Более дешевые альтернативы дорогим планам медицинского страхования ACA имеют свои компромиссы: снимки

У миллионов американцев, купивших страховку в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании, еще есть время зарегистрироваться до 2026 года. Но повышение страховых взносов и истечение срока действия расширенных налоговых субсидий привели к более значительным, чем ожидалось, затратам.

Обеспокоенные покупатели, задаваясь вопросом, могут ли они что-нибудь сделать, консультируются со страховыми брокерами или разговаривают с представителями колл-центров торговой площадки ACA.

«Мы слышим от людей со сложными заболеваниями, которые не думают, что смогут выжить, если у них не будет доступа к медицинской помощи», — сказала Одри Морс Гастейер, исполнительный директор Massachusetts Health Connector, страхового рынка этого штата.

А некоторые рассматривают возможность выхода за пределы ACA в поисках более доступных вариантов. Но это требует осторожности.

Конгресс вряд ли продлит расширенные субсидии до конца года. Вечером в среду Палата представителей приняла пакет мер, одобренный консерваторами, который не касается субсидий и который в большинстве случаев рассматривается как мертвый по прибытии в Сенат. Однако ранее в среду четыре умеренных республиканца присоединились к демократам, чтобы подписать ходатайство об увольнении заставить провести голосование (вероятно, в январе) по продлению на три года. Сенат и президент Трамп также должны будут одобрить эту меру, но в случае продления субсидии могут применяться задним числом.

Между тем, срок выбора плана медицинского страхования быстро приближается. Официальное завершение открытой регистрации назначено на 15 января, а страховое покрытие начнется 1 февраля. В большинстве штатов уже слишком поздно регистрироваться для страхового покрытия, начиная с 1 января.

Вот пять соображений в процессе принятия решений:

1. Краткосрочные планы: «Нужно быть здоровым»

Некоторые покупатели ACA могут рассмотреть возможность краткосрочных планов страхования, продаваемых за пределами государственных рынков, или которых склоняют к этим планам страховые брокеры. Будьте осторожны.

Краткосрочные планы — это всего лишь страховка, изначально задуманная как временное покрытие на случай смены работы или посещения школы. Они могут во многом напоминать традиционное страхование с франшизами, доплатами и участвующими сетями больниц и врачей. Тем не менее, они не соответствуют требованиям ACA и недоступны на официальных торговых площадках ACA.

Зачастую они дешевле, чем планы ACA. Но они покрывают меньше. Например, в отличие от планов ACA, они могут устанавливать ежегодные и пожизненные ограничения на размер пособий. Подавляющее большинство не покрывает услуги по беременности и родам. Некоторые из них могут не покрывать рецептурные лекарства.

Краткосрочные планы требуют от заявителей заполнения медицинской анкеты, и страховщики могут исключить покрытие или отменить полис задним числом для лиц с уже существующими заболеваниями. Кроме того, в зависимости от условий конкретного плана, лицо, у которого в течение периода страхования разовьется заболевание, может быть не принято на продление.

Кроме того, краткосрочные планы не обязаны покрывать расходы на медицинское обслуживание. Контрольный список основных преимуществ ACAтакие как профилактика, госпитализация или неотложная помощь.

Недостатки этих планов, которые, по словам критиков, иногда преподносятся в заблуждении, побудили демократов назвать их «мусорной страховкой». Администрация Трампа утверждает, что они подходят некоторым людям, и стремится сделать их более широко доступен.

«Мы рекомендуем это, когда это имеет смысл», — сказал Джошуа Брукер, страховой брокер из Пенсильвании. «Но если вы собираетесь подписаться на краткосрочное страхование, вам нужно знать, какие флажки не отмечены».

«Они не для всех. Вы должны быть здоровы», — сказал Роннелл Нолан, президент и генеральный директор торговой группы Health Agents of America.

И они доступны только в 36 штатах, по данным КФФнекоммерческая организация медицинской информации, в которую входит KFF Health News. В некоторых штатах, например в Калифорнии, они запрещены. Другие устанавливают жесткие ограничения.

2. Остерегайтесь неполного освещения

Существуют и другие виды медицинского страхования, предлагаемые торговыми брокерами или другими организациями.

Один вид, называется планом возмещения ущербапризван дополнить традиционный план медицинского страхования за счет франшиз или доплат.

Эти планы также не обязательно должны соответствовать правилам покрытия ACA. Обычно они платят фиксированную сумму в долларах — скажем, несколько сотен долларов в день — за пребывание в больнице или меньшую сумму за посещение врача. Обычно эти платежи не покрывают полной стоимости, и страхователь оплачивает остальную часть. Обычно они также требуют от потребителей заполнения медицинских форм с указанием любых ранее существовавших заболеваний.

Другой тип, основанный на вере план обмена, объединяет деньги участников для покрытия их медицинских счетов. По данным Фонда Содружества, фонда, который поддерживает исследования в области здравоохранения и улучшения системы здравоохранения, планы не обязаны хранить какую-либо конкретную сумму финансовых резервов, и участникам не гарантируется, что планы оплатят их расходы на здравоохранение.

После принятия ACA планы обмена вышли за рамки религиозных сообществ. Как и краткосрочные планы, они стоят меньше, чем планы ACA, но при этом не обязаны следовать правилам ACA.

