее половины своего дохода после уплаты налогов на выплату процентов.
Как и многие другие, кто купил дом в 2021 году, Уолши получили свой новый дом в Ред-Бич на аукционе, и Крейг сказал, что они потратили больше, чем собирались, выиграв всего 10 000 долларов.
Крейг работал не по найму и занимался производством видео, а Келли занималась сметами в столярной фирме.
Уолши разделили свой кредит между трехлетним и четырехлетним фиксированным сроком под 4,35% и 4,57% соответственно.
Если бы сегодня они повторно зафиксировали годовую ставку, они заплатили бы около 6% в течение одного года, и эта ставка, вероятно, вырастет выше, и ожидается, что Резервный банк снова повысить официальную денежную ставку (OCR) в конце месяца.
Келли сказала, что несколько членов неонатального класса пары также купили недавно, и, к счастью, те, с кем они разговаривали, также зафиксировали долгосрочные ставки.
Крейг Уолш сказал, что одна пара сказала ему, что если бы они не починили квартиру, им пришлось бы продать свой дом.
«Конечно, это было страшно для многих пар, — сказал он.
Поставляется
Стив Гуди говорит, что некоторые покупатели не хотят брать долгосрочные ипотечные кредиты, потому что они не знают, как долго они будут владеть недвижимостью, но им следует выбрать залог, если ставка низкая.
Инвестор в недвижимость и коуч Стив Гуди сказал, что многие инвесторы делали ставки на более короткие сроки в течение 2020 и 2021 годов, полагая, что процентные ставки снизятся.
Это была неудачная авантюра, и Гуди сказал, что основной причиной такого решения была жадность.
«Было много разговоров об отрицательных процентных ставках и снижении процентных ставок до нуля и тому подобных вещах, и я думаю, что многие люди сдерживали это, думая, что так и будет продолжаться», — сказал он.
«Я пережил процентные ставки 9%, 10% и 11%, поэтому, когда они дошли до 3%, я подумал, что в этот момент они скорее вырастут, чем упадут».
РИКИ УИЛСОН/Прочее
Глен Маклеод, директор Edge Mortgages, говорит, что в прошлом году собирались грозовые тучи, и консультанты должны были знать, что рекомендуют более высокие ставки.
«Я был сторонником исправления в течение пяти лет, когда все стало ниже 3%, я просто не знаю, почему люди не думали, что в то время это было довольно очевидно, если честно».
Оценить, какая часть инвесторов застряла в долгосрочной перспективе, было сложно, потому что те, кто этого не сделал, в последнее время стали «застенчивыми».
Гуди сказал, что тем, кто «смотрит вниз на действительно высокую процентную ставку», следует поговорить со своим ипотечным брокером о таких шагах, как рефинансирование своего дома, переход на погашение только процентов или разделение своей ипотеки на разные сроки, чтобы разделить риск.
Он сказал, что наибольшую боль в следующем году почувствуют те, кто откупился от плана и еще не заселился.
Они сделали бы свои расчеты на основе процентных ставок от 3% до 5%, но теперь столкнулись со ставками от 7% до 8%.
«Это будет то место, где придет настоящее «ой», потому что им нужно уладить».
Гуди сказал, что мнения разделились по поводу того, увеличит ли Резервный банк OCR на 0,75% или 1% в конце ноября.
«Человек, это будет больно», — сказал он.
Уолшам посоветовал Глен Маклеод, директор Edge Mortgages, который сказал, что если бы паре пришлось переделывать сегодня, они бы платили примерно на 1100 долларов в месяц больше.
Он сказал, что они решили разделить период между тремя и четырьмя годами, чтобы избежать любого «шока ставок», если процентные ставки продолжат расти, избегая сразу перефиксации всей ссуды.
Маклеод сказал, что посоветовал паре выбрать более долгосрочные ставки, потому что экономические перспективы в то время были «мрачными».
«Грозовые тучи действительно были на горизонте, поэтому консервативный подход отвечал интересам клиентов.
«Это означало, что нужно платить немного больше за уверенность в том, что вы будете знать свои платежи в долгосрочной перспективе».
Пара может быть защищена от повышения ставок по ипотечному кредиту в течение следующих двух лет, но Крейг сказал, что они столкнулись с такой же ценовой инфляцией, как и все остальные.
«Слишком рано делать поспешные выводы о том, что все хорошо, но в настоящий момент банковские счета находятся там, где они должны быть», — сказал он.
