Как сольный концерт может дать вам более сильную пенсию

Расс Инес выгорал на работе, и ему только что исполнилось 60, но он не был готов уйти на пенсию. Бывший служитель меннонитской церкви, он десять лет проработал руководителем в религиозном книжном издательстве, но оказался в несчастливой роли, помогая организации сокращаться.

«У меня действительно хорошо получалось сокращать штаты, но я просто решил, что не хочу, чтобы моя жизнь определялась увольнением людей и продажей зданий каждые несколько лет», — сказал он.

Неудовлетворенность своей работой в сочетании с ранней смертью зятя побудили его искать новый карьерный путь в 2018 году. ” он сказал.

Г-н Инес был пешеходом и велосипедистом, и он решил построить новую жизнь независимой работы вокруг этих интересов и своей духовности. Его первым шагом была самостоятельная публикация книги в 2019 году о его паломничестве на Камино-де-Сантьяго в Испании, после чего он начал бизнес, направленный на помощь другим писателям в публикации их книг. Пандемия прервала его планы на пару лет, даже ненадолго вынудив его вернуться к полноценной работе — но теперь его издательское предприятие снова набирает обороты.

«Когда вы писатель, вам нужно собрать доход, если только вы не работаете на кого-то полный рабочий день — а у очень немногих из нас это есть».

Добавление еще нескольких лет работы к вашему пенсионному плану может быть одним из лучших способов улучшить пенсионное обеспечение, и некоторые считают, что лучший способ сохранить доход в более поздние годы — это бизнес-единоличное владение, которое начал г-н Инес. . Предпринимательство обеспечивает мост дохода к более позднему выходу на пенсию — этот доход может помочь вам отсрочить подачу заявления на социальное обеспечение, увеличивая эти пособия. Это также может помочь вам накопить больше денег на пенсию.

Предпринимательство бывает разных видов, но думайте об этом бизнесе как о форме самозанятости или подработки. Эксперты говорят, что такой бизнес часто можно начать всего за 5 000–10 000 долларов за интеграцию, создание веб-сайта и фирменного стиля, а также установку других необходимых вещей, таких как программное обеспечение для бухгалтерского учета.

Ключевой задачей является поиск правильной идеи для вашего бизнеса. Это может означать продолжение в вашей текущей области или преследование нового интереса. Но эти индивидуальные предприниматели также сталкиваются с некоторыми финансовыми проблемами. Большой может финансировать ваши расходы на проживание, пока вы ждете, пока новый бизнес начнет приносить доход. «Большой риск заключается в том, что ваш доход снизится, по крайней мере временно, а может быть, и навсегда», — сказала Джилл Шлезингер, автор книги «Великая денежная перезагрузка: измените свою работу, измените свое богатство, измените свою жизнь». «И для многих людей мысль о том, что вы не получаете регулярную зарплату, немного пугает».

И как предприниматель вы несете ответственность за полную стоимость пособий, субсидируемых вашим работодателем, таких как взносы в фонд социального страхования, медицинское страхование и пенсионные накопления.

Г-жа Шлезингер была вдохновлена ​​​​на написание своей книги тем, что стала свидетелем того, как многие американцы переосмыслили свою карьеру в условиях пандемии. «Так много людей совершали переходы и большие перезагрузки», — сказала она.

Многие американцы с удивлением обнаруживают, что им приходится увольняться с работы на полную ставку раньше, чем они ожидали. Дискриминация по возрасту, проблемы со здоровьем, инвалидность и потеря работы или необходимость заботиться о любимом человеке могут вмешаться.

Согласно опросу, проведенному Исследовательским институтом пособий работникам, в этом году 46% пенсионеров сообщили, что уволились с работы раньше, чем планировалось. И существует существенный разрыв между ожиданиями относительно того, как долго люди будут продолжать работать, и реальностью. Каждый третий работник сообщил исследователям, что планирует уйти на пенсию в возрасте 70 лет или старше, или «никогда», в то время как только 6 процентов пенсионеров сообщили, что они действительно работали так долго. И только 11 процентов работников заявили, что планируют выйти на пенсию до 60 лет, по сравнению с 33 процентами пенсионеров, которые сообщили, что ушли на пенсию так рано.

