В Индонезии растет доступность финансовых услуг. Вот как

Технологии меняют то, как люди участвуют в экономике, как распределяется экономический рост и насколько устойчивы сообщества по мере того, как потрясения становятся все более частыми. За последнее десятилетие доступность финансовых услуг ускорилась во всем мире благодаря цифровизации и более тесному согласованию между политикой и рынками. В начале 2010-х годов только около половины взрослых имели доступ к официальным финансовым услугам; сегодня доступ становится все более нормой во многих странах.

Многие из этих достижений происходят в развивающихся странах, где доступ к ним быстро растет. Индонезия, четвертая по величине страна в мире по численности населения, представляет собой пример важности и проблем использования технологий для повышения финансовой доступности.

Для Индонезии эти усилия имеют дополнительную актуальность. Будучи архипелагом с широким географическим, экономическим и цифровым разнообразием, доступность финансовых услуг поддерживает средства к существованию, устойчивость домохозяйств и выживание микро- и малого бизнеса в нестабильные времена. Вот почему инклюзивные технологии должны быть практичными, заслуживающими доверия и способными масштабироваться на национальном уровне без создания скрытых затрат.

Инклюзивная технология опирается на два неразделимых результата: инклюзивность для людей и ответственность в масштабе.

Миллионы индонезийцев исторически не имели доступа к официальным финансовым услугам. Технологии должны снизить барьеры для входа, и в этом контексте этой точкой входа является доступ к финансам.

Важная веха была установлена в 2016 году, когда Индонезия представила свою Национальную стратегию финансовой доступности, направленную на то, чтобы к 2024 году 90% индонезийцев имели доступ к формальным финансовым услугам. Устойчивая политическая приверженность и быстрое внедрение цифровых технологий помогли расширить доступ за счет снижения затрат, расстояний и барьеров для входа, а также позволяя услугам достигать новых пользователей в регионах с очень разными инфраструктурными реалиями.

Цифровой масштаб Индонезии усиливает эти эффекты. Более 80 процентов населения, более 220 миллионов человек, подключены к цифровым технологиям, что делает Индонезию одним из крупнейших рынков с цифровым взаимодействием в мире. Такой уровень взаимодействия ускоряет внедрение, снижает затраты на распространение и позволяет финансовым услугам перейти от пилотных проектов к национальному воздействию в относительно короткие сроки.

В этом контексте инклюзивность не достигается просто за счет запуска новых функций. Настоящая мера заключается в том, являются ли технологии понятными, доступными в использовании и достаточно ли безопасными, чтобы заслужить доверие. Люди не являются пассивными получателями цифровых финансов. Будучи конечными пользователями платежной системы, их грамотность, уверенность и повседневное поведение влияют на то, является ли инклюзивность устойчивой.

На уровне инфраструктуры инклюзивность требует интеграции, взаимосвязи и функциональной совместимости. Проект платежной системы Индонезии, разработанный Банком Индонезии, показывает, как можно совместно развивать инклюзивность и функциональную совместимость. Одним из наиболее важных результатов является QRIS, стандартизированная платежная система на основе QR, которая позволяет игрокам отрасли использовать единый платежный инструмент. QRIS позволяет индонезийцам беспрепятственно совершать транзакции между платформами. Что еще более важно, это уравнивает правила игры: уличные торговцы и микроторговцы могут принимать безналичные платежи с той же легкостью, что и более крупные заведения, расширяя преимущества цифровых финансов на всех уровнях экономики.

В рамках этой экосистемы следующим шагом будет выход за рамки доступа к финансовому здоровью – и частный сектор должен сыграть значительную роль в этом начинании. Платформы, ориентированные на технологии, такие как компания финансовых технологий DANA, могут превратить национальные фонды, такие как индонезийский, в повседневное участие. Услугами DANA пользуются более 200 миллионов человек, более половины из которых проживают в Индонезии, а также более миллиона ММСП.

Услуги, которые предлагают частные компании, такие как DANA, выходят за рамки базовых цифровых потребностей (обработка платежей, кошельки) и превращаются в продвинутые услуги, которые позволяют людям достигать своих финансовых целей по своему выбору.

Например, только DANA сыграла роль в увеличении общей инвестиционной базы в Индонезии. Благодаря предоставлению людям возможности инвестировать через приложение, более четырех миллионов человек из 17 миллионов инвесторов получили идентификаторы инвестора, что позволило им начать инвестировать свои деньги.

Все чаще вовлекаются более молодые пользователи и большее количество регионов. Около 40 процентов активных инвесторов взаимных фондов DANA приходят из-за пределов Явы, тогда как база национальных инвесторов по-прежнему примерно на 70 процентов сосредоточена на острове. Более половины этих инвесторов в возрасте от 17 до 25 лет, что свидетельствует о том, что инвестирование все чаще становится частью повседневного финансового поведения представителей поколения Z по всей Индонезии.

Речь идет не только об инвестировании. Каждый месяц пользователи DANA приобретают через DANA в среднем пять продуктов микрострахования, некоторые из которых стоят всего 400 рупий (0,02 доллара США).

Инклюзивность должна сочетаться с управлением и контролем, особенно по мере развития рисков. В Индонезии потери от мошенничества и мошенничества оцениваются примерно в 0,2% национального ВВП, что подчеркивает, насколько быстро цифровые риски могут масштабироваться вместе с инновациями. Это делает особенно своевременным усиление внимания Банка Индонезии к снижению рисков, защите потребителей и устойчивости системы. Доверие является основой устойчивой инклюзивности.

Инклюзивная технология также должна сделать эффективность видимой. Часто считается, что цифровые финансы автоматически более экологичны, чем традиционные системы. Иногда так и есть, но предположений уже недостаточно. Экологическую ответственность необходимо измерять и управлять ею, особенно для платформ, работающих в национальном масштабе.

Для Индонезии воздействие климата является ощутимым, затрагивая продовольственные системы, прибрежные сообщества, риск экстремальных погодных условий и долгосрочную экономическую устойчивость. Для DANA все начинается с операционной дисциплины: сначала измеряйте, затем улучшайте. Каждая транзакция в DANA выбрасывает примерно 0,14 грамма эквивалента CO₂, что отражает эффективность цифровой модели.

Будучи крупнейшей экономикой ЮВА и лидером роста финансовых технологий, Индонезия имеет хорошие возможности для того, чтобы помочь сформировать следующий этап инклюзивных технологий. Эта ответственность возрастает по мере того, как АСЕАН продвигает обсуждение Рамочного соглашения о цифровой экономике (DEFA). По мере расширения трансграничной торговли, туризма и цифровых услуг совместимые и надежные платежные системы будут иметь решающее значение для уменьшения разногласий, снижения транзакционных издержек и предоставления отдельным лицам и ММСП более легкого участия в региональной экономике.

Будущее финансовых технологий должно определяться не тем, как быстро запускаются функции, а тем, насколько хорошо отрасль завоевывает доверие в масштабе. Продукты должны быть разработаны с учетом реальных условий и различных уровней финансовой уверенности. Безопасность следует рассматривать как основное обещание продукта, подкрепленное образованием, ответственным использованием данных и сильным управлением. В то же время промышленность должна быть дисциплинированной в отношении своего воздействия на окружающую среду посредством измерения, повышения эффективности и прозрачного контроля.

Когда инклюзивность для людей и ответственность за планету идут рука об руку, финтех становится чем-то большим, чем просто историей роста. Выгоды простираются дальше: для людей сегодня и для планеты, которую унаследуют будущие пользователи.