Путь к FIRE не будет легким.
Оскар Вонг / Getty Images
- Если вы планируете FIRE, ваша цель должна состоять в том, чтобы сэкономить или инвестировать как минимум в 25-30 раз больше ваших прогнозируемых годовых расходов.
- Чтобы сохранить целевую сумму, стремитесь жить ниже своего дохода, увеличить свой доход и максимизировать свой пенсионный счет.
- Кроме того, было бы неплохо погасить процентную задолженность, включая досрочное погашение ипотечных кредитов, до выхода на пенсию. Кроме того, не забывайте иметь запасной план.
Путь к FIRE (Финансовая независимость, ранний выход на пенсию) непрост. Чтобы максимально увеличить свой доход, сбережения и инвестиции, требуется время и невероятная дисциплина.
Тем не менее, ОГОНЬ бывает разных форм и степеней. Размышление о том, каков ваш идеальный ОГОНЬ, точно определит, что вам нужно сделать, чтобы его достичь. Вот 11 основных шагов к достижению FIRE.
1. Дайте определение ПОЖАРУ
FIRE не означает, что вы больше никогда не будете получать зарплату (если только вы этого не захотите). Многие люди определяют FIRE как уход из своей нынешней компании и выделение времени для себя для более творческой работы, а не как «финансово независимый» без необходимости зарабатывать на жизнь.
Или, возможно, вы представляете себе жизнь без дохода, погруженную в мир увлечений, или жизнь, полную тяжелой работы и путешествий между ними.
Первый шаг на пути к FIRE — понять, что для вас значит «ранний выход на пенсию». Ежедневное установление своих идеалов облегчает их планирование. Однако со временем это, вероятно, изменится.
2. Проверьте свое финансовое положение
Лейф Дарлен, автор блога Physician on FIRE, ушел из анестезиологии в возрасте 43 лет. Дарлин говорит, что первое, что должен сделать любой амбициозный человек, — это проверить свое финансовое положение. Дарлин рассказала Insider:
«Есть две вещи, которые вам нужно знать, чтобы планировать будущее. Одна — это ваш собственный капитал. Вы можете сделать этот расчет всего за час. Вторая вещь, которую вам нужно знать, — это ваши ежегодные расходы. делать грубые выводы из выписки по кредитной карте или банковского счета и полуавтоматически отслеживать их с помощью приложения, чтобы увидеть, сколько денег вы на самом деле тратите каждый год.
3. Установите цель экономии
Как только вы получите приблизительное представление о том, как выглядит ваш FIRE, следующим шагом будет определение того, сколько денег вам нужно для его осуществления.
Грант Сабатье, миллиардер FIRE, добившийся собственного успеха, рекомендует откладывать или инвестировать в 25-30 раз больше, чем вы планируете тратить каждый год, плюс годовые расходы наличными. В своей книге «Финансовая свобода: проверенный путь ко всем деньгам, которые вам когда-либо понадобятся» Сабатье делится формулой, которую он использовал для расчета своей «цели»: затем они разбивают ее на ежемесячные, еженедельные и даже ежедневные цели сбережений.
Рассчитать это самостоятельно может быть сложно. Особенно, когда вам приходится рассматривать различные сценарии того, как возможная рецессия может повлиять на ваши инвестиции. Но хороший специалист по финансовому планированию может разбить это число на ваши ежедневные сбережения и дать вам действенный план для достижения ваших целей. Кроме того, если вы хотите, они будут сопровождать вас, пока вы не достигнете своих целей.
4. Жизнь ниже вашего дохода
Если вы тратите больше, чем зарабатываете, в долгосрочной перспективе очень трудно накопить большое состояние. Жить ниже вашего дохода необходимо, когда вы стремитесь к ОГНЮ. Потому что это единственный способ активно копить и инвестировать.
Сосредоточение внимания на сокращении своих самых больших расходов — возможно, на жилье, транспорт и еду — в значительной степени способствует увеличению нормы сбережений.
В зависимости от того, сколько вы готовы потратить, вы будете стремиться к обычному FIRE, постному FIRE или жирному FIRE. С LeanFIRE, если вы экономите до 25 раз больше своих ежегодных расходов, вы живете с «тонким» бюджетом и тратите меньше, чем средний человек. Напротив, люди, достигшие уровня Fat FIRE, тратят больше денег, чем средний человек. Типичный FIRE тратит около 60 000 долларов (примерно 8,1 миллиона иен), что является средним годовым расходом домохозяйства в Соединенных Штатах.
5. Увеличьте свой доход
Сокращение расходов важно, но его можно уменьшить только до определенной степени. Но больший доход может иметь большее значение. Эрик Лоберж из CFP сказал: В эпизоде своего подкаста Beyond Finances он и его жена Кари объяснили:
Это краткосрочное решение, поскольку расходы и ежедневная экономия бюджета требуют постоянных усилий. По его словам, увеличение денежного потока, с другой стороны, является долгосрочным решением.
