Джиа Грей кажется клиентом мечты для любого банка: состоятельный семейный врач, живущий в фешенебельном городке Bay Area, в особняке площадью 5000 квадратных футов с главной ванной, которая больше моего офиса.
С кредитным рейтингом, превышающим 800, она ожидала небольшой драмы, когда они с мужем решили рефинансировать свой дом в Данвилле и две другие инвестиционные объекты в 2020 году, чтобы получить одни из самых низких процентных ставок в новейшей истории — помните, когда кредиты под 3% были чем-то особенным?
Но после бесконечных отговорок и задержек с ее заявлениями «я начал чувствовать себя Блэком», — сказал мне Грей. По ее словам, ее банк Wells Fargo категорически отказал ей в инвестиционной собственности и медленно продвигал заявку на ее жилье, выдвигая новые требования по мере затягивания процесса.
«На висцеральном уровне я чувствовала, что что-то не так», — сказала она.
Аналогичный опыт был и у других заемщиков по всей стране. Ранее в этом году федеральный суд в Северной Калифорнии, где находится штаб-квартира Wells Fargo, объединил требования Грея и семи других чернокожих истцов в одно дело, которое в ближайшие месяцы может быть сертифицировано как коллективный иск.
Ведущий поверенный по этому делу, Деннис С. Эллис из Лос-Анджелеса, говорит, что до 750 000 клиентов из числа меньшинств по всей стране — чернокожих, азиатов и латиноамериканцев — могли быть затронуты тем, что он считает моделью дискриминационного кредитования, в результате которой квалифицированным заемщикам отказывали или подтолкнул к более высоким процентным ставкам и более дорогим кредитам.
Он сказал мне, что это форма современной экономической красной черты, которая, если она окажется истинной, причинит боль, которая найдет отклик не только у заемщиков, многие из которых потеряли шанс ежемесячно откладывать сотни или тысячи долларов по своим кредитам. Это также нанесло ущерб общинам чернокожих и меньшинств в целом, потому что лишило их исключительного шанса создать богатство для поколений за счет доступного домовладения.
«Осуществление американской мечты о собственном доме — это не только безопасное место для жизни», — отметил Эллис. «Речь идет о том, чтобы обеспечить будущее будущих поколений благодаря невероятной финансовой стабильности, которую обеспечивает домовладение».
Эллис утверждает, что проблема возникла отчасти из-за того, что в Wells Fargo не хватало персонала во время пандемии, и она полагалась на несовершенные алгоритмы и автоматизированную систему, в которую, возможно, была встроена дискриминация.
Но это будет не первый случай дискриминации Wells Fargo. В 2012 году Министерство юстиции США добилось судебного разбирательства против банка на сумму 175 миллионов долларов, второго по величине справедливого кредитного урегулирования в истории министерства, в связи с утверждениями о том, что Wells Fargo причастен к модели или практике «дискриминации квалифицированных афроамериканцев». и латиноамериканских заемщиков в ипотечном кредитовании с 2004 по 2009 год».
Города Окленд и Филадельфия также подали в суд на Wells Fargo за дискриминационную практику кредитования; Филадельфия урегулировала дело 10 миллионов долларов в 2019 году.
Wells Fargo обвинили в хранении поддельные собеседования при приеме на работу с кандидатами из числа меньшинств на должности, которые уже были обещаны другим претендентам, низкая оценка дома и игнорирование проблем дискриминации, которые, как только они выявляются, могут нанести ущерб прибыли банка.
Wells Fargo отвергает все обвинения, в том числе выдвинутые в этом иске. В своем заявлении компания заявила, что уверена в том, что соблюдает все необходимые правила и что ее методы андеррайтинга последовательно применяются независимо от расы или этнической принадлежности клиента.
«Эти обвинения против Wells Fargo резко контрастируют со значительными и долгосрочными обязательствами компании по устранению разрыва в собственности меньшинств», — говорится в заявлении.
Однако это не просто владение домом. Это владение им на хороших условиях.
Google сообщает мне, что 30-летний кредит в размере 500 000 долларов США с процентной ставкой 3% стоит примерно на 900 долларов меньше в месяц, чем кредит с процентной ставкой 6% — около 324 000 долларов США в течение всего срока его действия. Для людей, которые не смогли рефинансировать, это деньги, набивающие корпоративные карманы, вместо того, чтобы платить за колледж или пенсию или финансировать другие инвестиции.
