Поскольку выплаты по студенческим кредитам возобновляются, поколение X изо всех сил пытается накопить на старость

Поскольку поколение X находится на расстоянии крика от выхода на пенсию, а его старейшим членам всего за четыре года до возраста, в котором они могут начать получать социальное обеспечение, пенсионные планы этих американцев могут быть нарушены долгами, особенно с паузой в выплате студенческих кредитов. подходит к концу.

Поколение X классифицируется как люди, родившиеся примерно с 1965 по 1980 год, что означает, что самым старшим членам 58 лет — всего около года или около того до возможности снимать пенсионные фонды без штрафа и менее десяти лет до права на Medicare.

По данным бюро кредитной отчетности TransUnion, по состоянию на первый квартал этого года представители поколения X владели примерно четвертью непогашенной задолженности страны по студенческим кредитам в размере 1,6 трлн долларов, что составляет почти 49 000 долларов на одного заемщика. И этой осенью людям нужно будет снова начать платить по этим счетам. Начиная с сентября по кредитам возобновится начисление процентов, а платежи будут производиться в октябре, впервые с марта 2020 года.

Для таких людей, как Ренита Томпсон из Вашингтона, округ Колумбия, быстро приближающийся срок усложняет планирование на будущее. Г-жа Томпсон, 51 год, получает степень бакалавра в области управления человеческими ресурсами и должна от 75 000 до 80 000 долларов США по федеральным и частным студенческим кредитам.

Г-жа Томпсон сказала, что она смогла использовать трехлетнюю паузу в выплатах по студенческим кредитам, чтобы погасить некоторые другие долги. По ее словам, завершение программы управления долгом в консультационной организации по кредитам GreenPath позволило ей погасить задолженность по кредитной карте примерно на 15 000 долларов.

«Когда я получу степень, я думаю, что это повысит мою зарплату», — сказала г-жа Томпсон. Но, по ее оценкам, у нее оставалось еще три-четыре года, прежде чем оставшаяся часть ее студенческой ссуды будет выплачена. «Это происходит, но не так быстро, как я думала», — сказала она. «Когда я становлюсь старше, мне жаль, что я не подумал об этом раньше».

Это обычное затруднительное положение, сказал Трент Грэм, финансовый консультант GreenPath. «В целом мы видели, что клиенты больше сосредотачиваются на сбережениях, а не на студенческих кредитах», — сказал он. «У них действительно не было плана по решению этих студенческих кредитов».

Г-н Грэм сказал, что многие заемщики были удивлены, когда поняли, насколько может вырасти задолженность по студенческой ссуде, поскольку по ней продолжают начисляться проценты, даже если заемщик поместил ссуду на отсрочку или отсрочку. (По кредитам с отсрочкой платежа по-прежнему начисляются проценты, в то время как отсрочка субсидируемых кредитов приостанавливает начисление процентов.) Пауза из-за пандемии была исключением в этом отношении, когда начисление процентов, а также ежемесячные платежи были приостановлены.

«Я просто не думаю, что они понимают последствия начисления процентов на этот долг с течением времени», — сказал г-н Грэм. «Мы часто находим это».

Более высокие расходы на колледж, меньше пенсий

Поколение X сталкивается с удручающим сочетанием социально-экономических тенденций. На рабочем месте эти сотрудники были первыми, для кого пенсионные планы с установленными взносами, такие как 401 (k), начали заменять пенсии с установленными выплатами.

«Самый большой сдвиг в том, что они возлагают на них больше бремени пенсионных накоплений», — сказал Тайлер Бонд, директор по исследованиям в Национальном институте пенсионного обеспечения, некоммерческой исследовательской и политической организации. «Когда вы думаете о влиянии долга по студенческому кредиту на пенсионные сбережения, здесь начинается это пересечение», — сказал он.

В то же время поколение X поступило в колледж как раз в тот момент, когда стоимость высшего образования нарушила многолетнюю модель стабильности. Данные Национального центра статистики образования Министерства образования показывают, что с поправкой на инфляцию плата за обучение в колледжах оставалась стабильной на протяжении большей части 1970-х годов и даже несколько лет снижалась., но в начале 1980-х — как раз тогда, когда старейшие представители поколения X начали заканчивать среднюю школу — эти расходы начали расти и не остановились.

Исследования обнаружили доказательства того, что задолженность по студенческому кредиту может повлиять на то, сколько люди откладывают на пенсию. В 2018 году исследователи из Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа обнаружили, что, хотя студенческий долг не удерживает молодых людей от регистрации в учетной записи 401 (k), он все же влияет на то, сколько они вкладывают в нее.

Заемщики склонны откладывать меньше, независимо от суммы долга, говорит Мэтт Рутледж, доцент кафедры экономики и научный сотрудник Центра пенсионных исследований.

«Это наличие вообще какого-либо кредита; если у вас есть кредит, вы, вероятно, думаете, что у вас еще нет возможности думать о выходе на пенсию», — сказал он.

Это оказывает огромное влияние на представителей поколения X, которые насчитывают около 65 миллионов американцев, когда они достигают своего пика заработка. «Для людей, которые брали эти кредиты в течение нескольких десятилетий, они, вероятно, не сэкономили много с самого начала, поэтому вы действительно отнимаете у них лучшие годы сбережений», — сказал г-н Ратледж.

