Проблемы с проверкой новых получателей: банковская путаница

Банкам еврозоны уже два месяца приходится проверять соответствие IBAN и имени получателя при осуществлении переводов. Однако то, что предназначено для защиты от мошенничества, также вызывает раздражение, трудности и Проблемы конфиденциальности.

Новые правила основаны на постановлении ЕС, призванном решить старую проблему: раньше при переводах учитывался только IBAN. Это комбинация номера счета, кода банка, кода страны и контрольной суммы. Однако для IBAN можно указать любое имя.

Это был путь для мошенничества, например, с поддельными счетами: IBAN был изменен на реальный счет – и деньги могли оказаться на счете преступников. Это также затруднит использование взломанных учетных записей преступниками. Когда вы сравниваете свое имя и IBAN, вы замечаете, что они не совпадают.

Таким образом, новые правила требуют, чтобы имя получателя, указанное для IBAN, сначала проверялось в зоне евро, а с лета 2027 года также и во всем ЕС. Это обязательство распространяется на онлайн-банкинг и переводы, осуществляемые в кассе.

Проверка работает следующим образом: отправитель денег вводит IBAN и имя получателя. Затем банк получателя в течение нескольких секунд проверяет, совпадает ли информация. В результате такой проверки возможен один из четырех вариантов: При точном совпадении перевод проходит. Если совпадение близко или нет, а также если проверка получателя невозможна, появится предупреждающее сообщение.

Проблемы с переводами компаниям и органам власти

Точное совпадение встречается редко: для частных лиц отправителю необходимо знать точное имя получателя, включая любые отчества. Для компаний могут быть еще большие отклонения: «Это распространенная проблема: выставляются счета, в которых указано название компании, но счет открывается на имя владельца компании», — говорит Жозефина Литцау из потребительского портала Finanztip.

Литцау считает, что предприятия обязаны обеспечивать единообразие данных. Банки часто предлагают предоставить псевдонимы бизнес-клиентам. Это означает, что владелец учетной записи компании может указать название компании рядом со своим собственным.

Проблема возникает не только в компаниях: даже в налоговых органах наблюдались несоответствия между наименованием органа, зарегистрированным в банке, и официальным, что вызывало раздражение у граждан, которым приходилось переводить деньги в свою налоговую инспекцию.

Если имя и IBAN вообще не совпадают, отправитель получает соответствующее предупреждение, часто выделенное красным, и затем может решить, одобрять ли перевод в любом случае. Однако если это перевод, в котором отправитель стал жертвой мошенничества, банку будет легко отклонить любые претензии о возмещении ущерба.

Когда светофор желтый

Однако более распространено приблизительное совпадение, часто в желтом цвете светофора. Идея состоит в том, что банк исправляет мелкие ошибки в процессе. Так Мейер становится Мейером. Отправитель перевода затем содержит соответствующее предупреждающее сообщение, а также имя владельца счета, хранящееся в банке. Но на вопрос, что еще подпадает под коррекцию, институты отвечают по-разному. В то время как некоторые на самом деле исправляют только транспозеры букв, другие институты раскрывают отчество или полное имя, если оно введено только в сокращенной форме.

Чтобы избежать таких проблем с защитой данных, Европейский платежный комитет фактически ввел соответствующую два года назад. Рекомендация в своих руководящих принципах по внедрению новых правил. В нем организация рекомендует банкам не раскрывать данные, которые отправитель еще не ввел. Однако рекомендации не являются обязательными.

Еще один момент, вызывающий проблемы, связан с лазейкой в законе. Сообщение об ошибке, которое пользователи неоднократно получают, представляет собой предложение типа «Сравнение не может быть выполнено по техническим причинам». Похоже, сейчас возникла техническая проблема. Но это не обязательно так. Одна деталь регулирования более распространена: проверка имени и IBAN требуется только при переводе денег с текущего счета на расчетный счет. Для других типов счетов, таких как сберегательные или ежедневные денежные счета, по-прежнему учитывается только IBAN.

«Многие люди не знают, что эти требования распространяются только на платежные счета», — подтверждает Стефани Хейз, финансовый эксперт консультационного центра для потребителей земли NRW. Клиенты банка также обратились в Центр консультирования потребителей с жалобами на то, как выполняются новые правила. Вверху списка: слишком много сообщений об ошибках. А также: противоречивые сообщения об ошибках. Потому что то, что без проблем проходит за точное совпадение в одном банке, в другом — предупреждение. По словам Хейзе, это вызывает неопределенность и создает риск того, что клиенты перестанут воспринимать предупреждения всерьез.

Но регулирование ЕС не предусматривает единых правил. На это ссылается и отрасль: «Законодательство не установило никаких правил, как кредитные учреждения должны сравнивать имена при проверке получателей», — поясняет пресс-секретарь Ассоциации банковской индустрии Германии. Банки и сберегательные кассы использовали собственные модели оценки, основанные, прежде всего, на рекомендациях Европейского платежного комитета. Однако «банки и сберегательные кассы обычно постоянно совершенствуют свои процедуры на основе практического опыта».

В любом случае защитник прав потребителей Хейзе рекомендует серьезно отнестись к предупреждающим сообщениям, в первую очередь тщательно проверить IBAN — и, если есть сомнения, спросить получателя денег, верны ли данные.