Марчелло Шермер из Yoco о следующем тесте финтеха в Африке

Марчелло Шермер, руководитель международной экспансии компании Йокоюжноафриканский стартап в сфере цифровых платежей, хочет, чтобы африканские финтех-компании создавали продукты, которые подталкивали бы клиентов к более разумным решениям в режиме реального времени. Для него финтех-компании должны быть скорее финансовым партнером.

Разговоры об африканских стартапах сегодня почти всегда возвращаются к финтеху, «эффекту чехарды», который изменил отношение мира к инновациям на континенте.

Этот сдвиг происходит в больших масштабах. Африка сейчас принимает более 5000 стартаповрезкий рост всего за несколько лет. Несмотря на то, что в 2024 году глобальный венчурный капитал снизился, континент оказался устойчивым, и финтех привлечено более 40% финансирования, около $1,37 млрд.. Спасибо инвесторам, которые продолжали делать ставку на молодое урбанизированное население и цифровую инфраструктуру.

Традиционные банки, которые когда-то были главными хранителями денег, постепенно уступают место мобильным кошелькам, цифровым киоскам и суперприложениям «все в одном», которые теперь обеспечивают повседневную торговлю — от уличных рынков до малых предприятий, построенных на основе финансовых технологий.

Нигде эта трансформация не является более заметной, чем в самом секторе финансовых технологий. В Лагосе и других коммерческих центрах смартфоны являются двигателем торговли. Финтех остается тяжеловесом, на долю приходится более 30% стартапов на континенте.

«Несколько лет назад мгновенная трансграничная торговля была невозможна», — сказал Шермер в интервью TechCabal. “Мы полагались на наличные. Теперь половина всех транзакций осуществляется по цифровым каналам”.

Он считает, что после десятилетия стартапов, оцифровывающих платежи и расширяющих доступ к финансам, следующим этапом станет стать настоящим финансовым партнером с инструментами, которые не только записывают транзакции, но и помогают принимать более разумные решения в режиме реального времени.

«Эти изменения могут изменить то, как финтех-компании ведут свой бизнес и как клиенты думают о деньгах и возможностях», — сказал Шермер.

Это интервью было отредактировано для обеспечения длины и ясности.

Как бы вы описали состояние финтех-экосистемы Африки прямо сейчас?

Это довольно захватывающее место. У нас одна из наиболее зрелых отраслей финансовых услуг, особенно на четырех больших рынках: Египте, Кении, Нигерии и Южной Африке. В то же время мы наблюдаем волну новых финтех-компаний, которые придают новый смысл старым моделям и находят реальную поддержку.

Финтех — это основополагающая инфраструктура для экономики и общества. Если у людей нет способов безопасно зарабатывать, экономить, инвестировать и тратить, многие другие вещи ломаются, потому что большая часть жизни связана с тем, как вы зарабатываете деньги и управляете ими.

Приятно видеть, как финтех-компании по всему континенту создают этот фундаментальный слой в своем местном контексте. На некоторых рынках это означает предоставление людям доступа к криптовалюте, поскольку она более стабильна, чем местная валюта. В других случаях он объединяет несколько кошельков мобильных денег, чтобы пользователи могли видеть все в одном месте. Денежные переводы – еще один важный момент: они помогают людям более эффективно отправлять деньги домой или за границу. Все это дает людям более эффективные инструменты для улучшения своей жизни, финансирования образования, улучшения жизни, инвестирования, и это высокоэффективная работа.

И зрелые игроки, и новые игроки внедряют инновации, и это создает очень интересную динамику.

Что, по вашему мнению, необходимо иметь финтех-стартапам в Африке в 2026 году?

Обязательным условием является создание проактивных инструментов вместо реактивных. Долгое время большинство финансовых инструментов были ретроспективными. Ваше приложение для управления расходами сообщило вам, сколько вы потратили в прошлом месяце, ваше инвестиционное приложение показало, как работал ваш портфель в прошлом месяце, а ваше банковское приложение сообщило вам, каков оказался ваш баланс. Что действительно интересно сегодня, так это то, что многие приложения финансовых услуг могут стать более партнерами и начать подталкивать основателей и клиентов к принятию более эффективных финансовых решений в режиме реального времени.

Представьте себе, что ваше банковское приложение говорит: «Если вы сэкономите здесь немного больше, вы сможете позволить себе декабрьские каникулы», вместо того, чтобы просто показывать вам, что вы перерасходовали деньги. Или ваше инвестиционное приложение отправляет вам сигнал, когда отслеживаемая вами акция падает, и говорит: «Это может быть хорошей точкой входа», вместо того, чтобы сообщать об эффективности только после движения.

Раньше многие из этих возможностей были доступны только тем людям, которые могли их создать сами, но теперь базовая технология достаточно доступна, чтобы они могли работать для всех. Вот что интересно: инструменты, которые активно помогают вам жить лучше в финансовом отношении, а не просто документируют то, что уже произошло.

Оглядываясь назад в 2025 год, что произошло в сфере финансовых технологий и что, по вашему мнению, будет иметь значение в 2026 году?

Модернизация резервной системы или платежной экосистемы центрального банка Африки – это большой шаг. Это попытка обновить национальные платежные системы, сделать их более инклюзивными для финтех-компаний, более технологически продвинутыми и более инклюзивными для общества. Это регулирующие проекты, поэтому они развиваются в регулируемом темпе, но как только они прибудут, они откроют многое для африканской финтех-экосистемы.

