Канадцы в возрасте до 35 лет испытывают долговой стресс, и повсеместность «покупай сейчас, плати потом» не помогает.

Марк Калиновски работает кредитным консультантом уже почти 14 лет, помогая людям всех поколений управлять своим долгом. Но в этом году более четверти клиентов, которых он встретил в своем офисе в Калгари, были моложе 35 лет.

«Они приходят и иногда плачут, иногда злятся, они будут очень, очень расстроены, потому что не знают, почему их жизнь приостановлена», – сказал Калиновский.

Кредитное консультационное общество — некоммерческая организация по управлению долгом, в которой работает Калиновский — в 2025 году обслужило больше людей в возрасте от 18 до 34 лет, чем в любой другой момент своей истории, сообщил CBC News его представитель.

• У вас есть долговая история, которой вы можете поделиться? Отправьте электронное письмо на спросить@cbc.ca.

У многих есть горы студенческих кредитов. Некоторые впервые сталкиваются с непростой задачей управления кредитной картой. Третьи справляются с высокой стоимостью жизни на фоне медленно растущей заработной платы.

Как будто этого было недостаточно, Калиновский и другие эксперты говорят, что повсеместное распространение планов «покупай сейчас, плати потом» усугубляет проблему и подпитывает долговой кризис среди людей в возрасте от 20 до 30 лет.

«Я не скажу, что они чувствуют себя безнадежными, но они чувствуют себя немного потерянными и не знают, как набрать обороты», – сказал Калиновски.

Покупай сейчас, плати потом. Долг «трудно контролировать»

Проблема, с которой сталкиваются люди моложе 35 лет, не обязательно заключается в том, что они накапливают долги — проблема в том, откуда они берутся, объясняет Джоди Леткевич, доцент Калифорнийского государственного университета, который в настоящее время находится в отпуске из Йоркского университета в Торонто.

«Это не обязательно: «О, они просто гуляют, тусуются, тратят деньги и делают покупки». Это похоже на базовое сглаживание потребления. Он пытается оплатить счета», — объяснила она.

По словам Леткевича, такого рода потребительский долг является «предупреждающим признаком» развала экономики. «Потому что, когда люди опаздывают с этим, это говорит нам о том, что они не в состоянии справиться со своей стоимостью жизни».

Распространение планов «покупай сейчас, плати потом», которые позволяют потребителям покупать товар онлайн и оплачивать его небольшими частями, является важной частью финансовой головоломки.

Исследователи все еще пытаются понять, как потребители взаимодействуют с планами «покупай сейчас, плати потом». Одно рецензируемое исследование, опубликованное в декабре 2024 года, показало, что молодые потребители в США с большей вероятностью будут использовать планы для онлайн-покупок по сравнению с представителями старшего поколения и, скорее всего, в результате потратят больше.

Другой отчет, опубликованный в марте прошлого года, показал, что американские потребители, которые использовали «покупай сейчас, плати позже», столкнулись с резким увеличением комиссий за банковский овердрафт, а также процентов и комиссий по кредитным картам по сравнению с теми, кто не пользовался этими услугами.

На канадской стороне исследований меньше. Хотя недавнее пилотное исследование Агентства финансовых потребителей показало, что опрошенные 18–34-летние люди использовали онлайн-планы «покупай сейчас, плати позже» гораздо чаще, чем любая другая возрастная группа, репрезентативная выборка слишком мала — всего 66 человек — чтобы обобщить полученные результаты.

Однако Леткевич указывает на повсеместное распространение таких сервисов, как Klarna, Affirm и PayPal, которые теперь доступны канадским потребителям, совершающим покупки в Интернете, как на потенциальный тревожный сигнал.

«Это проще, чем пойти и получить кредитную карту, это проще, чем получить кредит до зарплаты. И поэтому я думаю, что это часть того, что происходит — это стало намного проще, и это не все в одном месте», — сказал Леткевич.

«Так что это не выглядит так: «О, у меня задолженность по кредитной карте на 30 000 долларов». Это типа: «О, я плачу этот платеж этому, этот платеж этому, этот платеж этому», и с этим становится очень сложно справиться».

«Менее подготовлены» к тому, чтобы справиться с экономическими колебаниями

По словам Ребекки Оукс, вице-президента по исследованиям кредитной компании Equifax в Торонто, молодые люди нередко пропускают платежи по кредиту чаще, чем представители старшего поколения.

«Вообще говоря, они менее подготовлены к тому, чтобы справляться с пиками и падениями экономики и тому подобными вещами», — сказала она CBC News.

---

Однако внутренние данные Equifax показывают, что у людей в возрасте до 30 лет, имеющих кредитную карту, за последние два года средний баланс рос быстрее, чем у других демографических групп.

По данным исследования Equifax, в этой когорте также наблюдался самый быстрый рост числа пропущенных платежей по кредитным картам за последний год.

По данным Equifax, примерно один из 20 человек в возрасте от 18 до 35 лет пропустил платеж по кредитной карте в третьем квартале этого года. Уровень просрочек среди молодежи в возрасте от 18 до 25 лет составил 2,11 процента, что на 16,58 процента больше, чем за тот же квартал прошлого года.

Между тем, отчет кредитной индустрии TransUnion за третий квартал недавно показал, что уровень просрочек среди тех, кто родился в период с 1995 по 2010 год, вырос на восемь базисных пунктов до 1,29 процента по сравнению с тем же периодом прошлого года.

Примерно 84 процента этих клиентов имеют кредитные карты по сравнению с 61 процентом людей, родившихся между 1980 и 1994 годами, которые имели кредитные карты в том же возрасте.

По данным TransUnion, младшая группа пропускает меньше платежей, чем старшая группа, когда они были одного возраста, и их балансы не такие высокие.

Однако, по словам Оукса, количество пропущенных платежей становится все более устойчивым.

«В то время как мы наблюдаем наступление большей стабилизации, возможно, среди некоторых потребителей старшего возраста, молодые потребители, похоже, все еще испытывают трудности и, похоже, все еще увеличивают количество пропущенных платежей», – сказала она.

Калиновский, кредитный консультант, говорит, что иногда работает с клиентами годами. «Если они существенно влияют на свою кредитную историю, когда они молоды… это имеет тенденцию оставаться с ними в течение шести или семи лет, пока не будет удалено из их кредитного отчета».

Но он также обнаружил, что молодые клиенты чаще обращаются за помощью.

«В их глазах более социально приемлемо сказать: «Послушайте, у меня проблемы с деньгами. Это то, о чем мне придется поговорить и попытаться решить это раньше, чем позже», — сказал он.

«Самое фантастическое в этом то, что чем раньше вы попытаетесь решить проблему, тем быстрее вы найдете решение и продолжите жить дальше».