Они не считаются страховкой, а некоторые из них были обвиняемый в мошенничестве государственными регуляторами.

«Да, это дешевле, и да, некоторым людям это действительно помогает», — сказал Нолан. «Но вам нужно понять, что делает этот план. Это будет мое последнее средство».

3. Рассмотрите «Бронзовый» или «Катастрофический» план, но помните о франшизах.

Для тех, кто хочет остаться с планами ACA, самые низкие страховые взносы обычно относятся к категориям, помеченным как «катастрофические» или «бронзовые».

Джессика Альтман, исполнительный директор калифорнийской биржи ACA, сказала, что в ее штате наблюдается рост числа учащихся по планам бронзового уровня. У них более низкие страховые взносы, но высокие ежегодные франшизы — сумма, которую клиент должен потратить, прежде чем начнет действовать большая часть страхового покрытия. Франшизы для бронзовых планов в среднем около 7500 долларов по странеПо данным КФФ.

Другой вариант, новый для 2026 года, — это расширенное право на участие в планах на случай катастроф, которые раньше были доступны только людям моложе 30 лет. Как следует из названия, они предназначены для людей, которые хотят получить медицинскую страховку на случай катастрофического состояния здоровья, такого как рак или травмы в результате автомобильной аварии, и в планах могут быть франшизы, достигающие годового лимита ACA на личные расходы — 10 600 долларов США для физического лица или 21 200 долларов на семью.

Но сейчас люди теряют субсидии из-за истечения срока действия расширенных налоговых льгот также могут претендовать на участие в этих планах. Однако они могут быть доступны не во всех регионах.

Лорен Дженкинс, брокер из Оклахомы, сказала, что некоторые из ее клиентов, заработавших в этом году менее 25 000 долларов, имели право на очень дешевые или бесплатные планы с расширенными субсидиями. Однако в следующем году их стоимость может вырасти до 100 долларов и более в месяц для плана «серебряного» уровня, что является шагом вперед по сравнению с бронзовым.

Поэтому она показывает им бронзовые планы по снижению ежемесячных расходов. «Но теперь им придется заплатить франшизу в размере 6000, 7000 или 10 000 долларов», — сказал Дженкинс. «Для людей, зарабатывающих всего 25 000 долларов в год, это было бы пагубно».

Как бронзовые, так и катастрофические планы могут быть связаны со счетами медицинских сбережений, которые можно использовать для экономить деньги без налогов на медицинские расходы. Они более популярны среди семей с более высоким доходом.

4. Другой план может иметь более низкие страховые взносы.

За покупками можно заплатить. Некоторые люди могут найти более низкую страховую премию, перейдя на другой план, даже тот, который предлагает тот же страховщик. Существуют также разные уровни покрытия: от бронзового до «платинового», где премии также различаются. Брукер сказал, что в некоторых местах планы «золотого» уровня дешевле, чем серебряные, хотя это кажется нелогичным.

Кроме того, некоторые люди, которые ведут собственный бизнес, но имеют только одного сотрудника, могут претендовать на групповой план, а не на индивидуальный полис. Иногда они могут быть дешевле.

Не каждый штат позволяет это, сказал Нолан. Но, например, сказала Нолан, у нее есть клиент, единственным сотрудником которого является его жена, поэтому она собирается посмотреть, смогут ли они получить групповой план по более низким ставкам.

«Это может сработать для них», – сказала она.

По словам Брукера, ставки ACA для планов для небольших групп (менее 50 сотрудников) различаются в зависимости от региона и не всегда дешевле, чем индивидуальное страхование.

«Там, где ставки лучше, практически повсеместно», — сказал он.

5. Другие правила дорожного движения

Эксперты по страхованию призывают людей не ждать до последней минуты, чтобы хотя бы предпринять предварительные шаги. Покупатели могут зайти на официальный веб-сайт федеральной торговой площадки или торговой площадки штата и заполнить или обновить заявку, указав требуемый доход и другую информацию, необходимую для определения того, что ждет их в плане 2026 года.

Например, даже без вмешательства Конгресса субсидии не исчезнут полностью. Однако они будут меньше, и существует верхний предел дохода — порог для домохозяйств, зарабатывающих более чем в четыре раза выше уровня бедности, который составит 62 600 долларов на человека и 84 600 долларов на пару в 2026 году.

Совершая покупки, потребители должны убедиться, что они попадают на официальный веб-сайт ACA, поскольку существуют аналоги, которые могут не предлагать планы, соответствующие ACA. Healthcare.gov — официальный федеральный сайт. Отсюда люди могут найти веб-сайты, обслуживающие 20 штатов, а также округ Колумбия, которые имеют собственные биржи ACA.

Правительственные сайты также могут направлять потребителей к лицензированным брокерам и другим консультантам, которые могут помочь с подачей заявления.

И напоминание: потребителям также необходимо оплатить страховой взнос за первый месяц, чтобы страховое покрытие вступило в силу.

Новости здоровья КФФ — это национальная новостная служба, выпускающая углубленные журналистские материалы по вопросам здравоохранения и являющаяся одной из основных операционных программ в КФФ.