Объяснение новой канадской ипотечной хартии

В «Осеннем экономическом заявлении» (FES) либеральное правительство представило инициативу, которую оно назвало «Канадской ипотечной хартией».

Согласно заявлению, хартия основана на «существующих руководствах и ожиданиях» относительно того, как финансовые учреждения должны обращаться с заемщиками.

Вице-премьер и министр финансов Христя Фриланд заявила во вторник, что устав является “одной из самых важных вещей” в ФЭС.

«Я действительно осознаю, что, поскольку процентные ставки выросли очень быстро, многие канадцы обеспокоены ростом своих ипотечных кредитов. Они обеспокоены тем, что смогут позволить себе оставаться в своих собственных домах», – сказал Фриланд. «Сегодня мы говорим, что понимаем, что это сложная ситуация, и мы здесь, чтобы помочь».

Так что же такое Канадская ипотечная хартия, кому она призвана помочь, какие правила в ней изложены и как реализуются ее ожидания?

Является ли Канадская ипотечная хартия законом?

Нет. Канадская ипотечная хартия [CMC] не является законом, и нет никаких планов по принятию закона, закрепляющего его в законодательстве.

Представитель Министерства финансов, выступавший на заднем плане, сообщил CBC News, что лучший способ рассматривать устав – это список «правил и ожиданий», которым должны следовать банки.

Большинство правил Хартии основаны на Руководство по существующим потребительским ипотечным кредитам в исключительных обстоятельствахопубликованное Агентством потребителей финансовых услуг Канады (FCAC) в июле.

По словам чиновника, единственное место, где правила CMC были или будут опубликованы, – это Осенний экономический отчет.

Что говорит устав?

Хартия содержит шесть руководящих принципов относительно того, как банки должны обращаться с «уязвимыми заемщиками» в условиях финансовых затруднений. Согласно уставу, банки должны:

• Разрешить временное продление срока погашения для держателей ипотечных кредитов.
• Отказаться от комиссий и расходов, которые в противном случае были бы взиманы за меры по облегчению ипотечного кредитования.
• Освободить застрахованных владельцев ипотечных кредитов от повторной квалификации в рамках стресс-теста при смене кредитора во время продления ипотечного кредита.
• Требовать от банков обращаться к домовладельцам за четыре-шесть месяцев до продления ипотеки, чтобы информировать их о доступных вариантах.
• Разрешить заемщикам производить единовременные выплаты, чтобы избежать отрицательной амортизации, или продавать свое основное жилье без штрафов за досрочное погашение.
• Отменить проценты по процентам, если меры по облегчению ипотечного кредита приводят к тому, что выплаты по ипотеке не покрывают процентные платежи по кредиту.

Являются ли какие-либо из этих правил новыми?

Финансовый чиновник сообщил CBC News, что большинство мер уже существовали, но, возможно, они были неясны или их было трудно найти потребителям. По словам чиновника, размещение их в одном месте облегчает уязвимым заемщикам возможность узнать, какие у них есть варианты.

Одним из новых правил является требование, чтобы банки активно обращались к заемщикам за четыре-шесть месяцев до продления их ипотечных кредитов.

Другим нововведением является требование предоставить застрахованным заемщикам возможность пройти стресс-тест при смене кредиторов во время продления ипотечного кредита.

Кто такой «уязвимый заемщик»?

В ипотечном уставе нет определения «уязвимого заемщика». Руководящие принципы FCAC определяют «потребителя, находящегося в группе риска», как человека, «имеющего существующий ипотечный кредит на свое основное место жительства, который [is] испытывает серьезный финансовый стресс в результате исключительных обстоятельств, и [is] под угрозой дефолта по ипотеке».

Когда банки обращаются ко всем заемщикам за четыре-шесть месяцев до истечения срока действия их ипотечных кредитов, заемщики могут объяснить кредиторам свое уникальное финансовое положение, и обе стороны могут рассмотреть свои варианты. Банки самостоятельно не решают, кто находится в группе риска.

Ассоциация канадских банкиров (CBA) использует данные крупнейших банков для определения количество просроченных ипотечных кредитов каждый месяц, начиная с января 1995 года.

Просроченная ипотека определяется ЦБА как ипотека, которая не выплачивалась в течение как минимум трех месяцев. По данным ЦБА, по состоянию на 30 сентября 2023 года в Канаде было 5 065 516 ипотечных кредитов, из которых 0,16 процента, или 8 140, имели просрочку.

Этот процент вырос с 0,14 процента в августе 2022 года, что было самым низким процентом задолженности с января 1995 года, когда он составлял 0,50 процента.

Статистика просроченной задолженности по ипотечным кредитам ЦБА включает данные, предоставленные 11 членами ЦБА, но ЦБА сообщает, что кредитные союзы и частные ипотечные компании также предлагают ипотечные кредиты в Канаде, которые не учитываются в общей сумме просроченной задолженности.

Как соблюдаются правила и рекомендации?

Финансовый чиновник сообщил CBC News, что заемщики, которым не предложены меры доступности, изложенные в ипотечном уставе, могут подать жалобу на Сайт FCAC.

На веб-сайте FCAC говорится, что он расследует жалобы, связанные с финансовыми учреждениями, регулируемыми на федеральном уровне, включая банки, федеральные кредитные союзы, уполномоченные иностранные банки, страховые компании, а также трастовые и кредитные компании.

На веб-сайте FCAC говорится, что она использует информацию, полученную в ходе расследований, для «выявления и устранения ситуаций», но не уточняется, какие меры применяются. FCAC сообщает, что «количество и типы» получаемых ею жалоб передаются в парламент.

В Канадской ипотечной хартии говорится, что федеральное правительство внимательно следит за «реализацией и соблюдением финансовыми учреждениями мер по оказанию помощи, включая рекомендации FCAC», но не уточняется, какие меры принуждения применяются.

---