Для таких людей предпринимательство предлагает единственный способ остаться в игре.

«Я не думаю, что люди на самом деле знают, как повлияет выход на пенсию, — говорит Крейг Коупленд, директор по исследованиям в области материальных пособий в EBRI. 20 лет, и они не встраивают такие события в свои пенсионные планы».

Шок от отсутствия зарплаты

Неполучение регулярной зарплаты может быть самым пугающим изменением, которое приходит с предпринимательским путем для тех, кто привык работать полный рабочий день, и это требует тщательного планирования. Большинству новых предприятий нужно время для получения дохода, поэтому постарайтесь начать с денежной подушки, чтобы оплачивать расходы на проживание, пока вы ждете, советует Роджер Вольнер, независимый финансовый писатель и специалист по финансовому планированию, который восемь лет назад начал бизнес, сочетающий эти занятия. .

Г-н Вольнер сказал, что у людей должно быть достаточно денег, чтобы покрыть «от трех месяцев до года расходов, просто чтобы убедиться, что вы можете выплатить ипотеку». Но конкретная потребность может варьироваться в зависимости от типа бизнеса, который вы начинаете.

Г-жа Шлезингер, которая освещает темы личных финансов для CBS News, советует провести инвентаризацию всех имеющихся в вашем распоряжении ресурсов — зарплаты, премий и комиссионных, сбережений, резервных фондов и даже пенсионных счетов. Затем разберитесь с долгами и другими обязательствами.

Страхование здоровья при посадке

Замена медицинского страхования, предоставляемого работодателем, может быть одной из самых больших проблем, с которыми сталкиваются индивидуальные предприниматели.

Если вы достаточно взрослый, чтобы получать льготы Medicare, вам повезло. Когда вы зарегистрируетесь, подайте документы, подтверждающие, что у вас есть страховка от работодателя после достижения возраста обязательного зачисления, который составляет 65 лет, чтобы избежать жестких штрафов за позднюю регистрацию.

Слишком молоды для Medicare? У вас есть несколько вариантов.

Во-первых, если у вас есть супруг, который работает и имеет медицинскую страховку, рассмотрите вопрос о страховании по этому полису, поскольку преимущества для группы сотрудников могут быть сильнее, чем то, что вы могли бы купить как физическое лицо.

Если это не вариант, лучшим выбором будет план на страховой бирже Закона о доступном медицинском обслуживании. Когда вам исполнится 65 лет, вы должны перейти с обмена на Medicare.

Оплата налогового счета

Доход, который вы получаете как независимый подрядчик, не будет облагаться подоходным налогом. Это означает, что вам нужно будет оценить годовой доход, а затем ежеквартально уплачивать федеральный и (возможно) подоходный налог штата.

Наряду с уплатой подоходного налога вы будете нести ответственность за уплату налога на самозанятость, который покрывает полную стоимость ваших взносов в фонды Social Security и Medicare. Как самозанятый работник, вы можете вычесть половину этих расходов из подоходного налога.

Создание вашего бизнеса в качестве компании с ограниченной ответственностью или корпорации S может позволить вам платить себе через платежную ведомость и может упростить разделение деловых и личных расходов.

Откладывание на пенсию, когда бы она ни наступила

Наряду с возможностью отсрочить социальное обеспечение, более продолжительная работа дает возможность откладывать больше на пенсию. Но любой соответствующий взнос в 401 (k), который вы могли получить от своего работодателя, теперь исчез. Начиная с 2027 года вы можете претендовать на новое прямое соответствие с федеральным правительством в соответствии с положениями Закона о безопасности 2.0, который был принят в конце прошлого года. Рабочие могут претендовать на прямое федеральное государственное 50-процентное соответствие до 2000 долларов взноса на пенсионный счет. Соответствие постепенно прекращается при разных уровнях дохода, но участники, подавшие одиночные заявки, могут претендовать на получение дохода до 35 500 долларов США (71 000 долларов США для подающих совместные заявки).

Самозанятым людям часто бывает трудно автоматически, регулярно отчислять процент от своего дохода на счет, поскольку они могут не платить себе на регулярной основе.

