Путеводитель по финансово устойчивой пенсии

Вице-президент страховой компании Mapfre Игнасио Баэса подчеркнул на этой неделе, что старение населения в Испании «продолжится», и в этом смысле предупредил, что «необходимы ресурсы и экономические возможности, помимо поддержки со стороны государственных органов. “, принимая во внимание, что пенсионная система должна решать задачу обеспечения “устойчивости в долгосрочной перспективе и достаточных пособий”. По этой причине он защищает роль частных сбережений перед лицом «структурного стресса» государственных пенсий. «Сейчас проблем нет, но они будут в среднесрочной и долгосрочной перспективе», — говорит он.

Столкнувшись со всеми этими сомнениями, финансовые организации – банки и страховщики – запускают на рынок ряд продуктов, чтобы увеличить доход людей, выходящих на пенсию, и таким образом избежать беспокойства о том, смогут ли они дожить до конца. месяца. Давайте рассмотрим основные продукты.

обратная ипотека

В обычной ипотеке держатель — это тот, кто получает денежную сумму в кредит от финансового учреждения, чтобы стать владельцем дома, и должен погасить кредит, выплачивая ежемесячную плату в течение ряда лет. Обратная ипотека работает, как следует из названия, в обратном порядке. Это продукт, предназначенный для людей старше 65 лет (или иждивенцев или со степенью инвалидности, равной или выше 33%), которые владеют квартирой и желают получать ежемесячный доход в качестве дополнения к своей пенсии. Как напоминает нам Банк Испании, этот доход не облагается подоходным налогом с населения, и владелец не теряет права собственности на жилье и может продолжать пользоваться им до самой смерти. После его прохождения у наследников есть два варианта в отношении нового накопленного долга: сохранить дом и, следовательно, вернуть банку деньги, которые причинитель собрал в качестве доплаты к пенсии – это можно сделать, создав новую ипотеку – или продать квартиру и использовать вырученные средства для погашения долга.

пожизненный доход

Пожизненные аннуитеты — это полисы страхования жизни, обычно с единовременной премией, по которым на основе первоначального взноса создается поток дохода на всю жизнь с определенной периодичностью, обычно ежемесячной. Таким образом, пожизненная рента как частный инструмент является ответом на одну из основных проблем, возникающих у людей, приближающихся к пенсионному возрасту, а именно на неуверенность в том, как поддерживать уровень жизни с помощью получаемой пенсии.

Страхование сбережений

Это инструмент, с помощью которого страховщик обязуется выплатить застрахованному денежную сумму в установленную дату, если бенефициар все еще жив. Помимо сберегательного инструмента, это страховка с покрытием на случай смерти. Мы должны учитывать, какой процент мы должны получить на наши сбережения. Правило состоит в том, что чем дольше срок, тем выше процентная ставка, то есть выше доходность наших денег. Страхование сбережений может быть привлекательным инструментом в той мере, в какой оно может обеспечить большую доходность в периоды, когда проценты по сбережениям очень низки. Кроме того, следует отметить, что они также являются страховкой, покрывающей случай смерти.

Существуют разные виды взносов, от разового первоначального взноса определенной суммы до ежемесячных, полугодовых или годовых взносов для увеличения застрахованного капитала с течением времени.

Страхование смерти

Страхование смерти – это, прежде всего, вариант, который дает душевное спокойствие многим пожилым людям, потому что это специализированное решение, направленное на координацию и предоставление похоронных услуг в случае смерти застрахованного, поддержку семьи как в эмоциональном, так и в материальном аспектах управления и процедур. Покрытие гарантирует оплату расходов и управление процедурами, необходимыми для координации службы погребения, а также возможные расходы и организацию перевозки умершего из любой точки мира в место, предназначенное для захоронения или кремации.

Пенсионная реформа (I): расчетный период лет

Те, кто выйдет на пенсию с 2024 по 2040 год, будут иметь две модели расчета пенсии по старости. Хотя его развертывание будет прогрессивным (и окончательным в 2044 г.), те люди, которые собираются выйти на пенсию, смогут либо продолжать выбирать последние 25 лет взноса (с момента выхода на пенсию), либо последние 29 лет, но отбрасывая 24 наихудших года. ежемесячные платежи (за два года), чтобы учитывались последние 27 лет.

Хотя этот вариант будет реализовываться постепенно (не сразу), он предназначен в основном для групп, которые пережили взлеты и падения в своей трудовой жизни и не были непрерывными. Правительство приводит в пример людей, которые потеряли работу во время финансового кризиса и с трудом смогли вернуться на работу. Социальное обеспечение одобрит его ex officio таким образом, который принесет наибольшую пользу работнику.

Пенсионная реформа (II): пенсионные планы компаний

Они также являются частью реформа пенсий правительства Испании. В Испании чуть более 10% работающего населения имеют пенсионный план в дополнение к пенсионному пособию. Их обычно предлагают банковские учреждения, а также страховые компании. В отличие от этих планов, намерение испанского правительства состоит в том, чтобы увеличить пенсионные планы компаний в партнерстве с государством: реформа регулирует создание государственных пенсионных фондов поощрения, где работники могут накапливать сбережения или их часть для выхода на пенсию. Они называются пенсионными фондами общественного поощрения, потому что контроль над ними будет осуществлять государство, несмотря на то, что управление будет частным. Эти фонды должны служить «финансовым инструментом», с помощью которого должны быть сформулированы бизнес-планы (также называемые планами занятости). В соответствии с этими планами компания откладывает часть зарплаты рабочего, которую она больше не будет получать, в фонд, чтобы рабочий мог использовать эти деньги после выхода на пенсию.