Выплата студенческих ссуд в случае банкротства показывает неоднозначные результаты

Алиста Линебург не юрист, но она взяла на себя эту роль, когда не смогла найти никого, кто помог бы ей погасить федеральный студенческий долг в размере 146 000 долларов в случае банкротства. Процесс требует отдельного судебного иска против правительства, что многие юристы отказываются брать, учитывая время, затраты и сложность победы.

49-летняя г-жа Линебург слишком хорошо это знает. Даже когда суд по делам о банкротстве попытался назначить ее адвоката, претендентов не нашлось. «Позвонил адвокат, и она сказала: «Вы не можете выиграть это дело», — вспоминает г-жа Лайнбург.

Так что она продолжала, одна.

И, несмотря ни на что, она выиграла дело.

«Я чувствую, что наконец-то могу продвинуться вперед», — сказала г-жа Лайнбург, которая живет в Фейрпорт-Харбор, штат Огайо. Она была уволена с работы в области информационных технологий в июне, всего через два месяца после погашения своего многолетнего долга, из-за степени бакалавра и магистра делового администрирования.

В отличие от долгов по кредитным картам, медицинских и других потребительских долгов, студенческие кредиты не исчезают автоматически при банкротстве. Должникам необходимо предпринять дополнительный юридический шаг — как сложный, так и дорогостоящий — известный как состязательный процесс.

Но все больше людей, находящихся в банкротстве, начинают использовать юридический процесс, введенный в ноябре администрацией Байдена, который должен сделать испытание более легким, справедливым и прозрачным за счет установления более четких правовых стандартов и предоставления должникам возможности представлять свои дела в упрощенной форме.

Г-жа Линебург начала свое разбирательство прошлым летом и, возможно, выиграла, когда осенью был введен новый правовой путь.

«Это меняет правила игры», — сказала Латиф Ной, юрист по банкротству и студенческим кредитам в Сиэтле, которая успешно использовала новый путь от имени клиентов. «Это инструмент, которого не было в моем наборе инструментов на протяжении всей моей карьеры. Новый процесс является менее рискованным и менее дорогим. Мы можем спрогнозировать, есть ли у заемщика хорошие шансы на успех, еще до того, как дело будет возбуждено».

Количество заявок увеличилось, но продвигается медленно

Давняя позиция предыдущих администраций заключалась в том, чтобы бороться почти с каждым случаем, когда заемщик пытался погасить свой долг. Министерство юстиции не отступило полностью, но в сотрудничестве с Министерством образования предоставило рекомендации своей армии правительственных юристов относительно того, какие обстоятельства позволят освободить должников, которые теперь могут подробно описать свое финансовое положение на 15-й неделе. форма аттестации страницы.

Малисса Джайлс, адвокат по банкротству потребителей в Роаноке, штат Вирджиния, подала шесть форм аттестации, выиграв три полных решения и ожидая большего. Она назвала поворот «огромным».

Но опыт работы с приложением был несколько неоднозначным. Некоторые юристы по защите прав потребителей сообщают, что руководящие принципы применяются неравномерно, что заставляет их чувствовать, что судьба их дела зависит от назначенного им государственного юриста. Другие сказали, что понимают, что первые дни будут ухабистыми, потому что все стороны неуклюже выясняют, как работает процесс.

Теперь, когда план Белого дома по списанию федерального долга на сумму до 20 000 долларов США был сорван Верховным судом, федеральный кредит снова подлежит выплате после трехлетней паузы.

Обычно это не так. Согласно анализу 2020 года, проведенному Джейсоном Джулиано, адъюнкт-профессором права Университета Юты, за каждый из пяти лет до пандемии примерно четверть миллиона человек, имевших студенческие долги, объявили о банкротстве. Но лишь крошечная часть из них — менее 1 процента — подала иск о выписке. В среднем это всего 480 человек в год.

По данным Департамента образования, после введения нового процесса к концу июля было подано 460 состязательных исков. Это на 36 процентов больше, чем 338 месяцем ранее. Две трети этих заемщиков использовали упрощенный процесс.

Профессор Юлиано сказал, что такой темп является причиной «осторожного оптимизма», но десятки тысяч человек имеют право на участие, но не подали заявки.

Однако большинство новых дел не урегулированы и продвигаются медленно. Согласно недавнему ответу Министерства образования на информационный запрос Национальной сети правовой защиты студентов, правозащитной группы, с середины ноября менее 45 должников получили полное или частичное освобождение от долгов.

«Это меняет жизнь пострадавших людей, но все еще не оказывает влияния на систематические изменения, которые были целью», — сказал Аарон Амент, президент правозащитной группы.

Представитель Департамента образования заявил, что «количество дел, в которых заемщики получат помощь, будет расти, поскольку суды продолжают выносить окончательные решения».

Оттенки серого в праве на участие

Марилена Бёрдетт, 64 года, получает ежемесячный чек социального обеспечения примерно на 1000 долларов. До мая у нее был студенческий долг в размере 105 000 долларов за двухлетнюю степень, на получение которой ушло более трех десятилетий. Было слишком много остановок и стартов счета, перемежающихся препятствиями на пути: развод. Битва за опекунство. Рак щитовидной железы, который оставался недиагностированным в течение трех лет. Потеря работы. Борьба с общественным колледжем за публикацию стенограммы.

Г-жа Бердетт, которая живет в Сильвертоне, штат Орегон, в конце концов получила степень младшего специалиста по искусству в 2016 году.

После подачи заявления о банкротстве прошлым летом она начала судебное разбирательство по погашению своего студенческого долга в октябре, за месяц до того, как стал доступен более простой процесс.

