Покупатель сканирует QR-код в магазине общественного питания в Сингапуре. Изображение: Руда Хуэйин/Bloomberg
QR-платежи растут в Юго-Восточной Азии, где исключительный экономический рост в сочетании с ростом использования смартфонов производит революцию в региональной экономике и освобождает место для создания высокоразвитой экосистемы цифровых платежей.
2023 год изучать опубликованные Boston Consulting Group (BCG), обнаружили, что число пользователей смартфонов в Юго-Восточной Азии выросло до 675 миллионов в 2022 году, что эквивалентно 82% населения региона.
Глубокое проникновение смартфонов привело к резкому увеличению использования QR-кодов в качестве платежного инструмента. По данным аналитиков финтех-компании UnaFinancial, число пользователей QR-платёжных приложений в Сингапуре, Малайзии и Индонезии по состоянию на июль 2023 года достигло почти 1 миллиона человек и, по прогнозам, к 2025 году вырастет на 78%, обеспечив более 1,77 миллиона пользователей.
Однако QR-платежи все еще находятся в зачаточном состоянии в регионе по сравнению с другими типами цифровых транзакций. опрос от Visa, заявив, что только 38% респондентов сообщили об использовании этой технологии в 2021 году. Но объем информации, которую способны хранить коды, отличает их от других способов цифровых платежей.
Интеграция региональной платежной системы QR облегчит финансовую связь, а также увеличит использование местных валют в торговых соглашениях между странами.
Рост количества QR-платежей
Ожидается, что резкий экономический рост в Юго-Восточной Азии продолжится в ближайшие годы. По данным BCG, совокупная экономика АСЕАН, как ожидается, вырастет с $3,8 трлн сегодня до $20 трлн к 2047 году, при этом цифровая экономика региона также выиграет от этой тенденции.
Внедрение новых инициатив АСЕАН по объединению трансграничных платежных систем посредством использования QR-кодов усилило эту тенденцию: такие страны, как Малайзия, Сингапур, Таиланд и Филиппины, подписали меморандум о региональной платежной связности еще в 2022 году, который, как ожидается, привлечь больше региональных игроков в ближайшие годы.
Новые соглашения о межсетевом взаимодействии между странами имеют ключевое значение для роста услуг QR-платежей в регионе, говорит Артем Засмолин, ведущий аналитик UnaFinancial. «По состоянию на конец 2022 года мы стали свидетелями подписания ряда соответствующих соглашений рядом стран, а это означает, что, например, гражданин Сингапура, посещающий Малайзию, может легко оплачивать товары и услуги через свое приложение в цифровом формате. транзакции и конвертировать валюту в режиме реального времени», — говорит он.
Экономическая эффективность также является важной чертой QR-системы. QR-платежи не требуют использования дорогих торговых терминалов и другого оборудования, которое может повысить транзакционные издержки. Кроме того, учетные записи электронных кошельков с QR-кодом становятся все более доступными, что делает установку и использование этой технологии проще, чем открытие банковского счета.
Кроме того, QR-коды делают транзакции более безопасными, — говорит г-н Засмолин. «Каждая транзакция со штрих-кодом шифруется с помощью усовершенствованных алгоритмов, которые делают транзакции более безопасными, поскольку практически невозможно создать поддельную веб-ссылку для платежей с помощью QR-кода», — говорит он. Он добавляет, что QR-коды позволяют осуществлять розничные платежи в режиме реального времени, что невозможно с помощью более традиционных банковских инструментов.
QR-платежи также расширяют возможности людей в регионе, у которых нет доступа к финансовой сфере. Согласно отчет По данным Bain & Company, из более чем 570 миллионов человек, живущих в Юго-Восточной Азии, около 70% взрослого населения либо не имеют доступа к банковским услугам, либо не имеют доступа к ним.
«Современные финтех-решения повышают степень финансовой доступности в регионе», — говорит Вячеслав Чворо, руководитель отдела исследований UnaFinancial. «Эта система не требует использования банковского счета, и люди могут использовать электронные кошельки для совершения транзакций, которые не требуют дополнительных денег», — добавляет он.
Государственная поддержка обязательна
Хотя повсеместный доступ к смартфонам может стимулировать использование QR-платежей в пределах юрисдикции, странам Юго-Восточной Азии необходимо поработать над своей законодательной базой, чтобы регулировать использование этой технологии и взаимосвязанность своих цифровых платежных систем.
Хотя транснациональные финансовые учреждения, такие как Standard Chartered, работаю над руководящими принципами Чтобы помочь фирмам ориентироваться на цифровом рынке, фундаментальную роль играют государственная политика и поддержка внутри стран.
«Сотрудничество законодательных органов способствует более быстрому внедрению QR-платежей, и это решающий фактор для того, чтобы технология стала реальностью во многих юрисдикциях», — говорит г-н Чворо, который добавляет, что заключение соглашений с соседними странами по QR-платежам является следующим логическим шагом. сделать трансграничные транзакции реальностью.
По мнению BCG, усилия по созданию межграничной взаимосвязи QR-платежей окажут серьезное влияние на страны Юго-Восточной Азии, поскольку создадут более интегрированную платежную среду, которая будет иметь преимущества для участников рынка по всему спектру. Самым последним событием является запуск платежной связи QR между Малайзией и Индонезией, которая была запущена в мае.
Влияние на использование наличных денег
Платежные предпочтения в странах Юго-Восточной Азии различаются в зависимости от юрисдикции. В то время как жители Сингапура в значительной степени полагаются на использование цифровых платежей для проведения ежедневных транзакций, другие страны, такие как Таиланд и Камбоджа, по-прежнему в значительной степени полагаются на использование наличных денег. Однако QR-коды, электронные кошельки и регулярные платежи по картам подталкивают к безналичной системе.
Г-н Чворо говорит, что аналитики заметили, что использование QR-платежей явно влияет на использование наличных денег в Юго-Восточной Азии. «Наличные по-прежнему являются доминирующим методом оплаты во всем регионе, но количество электронных денег, находящихся сейчас в обращении, постепенно сокращает этот разрыв», — говорит он.
«В конечном итоге внедрение межстрановой сети QR-платежей стандартизирует использование безналичных платежей», — говорит г-н Засмолин. «Эти виды цифровых платежей, конечно, также более экологичны, поскольку для работы им требуется только камера смартфона», — добавляет он.