В своей книге Сабатье рекомендует подрабатывать, чтобы диверсифицировать свои источники дохода. Он утверждает, что наиболее прибыльными побочными видами бизнеса являются те, которые приносят незаработанный доход, например недвижимость. Создание бизнеса с пассивным доходом, который генерирует минимальную сумму денег для покрытия ваших ежемесячных расходов, может дать вам возможность гибко распоряжаться своими средствами и, возможно, достичь финансовой независимости гораздо раньше.
6. Максимизируйте свой пенсионный счет
Из распространенных стратегий, рассказываемых почти в каждой истории о финансовой независимости и досрочном выходе на пенсию, по крайней мере одна — откладывать рано и много. И лучший способ сэкономить, как правило, через пенсионный счет.
Корпоративные пенсии с установленными взносами (DC) и iDeCos (индивидуальные пенсии с установленными взносами) предлагают значительную экономию налогов и позволяют вам инвестировать больше. С корпоративным DC вы можете вносить до 55 000 иен в месяц, и полная сумма может быть вычтена из вашего подоходного налога. В iDeCo все взносы могут быть вычтены из подоходного налога, но лимит взносов варьируется в зависимости от категории членства, поэтому обязательно ознакомьтесь с ним.
Единственное предостережение по максимальному увеличению вашего пенсионного счета при планировании досрочного выхода на пенсию — это ограничения на снятие средств. В принципе ни корпоративный ДЦ, ни iDeCo не могут выводить средства до 60 лет. Если вы думаете о выходе на пенсию раньше, чем вам исполнится 60 лет, вы можете обеспечить ликвидность с помощью NISA и т. д. в дополнение к своему пенсионному счету.
7. Инвестируйте оставшиеся деньги
После того, как вы достигли лимита взносов на пенсионный счет, воспользуйтесь преимуществами своего брокерского счета. Это деньги, которые можно инвестировать непосредственно в фондовый рынок и при необходимости превратить в наличные деньги. Многие успешные FIRE и миллионеры, добившиеся успеха самостоятельно, придерживаются недорогих инвестиций в индексные фонды, рекомендованные известным инвестором Уорреном Баффетом. Индексный фонд — это универсальная инвестиция, которая отслеживает конкретный финансовый рынок и направлена на диверсификацию активов и минимизацию риска.
8. Если у вас есть ипотечный кредит, рассмотрите возможность его погашения
Если вы думаете о досрочном выходе на пенсию, погасить потребительские кредиты под высокие проценты не составит труда. Но когда дело доходит до досрочного погашения хорошей ипотеки, все не так просто. Некоторые говорят, что душевное спокойствие от отсутствия долгов того стоит, в то время как другие говорят, что сумма денег, которую вы сэкономите на процентах, ничтожна по сравнению с отдачей от ваших инвестиций.
Человек, известный под своим онлайн-именем «Томми», вышел на пенсию около десяти лет назад в возрасте 51 года, проработав в телекоммуникационной отрасли более 30 лет. Хотя его годовой доход никогда не превышал шестизначную цифру (примерно 10 миллионов иен), он писал в своем блоге, что всегда старался откладывать деньги с 20-летнего возраста и жил скромно с женой и тремя детьми. Больше всего он сожалеет о том, что не выплатил ипотеку до выхода на пенсию.
«Самое замечательное в выходе на пенсию — это ментальное пространство. Без ипотеки у вас определенно больше ментальной свободы».
9. Изучите варианты медицинского страхования
Уволиться с работы означает попрощаться с профсоюзами медицинского страхования, управляемыми компаниями, и тому подобным. В этом случае будет доступна только национальная медицинская страховка. Национальное медицинское страхование рассчитывается в соответствии с доходом за предыдущий год, поэтому может быть трудно платить после того, как доход исчезнет.
Кроме того, в Национальном медицинском страховании нет концепции «пособия по травмам и болезни», как в ассоциациях медицинского страхования, которыми управляют компании. Это может быть хорошей идеей, чтобы подумать заранее, прежде чем выйти на пенсию, например, о медицинском страховании, предоставляемом частной страховой компанией.
Кстати, ассоциации медицинского страхования могут быть добровольно продолжены в течение двух лет после выхода на пенсию.
10. Имейте запасной план
Каким бы солидным ни казался ваш план, имейте в виду, что он может не сработать. После FIRE вы можете обнаружить, что бесплатные дни досрочного выхода на пенсию вам не подходят и вы захотите вернуться к работе. Или есть возможность сократить расходы, если экономика замедлится, а чистая стоимость активов уменьшится вместе с ней? Когда средства к существованию находятся под угрозой, крайне важно пережить наихудший сценарий.
11. Выполните основной план.Но давайте наслаждаться этим моментом
С этого момента для выполнения плана требуется время и дисциплина. Продолжайте экономить и инвестировать. Но не забывайте наслаждаться моментом, пока можете. Стив Адкок из FIRE написал в своем блоге: «Думай, экономь, уходи на пенсию».
«Жертвоприношение важно в FIRE, но это еще не все. Также важно отмечать маленькие достижения и отдавать себе должное за свой путь к FIRE».
