Почему State Farm и другие компании покидают рынок страхования жилья в Калифорнии? Ответы для обеспокоенных домовладельцев

Изменение климата и экстремальные погодные условия способствовали катастрофическим пожарам, которые уничтожили тысячи домов в Калифорнии в последние годы, а также страховому кризису, который может привести к самому большому набору нормативных изменений со времени принятия Предложения 103 в 1988 году.

Страховщики ушли с рынка домовладельцев, что привело к всплеску активности в Сакраменто, направленной на то, чтобы сделать страхование доступным и доступным для жителей групп риска в таких местах, как горы Санта-Моника и Малибу. Вот что происходит — и какие шаги домовладельцы могут предпринять сейчас, чтобы смягчить удар.

Насколько это действительно важно?

Кризис достиг новых высот на прошлой неделе, когда ведущая страховая компания State Farm General объявила, что не продлил бы 72 000 полисов владельцев недвижимости по всему штату, присоединившись к Farmers, Allstate и другим компаниям, которые либо не пишут, либо ограничивают новые политики, либо ужесточают стандарты андеррайтинга. Компании обвиняют лесные пожары, инфляцию, которая привела к увеличению затрат на реконструкцию, более высокие цены на перестрахование, которое они покупают, чтобы увеличить свои балансы и защитить себя от катастроф, а также устаревшие государственные правила – утверждения, которые оспариваются некоторыми защитниками прав потребителей.

Как этот откат повлияет на домовладельцев?

«Это действительно история двух штатов», — сказал Майкл Соллер, представитель Департамента страхования штата. Если вы являетесь владельцем, скажем, долины Сан-Фернандо, у вас, вероятно, все еще есть много страховых компаний, у которых можно купить полис. Но если вы живете в так называемом «диком городском интерфейсе» — на склоне холма, в каньоне или в другом районе, близком к природе — ваши возможности, вероятно, ограничены и дорогостоящи, если вы даже сможете получить полис. Это вынудило тысячи домовладельцев обратиться в План Калифорнийской ярмаркистраховщика последней инстанции, финансируемого отраслью и предлагающего полисы с ограниченным покрытием.

Что происходит в Сакраменто, чтобы решить эту проблему?

В прошлом году была попытка договориться с Законодательным собранием, но оно развалилосьведущий комиссар по страхованию Рикардо Лара объявит в сентябре о пакете исполнительных мер под названием Стратегия устойчивого страхования реформировать рынок к концу этого года, одновременно получив поддержку страховщиков. Он получил политическую поддержку этого шага со стороны губернатора Гэвина Ньюсома, который издал указ указ попросил Лару принять «незамедлительные меры регулирования», отметив, что кризис может заморозить крайне необходимое новое жилищное строительство.

Так как бы этот план поможет держателям полисов?

Комиссар хочет ускорить процесс проверки для страховщиков, добивающихся повышения ставок, и позволить им учитывать прогнозируемые затраты на будущие катастрофы в своих ставках, а также затраты на перестрахование, которые они могут отнести на счет своих операций в Калифорнии. Пакет также направлен на то, чтобы вернуть домовладельцев к роли коммерческих страховщиков и отказаться от плана FAIR, одновременно улучшая финансы и покрытие государственного страховщика последней инстанции. «Мы находимся на важном перепутье в области страхования», — сказал Лара, представляя свой пакет реформ.

Увенчаются ли реформы комиссара успехом?

В феврале Лара представила проект правил упростить процесс утверждения тарифов для страховщиков на рынках домовладельцев, автомобилей и других рынках действуют правила, первоначально созданные Предложением 103, знаковым законом штата о реформе страхования. Лара говорит, что правила были созданы в «эпоху пейджеров и телефонов-автоматов» и не содержат точного определения материалов и информации для своевременного рассмотрения.

Некоторые в Сакраменто считали реформы простыми, но они столкнулись с жесткой оппозицией со стороны Калифорнийской федерации личного страхования, группы, лоббирующей интересы компаний по страхованию имущества и от несчастных случаев, которая утверждает, что на самом деле они запутывают процесс, одновременно предоставляя регулирующим органам слишком много полномочий. «Они хотят иметь возможность сказать: «Что ж, если вы хотите, чтобы мы обработали вашу заявку по ставкам, вы должны предоставить нам все эти другие вещи», которые не имеют ничего общего с расчетами», — сказал президент Федерации Рекс Фрейзер. .

Его предложения включить в премии так называемое «моделирование катастроф» для будущих пожаров, ураганов и крупных страховых событий, а также стоимость перестрахования, вызывают споры у защитников прав потребителей.

Лара еще не опубликовала ни черновые предложения по включению расходов страховщиков на перестрахование в пересмотр тарифов, ни точные предложения по возвращению страховщиков в районы с высоким риском лесных пожаров и отказу домовладельцев от плана FAIR. Однако в прошлом году страховщики и департамент достигли общих рамок, которые потребуют от них зафиксировать не менее 85% своей доли рынка штата в этих областях в обмен на его реформы. Это означает, например, что если страховая компания владеет 20% рынка по всему штату, ей придется застраховать 17 из 100 домов в таких районах. Consumer Watchdog сообщает, что моделирование катастроф и учет перестрахования при определении тарифов усугубили проблемы на проблемном рынке страхования домовладельцев Флориды, который пострадал от урагана.

В это время, что мне теперь делать, если я живу в районах с высоким риском лесных пожаров?

В 2022 году Лара опубликовала действующий проект постановлений, которые требуют от страховщиков предоставлять скидки домовладельцам, которые принимают меры для повышения устойчивости своих домов и собственности к пожарам. Они включают в себя установку огнестойкой крыши класса А, улучшенных вентиляционных систем, закрытых карнизов и защищенных пространств. среди 10 конкретных действий которые имеют право на скидку. Департамент уже одобрил около 140 заявок страховщиков на ставку, учитывающую программу.

Что делать, если у меня возникли проблемы с получением ценового предложения?

Страховой отдел есть инструмент это позволяет домовладельцам узнать, какие страховщики оформляют страховое покрытие в их районе. Он также будет напрямую общаться с домовладельцами, попавшими в беду, которые позвонят по номеру 800-927-4357 или получат доступ к онлайн-чату через Insurance.ca.gov. Группа потребителей United Policyholders активно работает в этой области и имеет собственные онлайн-ресурсы по адресу: uphelp.org.