Как вы относитесь к нормативно-правовой базе в сфере финансовых технологий на африканских рынках?

В качестве отправной точки следует регулировать выплаты. Мы имеем дело с деньгами людей, рисками финансовых преступлений и стабильностью экономики в целом, поэтому должны быть рамки и равные правила игры, где все знают правила.

В Южной Африке регуляторы предприняли взвешенные шаги: например, теперь существуют лицензии для провайдеров криптовалюты и для различных платежных операций, что дает ясность в отношении того, что разрешено. Могут ли они двигаться быстрее? Наверное, но их основная задача — защитить финансовую систему, а это сложнее, чем кажется со стороны.

Вы сидите в платежном пространстве. Что нам там смотреть в 2026 году?

Платежи в Африке находятся в очень интересном состоянии, поскольку это пространство очень конкурентоспособно. У нас есть много разных предложений, как традиционных банков, так и новых игроков, и эта конкуренция приводит к большему выбору и большей ценности для клиентов; это то, что мы должны продолжать наблюдать.

Для потребителей и продавцов это означает больший выбор и лучшее качество, лучшие цены, лучший опыт и более адаптированные продукты. Именно это мы хотим видеть на здоровом рынке.

С какими закономерностями, по вашему мнению, сталкиваются финтех-компании при создании?

Самая большая проблема заключается в том, как сбалансировать партнерство и созидание. Стало проще, чем когда-либо, сотрудничать и объединять решения от разных поставщиков, что отлично подходит для быстрого выхода на рынок. Но настоящая проблема заключается в том, чтобы понять, когда следует продолжать партнерство, а когда вам нужно начать создавать и владеть большей частью стека, чтобы не потерять отношения с клиентами.

Я вижу, что некоторые финтех-компании заходят слишком глубоко и слишком рано, а другие остаются слишком поверхностными и слишком долго. Поиск правильного баланса между партнерством, строительством и владением является одной из важнейших стратегических задач для отрасли.

Финансирование на ранней стадии также является еще одной серьезной проблемой, и это проблема не только финансовых технологий; это относится к стартапам в целом. Когда у вас есть поддержка и некоторый масштаб, собирать деньги становится легче, но сдвинуться с мертвой точки очень сложно. Вам нужен капитал с высокой терпимостью к риску и большим терпением.

На таких рынках, как Южная Африка, Кения, Нигерия и Египет, где существует множество привлекательных и более предсказуемых вариантов инвестирования, трудно убедить инвесторов делать высокорискованные и терпеливые ставки на стартапы. Это структурная проблема.

Каков разумный способ для новых основателей доказать, что они отличаются от других на переполненных рынках?

Хорошей новостью является то, что с помощью ИИ теперь дешевле начать работу. Чего на самом деле хотят инвесторы, так это популярности: доказательство того, что вы можете что-то создать, вывести это на рынок и привлечь клиентов. С помощью инструментов искусственного интеллекта вы создаете прототип, тестируете его на пользователях и даже выполняете часть маркетинговой деятельности и выходите на рынок. Это не полноценная команда, но ее достаточно, чтобы набрать начальный оборот.

Обратной стороной является то, что по мере того, как стоимость разработки падает, а предложение идей и приложений стремительно растет, становится все труднее выделиться и быть замеченным. Таким образом, задача смещается с «Могу ли я построить?» на «Могу ли я выращивать и распространять?» несмотря на то, что препятствия на пути к запуску продолжают падать.

Я бы посоветовал основателям меньше зацикливаться на совершенствовании идеи, а больше на том, как им пробиться сквозь шум, быть замеченными и расти.

Как основателям финтех-компаний следует думать об искусственном интеллекте и этике?

ИИ — невероятный ускоритель. Создавать прототипы, экспериментировать и улучшать продукты стало дешевле и быстрее, чем когда-либо. Вы можете выпустить что-то, получить обратную связь и выполнить итерацию со скоростью, которая была просто невозможна несколько лет назад.

Но есть большая разница между экспериментированием и масштабным производством, особенно когда вы имеете дело с деньгами людей. Учредители должны четко понимать, где уместен ИИ, а где нужен более жесткий контроль или человеческий надзор. Существуют ограничения на то, сколько вы можете или должны автоматизировать в сфере финансовых услуг.

Есть еще человеческая сторона. Когда какой-либо технологией злоупотребляют, люди сопротивляются. Вы уже видите, как создатели намеренно делают свои наборы беспорядочными, чтобы показать, что что-то не создано искусственным интеллектом, и вы видите, как люди жаждут человеческого общения. Итак, хотя ИИ обладает мощью, вы не можете забывать, что вы создаете для людей, а не просто оптимизируете систему.

Как выглядит успех финтех-компании, которая хочет расширить свою деятельность по всей Африке?

Финтех-компании, которые я видел успешно, обычно идут по одному из двух путей. Либо они очень глубоко занимаются локализацией, понимая местные нюансы на каждом рынке, разрабатывая и оптимизируя продукты с учетом местных привычек и ограничений. Или они работают в тех частях стека, где вам не нужно так много локализовать, например, определенные типы инфраструктуры или промежуточное программное обеспечение.

Проблема в том, что страны и даже регионы внутри стран действительно разные: культуры, модели поведения и модели использования продуктов сильно различаются. Если вы ориентированы на потребителя, то решающее значение приобретает локализация. Если вы больше являетесь бэкэнд-игроком, вы можете иногда позволить своим клиентам выполнять локализацию последней мили.