В иске утверждается, что в 2020 году, «в то время, когда миллионы белых американцев могли воспользоваться исторически низкими процентными ставками по жилищным кредитам», Wells Fargo одобрила 47% заявок на рефинансирование от чернокожих домовладельцев, 53% от латиноамериканцев и/или или латиноамериканских домовладельцев, и 67% из американцев азиатского происхождения. Это сопоставимо с 71%, 79% и 85% соответственно для тех же групп среди всех других кредиторов, согласно иску.
В том же году Wells Fargo одобрила 71% заявок на рефинансирование жилья от белых заемщиков.
Ой, Уэллс Фарго. Это какие-то неутешительные цифры.
В иске также утверждается, что федеральные данные показывают, что Wells Fargo с большей вероятностью одобрит заявки на рефинансирование от малообеспеченных белых заемщиков, чем от чернокожих заемщиков с высокими доходами. Анализируя данные из 8 миллионов заявок на рефинансирование, поданных в 2020 году, Эллис и его команда обнаружили, что белые заявители, зарабатывающие менее 63 000 долларов в год, «более вероятно, что их заявка на рефинансирование будет одобрена Wells Fargo, чем чернокожие заявители на рефинансирование, зарабатывающие от 120 000 до 168 000 долларов в год». согласно иску.
Коварство финансовой дискриминации заключается в том, как трудно это доказать на индивидуальной основе — и как трудно даже поверить, что это происходит. Процесс кредита может быть настолько отдаленным и безличным — тем более во время изоляции от пандемии — что Грей и ее сообвиняемые сначала не были уверены, действительно ли происходит то, что они чувствовали.
На прошлой неделе Грей лично встретился с двумя другими заемщиками на пресс-конференции в Сан-Франциско. Позже я разговаривал с ними тремя в кофейне, но в основном просто слушал, потому что испытал огромное чувство облегчения и духа товарищества, когда они поделились тем, насколько похожими были их переживания.
До судебного процесса Аарон Брэкстон, домовладелец из Лос-Анджелеса, задавался вопросом: «Они делают это со всеми или только с чернокожими?» он сказал.
Брэкстон был одним из первых, кто подал жалобу в 2020 году. Известный сценарист, драматург и педагог, Брэкстон владел своим домом в исторически сложившемся черном районе недалеко от Университета Южной Калифорнии около 18 лет и задолжал лишь небольшую часть его стоимости, когда пошел на рефинансирование своей ипотеки Wells Fargo. Как и Грей, это было одно за другим, несмотря на то, что он никогда не пропускал платежи и имел хорошую кредитную историю. К тому времени, когда Wells Fargo одобрил его кредит, процентная ставка выросла, как и его разочарование.
«Я сказал им: «Я подам на вас в суд. Я не знаю, как я буду судиться с вами, но я собираюсь подать на вас в суд, потому что я знаю, что я не единственный», — сказал он.
Грей просматривала свой телефон во время изоляции от пандемии и наткнулась на историю о Брэкстоне. «Это было похоже на яркую лампочку, — вспоминала она, — и я сказала: «Боже мой, это случилось с кем-то другим».
Кристофер Уильямс прилетел из Джорджии, где у него есть дом и сдаваемая в аренду недвижимость. Он десятилетиями работал в финансовой сфере, поэтому, когда Wells Fargo предложил ему кредит на 3 пункта выше, чем он ожидал, он спросил, почему. Уильямс сказал, что банк не может дать ему четких ответов, и он тоже начал подозревать, что дело в цвете его кожи.
Теперь, сказал Уильямс, ему интересно, сколько людей брали кредиты по более высоким ставкам или с более высокими затратами, не зная об этом. «Сколько из этих займов и кредитных линий сейчас числится в книгах Wells Fargo?» он спросил.
Эллис предстанет перед федеральным судом Сан-Франциско в четверг, в годовщину смерти Джорджа Флойда. Он говорит, что, как и движение, вызванное смертью Флойда, направленное на решение проблем социальной справедливости, он надеется, что это дело может привлечь внимание к финансовой несправедливости и ее последствиям, которые он считает «полем битвы за гражданские права 21 века».
«Точно так же, как мы выступали против полицейской практики, которая убивает жизни чернокожих, мы осуждаем банковскую практику Wells Fargo на расовой почве, которая убивает возможности чернокожих», — сказал адвокат по гражданским правам Бен Крамп, который также участвует в этом деле.
Процентные ставки не так убедительны, как трагедия, свидетелями которой мы стали с Флойдом, но Крамп и Эллис делают важное замечание.
Это капиталистический косяк.
Пока у всех нас не будет одинаковых возможностей для создания богатства, мы остаемся с угнетенными и угнетателями, которым слишком часто сходит с рук удушение собственного капитала под прикрытием бумажной работы и алгоритмов.
