5 признаков того, что вам следует консолидировать задолженность по кредитной карте в 2024 году – Baltimore Sun

Джеки Велинг | NerdWallet

Хотя праздники, как правило, являются временем размышлений, окончательный переход календаря к новому году может вдохновить вас поставить перед собой высокие цели.

Больше ходите в спортзал. Меньше разговаривайте по телефону. И — если вы похожи на многих американцев — возьмите под контроль задолженность по кредитной карте раз и навсегда.

По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, лето 2023 года ознаменовало новый максимум общей задолженности американцев по кредитным картам: баланс впервые в истории превысил 1 триллион долларов.

Этот тип долга может вызывать особый стресс, как будто вы не можете опередить, как бы сильно вы ни старались. Хотя быстрого решения проблемы задолженности по кредитной карте не существует, консолидация может быть разумной финансовой стратегией, которая упрощает ваши долги и снижает сумму выплачиваемых процентов.

Вот пять признаков того, что консолидация может стать правильным финансовым шагом в 2024 году.

1. У вас довольно хороший кредитный рейтинг.

Ваш кредитный рейтинг является одним из наиболее важных факторов при консолидации задолженности по кредитной карте, поскольку сильный кредит поможет вам претендовать на продукт консолидации долга.

Тиффани Джонсон, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Афин, штат Джорджия, говорит, что первый шаг, который она делает со своими клиентами, — это попросить их получить свои кредитные отчеты из трех крупнейших кредитных бюро (Experian, Equifax и TransUnion). проверьте наличие ошибок. Вы можете получать свой кредитный отчет еженедельно бесплатно на AnnualCreditReport.com.

«Если у них будет разумный кредитный рейтинг, я бы сказала, по крайней мере, 600, тогда мы начнем рассматривать варианты консолидации долга для них», – говорит она.

Хотя некоторые продукты консолидации доступны заемщикам с кредитным рейтингом ниже 600, процентные ставки, как правило, аналогичны текущим долгам или даже превышают их, поэтому консолидация, вероятно, не имеет смысла, говорит Джонсон. Подобная ставка означает, что вы упустите возможность сэкономить на процентах и, возможно, не сможете быстрее выбраться из долгов.

2. Вы манипулируете балансами нескольких кредитных карт

Если вы изо всех сил пытаетесь разобраться со многими балансами, консолидация может помочь, поскольку она объединяет несколько долгов в один, обычно с помощью карты перевода баланса или кредита на консолидацию долга.

С перевод баланса, вы переводите всю задолженность по кредитной карте на карту перевода баланса, так что у вас остается только один баланс. Если вы пойдете с кредит на консолидацию долгавы используете кредитные средства для погашения своих кредитных карт, оставляя вам только ежемесячный платеж по кредиту.

Это может сделать кучу неуправляемых долгов более управляемой, поскольку у вас есть только один платеж вместо нескольких.

Джонсон говорит, что прежде чем рекомендовать консолидацию, она проверяет, есть ли у ее клиентов более трех кредитных карт с разными датами платежа, минимальными суммами платежей и процентными ставками.

3. Вы вносите минимальные ежемесячные платежи, но не видите прогресса.

Если вы чувствуете, что не можете избавиться от долга по кредитной карте, это потому, что вы имеете дело не только с самим долгом, но и с процентами, которые накапливаются, когда вы несете остаток.

В 2022 году с потребителей было начислено процентов и сборов на сумму 130 миллиардов долларов — это самая высокая сумма, когда-либо измеренная Бюро финансовой защиты потребителей, опубликовавшим отчет в октябре 2023 года. Из этой суммы на проценты пришлось 105 миллиардов долларов.

Консолидация может помочь вырваться из ловушки высоких процентов, особенно если вы используете карту для перевода баланса, поскольку у этих карт есть рекламные периоды с нулевой процентной ставкой, которые могут длиться до 21 месяца. В течение этого времени вы не будете платить проценты, даже если у вас есть остаток.

Ссуды на консолидацию долга взимают проценты, но если вы имеете право на более низкую процентную ставку, чем средняя ставка по вашим кредитным картам, вы все равно сэкономите деньги.

Если ваш долг составляет половину или более вашего валового дохода или вам потребуется больше пяти лет, чтобы его погасить, вы можете изучить варианты облегчения долга вместо консолидации. Например, сотрудничество с авторитетным кредитным консультационным агентством для разработки плана управления долгом может помочь вам погасить свои долги по сниженной процентной ставке.

4. Вас мотивирует четкая финишная черта

Психология погашения долга так же важна, как и логистика, говорит Эллисон Санка, аккредитованный финансовый консультант из Бервина, штат Пенсильвания.

Если вы предпочитаете знать точную дату, когда вы погасите долг, консолидация может дать вам четкую конечную точку, особенно если вы берете кредит на консолидацию долга. Эти кредиты имеют фиксированные процентные ставки и условия погашения, поэтому, если вы производите платежи вовремя, вы будете знать точную дату, когда вы освободитесь от долгов.

Но кредит – не единственный вариант. Санька говорит, что большинство ее клиентов добиваются успеха без консолидации, используя снежный шар или лавина методы, при которых вы решаете долги один за другим, начиная с самого маленького долга (снежный ком) или с самого высокого долга (лавина).

«Я прошу своих клиентов сначала погасить наименьший остаток, если они смогут погасить его очень быстро», — говорит Санька. «Очень приятно с психологической точки зрения видеть, как долг решается в его первоначальной форме».

5. Вы добрались до корня своего долга.

И Санка, и Джонсон подчеркивают, что прежде чем консолидироваться, нужно разобраться с происхождением вашего долга. По их словам, если вы пропустите этот шаг, консолидация не будет иметь значения, поскольку вы, скорее всего, снова окажетесь в долгах.

Санька рекомендует работать в обратном направлении, чтобы в первую очередь выяснить, что привело к вашему долгу. Например, если вам сложно справиться с непредвиденными расходами, важно создать резервный фонд. По ее словам, даже 500 долларов могут означать разницу между возможностью покрыть неожиданный счет или необходимостью снова войти в долговой цикл.

Джонсон советует клиентам не использовать свои кредитные карты для непредвиденных расходов, таких как питание вне дома, поскольку эти расходы меняются от месяца к месяцу и их трудно предусмотреть в бюджете. Вместо этого привяжите фиксированные расходы к своей кредитной карте, чтобы с вас взималась одна и та же сумма каждый месяц. По ее словам, тогда у вас меньше шансов быть застигнутыми врасплох выпиской по вашей кредитной карте.

«Вам просто нужно что-то, что убережет вас от хомячьего колеса использования кредитной карты для всего, что встречается на вашем пути», — говорит Санька.

Статья 5 признаков того, что вам следует консолидировать задолженность по кредитной карте в 2024 году первоначально появился на NerdWallet.