Могу ли я позволить себе проживание с престарелыми? – Балтимор Сан

Кейт Эшфорд, NerdWallet

Недавно слушатель NerdWallet’s Подкаст «Умные деньги» задала вопрос о бюджете на долгосрочный уход за своим тестем:

Мы ищем способы заставить его приблизиться к нам и обрести независимую жизнь/помощь. Мы хотели бы составить бюджет, чтобы помочь ему понять, какую жизненную ситуацию он может себе позволить и как долго.

Всего наилучшего,Жизнь пожилых людей сбивает с толку

Давайте разберемся с вопросом шаг за шагом.

Сколько стоит проживание с уходом?

Стоимость проживания для престарелых сильно различается в зависимости от того, где вы живете. По данным Национального агентства, средняя стоимость проживания в доме престарелых в 2024 году составила 70 800 долларов в год, а полуотдельная палата в доме престарелых составила 111 325 долларов в год. Исследование Genworth и CareScout о стоимости медицинского обслуживания. Помощники на дому стоят в среднем 34 доллара в час.

Опрос — отличное место для начала. Вы можете покопаться в штатах и посмотреть цифры по различным сценариям ухода, включая помощников по уходу на дому, дневной уход за взрослыми и дома престарелых.

«Это помогает им получить более реалистичную точку зрения», — говорит Эми Гойер, национальный эксперт AARP по вопросам семьи и ухода. Но тогда им следует посмотреть на свои расходы на местном уровне, говорит она, потому что «в их части штата они могут быть намного больше или намного меньше».

Помимо базовых номеров, дома для престарелых взимают разную плату за разные типы номеров, поэтому вам понадобится полный прайс-лист. И хотя некоторые вещи обычно включены в базовую ставку — например, питание, легкая уборка по дому и транспорт на прием к врачу — обычно взимаются дополнительные расходы, такие как уровни ухода более высокого уровня и уход за памятью.

«Когда вы смотрите на исследования стоимости медицинского обслуживания, это отправная точка», — говорит Билл Комфорт, страхование на случай длительного ухода специалист по Северной Каролине и владелец Comfort Long Term Care. «Вам, вероятно, придется добавить к этому от 20% до 40%».

Если вы совершаете поездку по объекту, Комфорт рекомендует спросить: «Сколько платит средний житель?»

Как работают модели с ежемесячным взносом и с бай-ином?

Дома для престарелых и дома престарелых обычно работают на основе ежемесячной платы, то есть вы платите каждый месяц за проживание в них. Это как платить за аренду.

На другом конце спектра находятся сообщества престарелых с постоянным уходом или CCRC, которые предлагают различные уровни жизни и ухода – обычно независимое проживание, проживание с престарелыми и квалифицированный уход. Часто существует единовременная авансовая сумма для участия в сообществе плюс постоянная ежемесячная плата.

В зависимости от правил CCRC ваш депозит может быть возвращен или частично возвращен, если вы покинете сообщество. В соглашении или контракте это должно быть указано, поэтому желательно подтвердить условия.

«Вступительный взнос может быть чрезвычайно высоким», — говорит Гойер. «Я рекомендую людям поговорить со своими финансовыми консультантами, прежде чем принимать какое-либо решение по этому поводу».

Также важно знать, что CCRC обычно требуют, чтобы новые жильцы были достаточно здоровы, чтобы жить на самом низком уровне ухода.

«Вы не можете переехать сюда после того, как вам понадобится уход», — говорит Комфорт. “Вам нужно переехать, когда вы станете независимыми. Это должен быть выбор образа жизни. Это не выбор ухода”.

Как люди платят за престарелую жизнь?

Учитывая стоимость проживания для престарелых и ухода в доме престарелых, вы можете задаться вопросом, как люди себе это позволяют. Ответ: любым доступным способом. Некоторые люди используют комбинацию социального обеспечения, пенсионных счетов, личных сбережений, собственного капитала, страхования на случай длительного ухода и даже пособий ветеранам. Медикэр не покрывает долгосрочный уход.