Как и г-жа Лайнбург, она начала процесс самостоятельно. Но после того, как суд назначил ей бесплатного адвоката, в начале февраля он помог ей составить форму аттестации.

«Вы заполняете пробелы, чтобы объяснить свои обстоятельства и почему вы думаете, что никогда не сможете погасить кредит, или объяснить трудности, которые он навлечет, что в моем случае казалось очевидным», — сказала она, добавив, что ее ежемесячные платежи превышают ее выплаты по социальному обеспечению. проверять.

Ее долг был погашен через три месяца.

Но все еще есть опасения для должников, дела которых могут иметь больше оттенков серого. Даже с более четкими руководящими принципами новая политика по-прежнему использует тот же правовой стандарт, который отговаривал заемщиков от возбуждения дел.

За последние четыре десятилетия погасить студенческий долг стало гораздо сложнее. Заемщики должны продемонстрировать, что их кредиты создают «неоправданные трудности» — стандарт, который по-разному интерпретируется в разных странах. Большинство судов используют жесткий стандарт, известный как тест Бруннера, названный в честь дела 1987 года, в котором он был установлен: Мари Бруннер подала заявление о погашении своего долга менее чем через год после того, как она получила степень магистра.

Дело создало тест из трех частей: не может ли должник поддерживать минимальный уровень жизни при осуществлении платежей? Предпринял ли должник добросовестные усилия по выплате кредита? И вероятно ли, что ситуация с должником сохранится в течение значительной части периода погашения?

Согласно новым правилам, каждую часть теста будет легче пройти, если должник сможет отметить определенные пункты. Например, если расходы должника равны или превышают его доходы, они могут удовлетворить первый вопрос. Например, если вы старше 65 лет или у вас есть кредит в статусе погашения в течение как минимум 10 лет, это ответит на последний вопрос.

Действительно, не все дела будут столь однозначны.

Карен Бентли, юрист по банкротству потребителей из Neeley Law в Чандлере, штат Аризона, сказала, что получить освобождение от долгов было намного проще для должников, когда обстоятельства близки к тем, которые изложены в руководящих принципах.

«Мы можем показать, что должник никогда не заканчивал школу. Кредитам 10 лет. У нас есть более четкое определение того, как будут выглядеть медицинские трудности», — сказала она.

Но «большинство людей не вписываются в эту шаблонную форму, и я знаю, что именно здесь я сталкиваюсь с трудностями», — добавила г-жа Бентли. У нее есть один клиент, которого выписали, еще несколько близких и еще 14 дел в работе.

Джордж Томас, юрист из Ливуда, штат Канзас, сказал, что его клиентам, супружеской паре в возрасте 50 лет с задолженностью более 300 000 долларов по двум дипломам младшего специалиста, было отказано в выписке по новой форме. Часть их студенческого долга — частный долг и кредиты, полученные в рамках Федеральной программы семейного кредита на образование, — даже не подходила для нового процесса.

«Они проталкивают низко висящие плоды через конвейерную ленту, но они не вносят смелых корректировок для комплексного решения проблемы», — сказал г-н Томас.

Г-жа Линебург, выигравшая иск о погашении студенческого долга в размере 146 000 долларов без адвоката, начала свое дело в июне 2022 года. упрощенный метод до суда. Он перенес суд на следующий апрель.

Это был не простой случай. Г-жа Лайнбург сказала, что она зарабатывала около 80 000 долларов до вычета налогов, что достаточно, чтобы вызвать вопросы о ее платежеспособности в будущем.

«Они говорили мне, что это не так уж и просто, — сказала она. Она начала думать, что правительство может выплатить только часть ее долга, который она начала занимать в 2004 году, когда ей был около 31 года, до 2011 года.

Г-жа Лайнбург училась в колледже Лейк-Эри, надеясь выйти за рамки производственных цехов и работы в розничной торговле. Посещая занятия, она работала в отделе финансовой помощи колледжа, а затем в его отделе информационных технологий. Она ничего не знала об информационных технологиях, но это вызвало у нее интерес, и она воспользовалась возможностью научиться. Позже она перешла на более продвинутую роль.

Но когда она ушла с этой работы, чтобы заняться ИТ-консалтингом, по ее словам, у нее накопились долги по кредитным картам и другие долги. Она вернулась к работодателю, зарабатывая около 40 000 долларов.

«Я исчерпала все свои ресурсы, пытаясь начать бизнес», — сказала г-жа Линебург, у которой трое взрослых сыновей. «Я должен был вернуться на поле. Я должен был помочь моим мальчикам в колледже. Это вышло из-под контроля. Это было просто тяжелое время».

Это привело к тому, что она подала заявление о банкротстве, и в прошлом году она смогла вновь открыть свое дело, чтобы возбудить противное дело.

Правительственные юристы попросили показать историю ее доходов и доказательства того, что у нее были проблемы с передвижением. Она предоставила справку от врача, в которой говорилось, что у нее дегенеративное заболевание тазобедренного сустава, и отправила историю своих доходов из Управления социального обеспечения, которая показала, что большую часть последних 15 лет до ее дела она зарабатывала гораздо меньше.

«Это был важнейший документ», — сказала она об отчете о доходах, добавив, что этому также помогло то, что судья, который уходил на пенсию, держал стороны переговоров в соответствии с графиком и наблюдал за их посредничеством до тех пор, пока долг г-жи Лайнбург не был погашен.

Тэмми Брэнсон, старший помощник юриста в Branson Law в Орландо, штат Флорида, надеется на то, что она назвала самым большим изменением в сфере банкротства потребителей за два десятилетия.

«Мы уничтожим их всех? Вероятно, нет, но если мы получим даже частичное освобождение, при котором они смогут позволить себе вернуть часть суммы и погасить разницу, это отличный результат», — сказала она.