Погрязший в долгах

Есть и другие признаки того, что многие представители поколения X приближаются к порогу выхода на пенсию в финансовом отношении неподготовленными. Центр пенсионных исследований Transamerica обнаружил, что, хотя около 80 процентов представителей поколения X делают сбережения, каждый из них вносит лишь 10 процентов своего годового заработка и в среднем имеет остаток в размере 82 000 долларов на своем пенсионном счете 401 (k) или аналогичном. Как правило, многие эксперты призывают вкладчиков откладывать 15 процентов своего дохода, а некоторые специалисты по планированию рекомендуют к 50 годам накапливать пенсионные накопления, в шесть раз превышающие их заработок.

Ежегодное исследование, проводимое Northwestern Mutual, показало, что 55% представителей поколения X не верят, что они финансово готовы к выходу на пенсию.

Кристиан Митчелл, директор по работе с клиентами Northwestern Mutual, сказал, что эти заемщики столкнулись с непривлекательным выбором: работать дольше или жить на пенсии меньше.

«Выход на пенсию является теоретическим, пока это не так», — сказал он. «Что, вероятно, усугубляет ситуацию, так это все экономические потрясения, которые у нас были за последние несколько лет». Для поколения в годы его пика заработка нарушение этого импульса, когда миллионы рабочих мест были потеряны во время пандемии, может привести к финансовому дефициту, который будет трудно восстановить.

Реальность такова, что определенному количеству этих заемщиков, вероятно, придется работать дольше и жить более экономно, особенно потому, что студенческие кредиты, в отличие от других видов необеспеченных долгов, таких как кредитная карта и медицинский долг, не могут быть легко погашены в случае банкротства.

Жонглирование детскими расходами с их собственными

В целом поколение X уже имело много долгов: платформа онлайн-кредитования LendingTree обнаружила, что у этой возрастной группы больше всего ипотечных, а также неипотечных долгов, в среднем более 167 000 долларов на заемщика. Более высокие процентные ставки, которые сегодня платят заемщики, что является результатом борьбы Федеральной резервной системы с инфляцией, затрудняет погашение долгов с плавающей процентной ставкой, поскольку большая часть каждого ежемесячного платежа идет на обслуживание самого долга, а не на погашение основного долга. .

«Это больше влияет на их общий бюджет, а это означает, что им будет труднее покрыть другие расходы», — сказал г-н Грэм.

Бремя студенческих долгов угрожает усугубить существующее неравенство в доходах и богатстве в американском обществе, поскольку этим заемщикам приходится выбирать между погашением стоимости собственного образования и сбережениями на расходы своих детей на обучение в колледже.

Террелл Грант, медицинский работник, управляющий агентством по уходу на дому в Сакраменто, вносит деньги на счет 529, чтобы помочь финансировать колледж для своих двух детей в возрасте 12 и 10 лет, хотя он работает на двух работах, чтобы выплатить примерно 110 000 долларов он занял, чтобы получить степень бакалавра и магистра.

Выпускник колледжа в первом поколении, 40-летний г-н Грант, сказал, что не сожалеет о том, что инвестировал в свое образование, но признал, что ему пришлось пересмотреть свои ожидания выхода на пенсию.

«Я надеюсь работать до 55 лет, но судя по тому, как обстоят дела, это больше похоже на 65 лет», — сказал он, добавив, что подталкивает своих детей к рассмотрению возможностей получения образования, которое не потребует займов. «Я пытаюсь дать им образование, — сказал он о долгосрочных последствиях долга по студенческому кредиту. «Если бы они могли избежать их уничтожения, это было бы идеально».

«Я молюсь, чтобы это не было сумасшествием»

В дополнение к финансовому бремени, эксперты говорят, что перенос долга по студенческому кредиту во взрослую жизнь может отразиться на психическом здоровье заемщика.

«Подготовка к выходу на пенсию вызывает серьезную озабоченность», — сказал Дэвид Симула, помощник вице-президента группы управления капиталом в SAFE Credit Union в Сакраменто, где работает г-н Грант.

В своем исследовании Northwestern Mutual обнаружила, что только около половины респондентов поколения X считают, что они имеют или достигнут финансовой безопасности, что на пять процентных пунктов ниже, чем у респондентов всех возрастных групп. Респонденты поколения X также выразили более низкую уверенность в своих перспективах карьерного успеха и своей способности планировать непредвиденные события или чрезвычайные ситуации, чем общий пул респондентов.

«Долг в целом вызывает беспокойство представителей поколения X», — сказал г-н Митчелл из Northwestern Mutual. «Поскольку у некоторых из них все еще есть долги по студенческим кредитам, я думаю, что это может стать горячей точкой, пробным камнем для более широких опасений по поводу выхода на пенсию».

К этому всеобщему беспокойству добавляется неуверенность, которую заемщики студенческих кредитов испытывают по поводу суммы ежемесячного счета, с которым они столкнутся, когда их платежи возобновятся.

«Я молюсь, чтобы это не было сумасшествием», — сказала г-жа Томпсон, рекрутер из Вашингтона. Она сказала, что финансово и морально готова платить до 500 долларов в месяц, но беспокоится о том, как она справится, если платежи окажутся выше. «Я надеюсь, что не более того, — сказала она.