«У них есть социальное обеспечение, пенсия?» — говорит Гойер. “Есть ли у них недвижимость, сдаваемая в аренду? Есть ли у них инвестиции?”

Проще говоря, вы просто составляете бюджет: сколько денег поступает, сколько денег можно получить и какие еще расходы есть у вашего близкого человека?

«Сколько будет стоить уход на дому и сколько будет стоить переезд в учреждение?» — говорит Гойер. “Люди забывают это делать. Они просто предполагают, что когда вам нужен определенный уровень ухода, вам нужно переехать, а это не всегда так”.

Во многих случаях пожилые люди обходятся семейными опекунами. Иногда они переезжают к своим опекунам, а иногда семейные опекуны переезжают к своим близким. На самом деле лишь очень небольшой процент людей в возрасте 65 лет и старше находится в домах престарелых или домах престарелых.

Как влияет Medicaid?

Хотя Медикейд может помочь оплатить долгосрочный уход, правила Medicaid могут быть сложными и различаться от штата к штату. Право на участие в Medicaid для пожилого человека обычно зависит от дохода, и обычно вы должны иметь доход и активы ниже определенного уровня. Medicaid также чаще связана с уходом в доме престарелых, чем с проживанием с престарелыми.

Для получения дополнительной информации начните с офиса Medicaid в вашем штате, местного офиса по вопросам старения или с такого сайта, как MedicaidPlanningAssistance.org.

Если у вас сложная ситуация, сертифицированный специалист по планированию Medicaid может помочь. Они взимают плату, но могут предложить бесплатную консультацию, чтобы понять вашу ситуацию и смогут ли они вам помочь.

Пожилой адвокат также может быть полезен. Хотя их услуги могут быть дорогими, если они смогут выяснить, имеете ли вы право на участие в Medicaid, это может окупиться.

Имейте в виду: многие учреждения домов престарелых сначала принимают частную оплату и могут перевести вашего близкого человека на Medicaid, как только они исчерпают свои активы.

Как узнать, что лучше для вашей семьи?

Чтобы найти лучшую ситуацию для вашего любимого человека, потребуется исследование, планирование и расчет долголетия. В определенной степени оплата долгосрочного ухода требует оценки того, как долго, по вашему мнению, ваш близкий человек может нуждаться в таком уходе. Справочные службы могут направить вас к учреждениям, отвечающим вашим потребностям.

Один набор данных получен из заявок на долгосрочный уход, которые обычно оплачивают уход, когда кому-то нужна помощь как минимум в двух повседневных действиях (например, купании или одевании).

Поскольку примерно 40% заявок на страхование по долгосрочному уходу рассчитаны на 12 месяцев или меньше, рассмотрение претензий, срок действия которых превышает год, может дать более реалистичную картину текущих потребностей в уходе.

«Для мужчины, переезжающего в дом престарелых, ожидание, вероятно, должно составлять от двух до четырех лет», — говорит Комфорт. «Для женщин это, вероятно, должно составлять от трех до шести лет».

Тем не менее, очевидно, что многое зависит от чьей-то семейной истории и общего состояния здоровья. Может быть неудобно пытаться оценить ожидаемую продолжительность жизни вашего близкого человека, но такого рода расчеты постоянно используются в финансовом планировании.

«Это не совсем болезненно — это реальность жизни», — говорит Гойер. “Но это также очень трудно предсказать. Это трудная вещь в планировании ухода. Мы никогда не можем знать наверняка”.

Хотите узнать больше об этой теме? Послушайте (и посмотрите) соответствующий выпуск подкаста Smart Money.

Кейт Эшфорд, WMS™ пишет для NerdWallet. Электронная почта: [email protected]. Твиттер: @kateashford.

Статья Вопрос слушателя: Могу ли я позволить себе престарелую? первоначально появился на NerdWallet.