Теперь лучшим подходом будет установить более гибкую цель для годовой суммы сбережений. Это то, что г-н Вольнер делает со своим бизнесом. «Я ставлю цель на год и планирую год, потому что в определенные месяцы мой денежный поток лучше, чем в другие».

Вы можете вносить взносы на индивидуальный пенсионный счет, но для них предусмотрены ежегодные лимиты взносов (6500 долларов в этом году, а также догоняющий взнос в размере 1000 долларов для людей старше 50 лет), которые вы, возможно, захотите превысить.

Одним из вариантов является упрощенная IRA для сотрудников. Это разновидность традиционной IRA, которая может принимать взносы только от вас как работодателя. Как правило, вы можете вносить до 25 процентов своей компенсации, до 66 000 долларов США на 2023 год. В соответствии с Законом о безопасности 2.0 впервые будут разрешены взносы Roth в SEP-IRA.

Другой вариант — соло 401(k). Эти учетные записи доступны только для самозанятых людей и супруга, который работает в бизнесе, а также для любых деловых партнеров. Вы можете сделать два вида взносов — один как работодатель, другой как работник. Лимит взносов сотрудников такой же, как лимит взносов 401 (k) для любого традиционно нанятого работника, который составляет 22 500 долларов или 30 000 долларов, если вам 50 лет и старше, в 2023 году.

Совокупные лимиты взносов сотрудников и работодателей на 2023 год составляют 66 000 долларов США или 73 500 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше. Счета Solo 401(k) могут быть настроены для получения либо отложенных налогов, либо взносов Roth.

Самозанятые работники, использующие планы медицинского страхования с высокой франшизой, могут делать взносы на сберегательные счета здоровья. Сопоставления с работодателем нет, но HSA можно использовать для оплаты медицинских расходов, и они предлагают исключительные налоговые льготы. Взносы могут быть использованы для покрытия франшиз и других личных расходов на медицинское обслуживание. Но вклады также можно сохранять и инвестировать на длительный срок. И налоговые льготы убедительны: взносы HSA не облагаются налогом, рост инвестиций и проценты откладываются от налогообложения, а снятие средств, потраченных на квалифицированные медицинские расходы, не облагается налогом.

Управление неизвестным

Эксперты предупреждают, что переход от работы на полную ставку к предпринимательству не только занимает больше времени, чем можно было бы ожидать, но и часто сопряжен с поворотами. «И то, где вы в конечном итоге окажетесь, будет отличаться от того, что вы ожидаете», — говорит Марк Миллер, который как основатель Career Pivot консультирует пожилых работников по переходу на другую работу. «Если вы адаптируетесь и устойчивы, вы часто окажетесь в лучшем, но другом месте, чем планировали».

Мистер Инес быстро усвоил этот урок, когда начал работать в одиночку. Его первая книга хорошо продавалась в конце 2019 — начале 2020 года, когда началась пандемия. Затем продажи резко упали, и все его личные презентации книг были отменены. «У всего вывалилось дно, — вспоминал он. «Я спрашивал себя: что мне теперь делать?»

Он приспособился, организовав презентации книг в Интернете, а затем устроился на постоянную работу в компанию, которая предлагала онлайн-курсы для пожилых людей. Он вел занятия по письму и самостоятельной публикации, а также по технологиям.

В прошлом году г-н Инес смог вернуться к своей писательской и консультационной работе, оставив свою работу на полный рабочий день и сократив количество онлайн-курсов до нескольких.

Сейчас он получает Medicare и планирует подать заявку на социальное обеспечение в сентябре, когда достигнет своего полного пенсионного возраста. «У меня самая лучшая медицинская страховка за последние 20 лет, а социальное обеспечение станет хорошей резервной копией дохода, которая поможет мне продолжать писать и консультировать», — сказал г-н Эанес. Кроме того, он путешествует и собирается проводить походы по Европе.

Предпринимательство обеспечило мост, в котором он нуждался, начиная с 60-летнего возраста, до социального обеспечения и медицинской помощи, но это нечто большее. Он видит работу и пенсионные пособия как идеальное сочетание. «Это отличный способ оставаться активным и вовлеченным, а также получать дополнительный доход, в котором я нуждаюсь».